中國金融業試水API經濟：萬億經濟規模市場「好戲」開唱

如今的API經濟模式已經從互聯網行業，蔓延到金融行業，再到酒店、物流、醫療等各個行業。通過API技術，各行各業都將被連接到一起，最終實現資源價值的最大化。但對於萬億經濟規模的API經濟市場來說，所有的一切都只是剛剛開始。

在過去的幾年裡，互聯網就像是一場突如其來的龍捲風，它令人措手不及又猛烈的攻勢，一度讓傳統產業陷入了一片恐慌和焦慮之中。在這當中，過去一直「躺著賺錢」的傳統金融行業也未能倖免。

但在經過一輪輪的洗牌、磨合和蛻變之後，如今整個金融市場已如重建後的城市一般，呈現出了全新的格局。這樣的改變來自兩方面因素的推動：其一，雖然互聯網紅利有所減弱，互聯網金融也遭遇重重困境，但其中所衍生出的各種新興技術卻繼續影響著整個金融業的發展；其二，傳統金融機構自身也紛紛不遺餘力地通過數字化轉型迎合消費者需求，這種主動的改變讓它們慢慢從不知所措變得得心應手。

如今，金融行業的變革之路已經漸行漸穩，不僅擺脫了盲目「+互聯網」的焦慮發展模式，同時在這個過程中沉澱下來的數字化技術也成為了驅動金融業發展的主要角色。具體來看，藉助於雲計算、物聯網等技術，金融機構與內外部的連接都變得越來越緊密；在這基礎上，再利用大數據、人工智慧、機器學習等技術，使得一個以數據為洞察的價值網路慢慢形成，整個金融業生態圈也被重新構建。

與此同時，隨著金融行業變革日漸深入，金融機構的功能和作用也得到了再度拓展。比如，如今消費者通過金融機構所做的事情不再僅僅只是投資和理財，還會進行在線購物、社交等諸多操作，這樣的趨勢把金融行業的發展帶入到了更加開放的時代。而在這個過程中，作為互聯網開放模式以及雲計算、物聯網等技術所催生的產物，API經濟近幾年來也開始大行其道，成為金融機構連接內外部「人、事、物」的核心載體。

什麼是API經濟？

一般而言，API經濟指的是通過API技術將企業資產、數據、技術等能力轉化為相關服務進行商業交換的經濟模式。

舉個例子，當我們在線一站解決機票預訂、接送車預訂和酒店預訂，並且還能毫無阻礙地完成每個環節的款項支付時，其背後就是金融機構通過API技術與航空公司、汽車服務商、酒店、旅行社等共同構築的服務生態。它的本質是一種無處不在的服務，是以低成本實現數據流通的模式，也是數據價值最大化的一種輸出方式。其特點有三，即開放、跨界，以及價值重塑。

通過運維、開發 、流程和交互的快捷與創新，API經濟正在幫助傳統企業實現業務模式的重塑，推進跨業務、跨企業、跨行業甚至跨領域的合作。「通俗地說，我們可以把企業內部系統打造成一個平台，在這個平台上的API通過重新組合和再包裝，就可以實現資源的共享化並轉化成新的業務形式，最終達到快速響應市場需求的目的。」陽光保險集團信息管理中心副總經理石運福對至頂網記者解釋說。以銀行最傳統的結算業務為例，當一個企業要跨行或通過支付寶等第三方平台進行資金結算，就需要銀行通過API技術輸出在自己結算業務上的資源和服務。

事實上，API經濟熱潮早些年就已經在西方國家風靡，並帶來了非常可觀的經濟效益。在歐美，包括BBVA、CiTi Bank、Capital Bank等在內的金融機構，都已經通過將自己的銀行金融服務開放給第三方調用，這讓銀行不必再直接面對客戶，而是通過合作夥伴為客戶提供服務，以此來觸及更廣大的群體。這樣的銀行，也被稱為「開放銀行」。

在中國，雖然API經濟成形較晚，認知度也有所欠缺，但實際上已經在諸多場景中被應用。比如：中國銀行早在2012年就提出了開放平台的概念，並在2013年上線了相關產品，開放了1600多個介面，涉及跨國金融、代收代付、移動支付，以及地圖服務、網點查詢、匯率牌價等服務；此外，浦發銀行也在不久前正式推出了業內首個API Bank無界開放銀行，通過「浦發銀行API開放平台」，將場景金融融入互聯網生態，圍繞客戶需求和體驗，形成即想即用的跨界服務，塑造全新的銀行業務模式。

重重挑戰與謹慎試水

當然，從封閉到開放，這對於過去「安全至上」的金融機構而言本身就存在著巨大挑戰，這些挑戰不僅體現在技術層面，還體現在企業文化、管理流程、業務體系等方方面面，要求金融機構做出不小的改變。

已經開始試水API業務的華夏銀行對此深有感觸。華夏銀行技術主管王晨在接受採訪時表示，這個轉型過程並非「一日之功」，首先，企業要改變傳統的文化和運營思維；進而，自上而下地驅動組織架構、產品體系、客戶體系、營銷服務體系等方面的重塑。在此之上，為了適應新的產品和服務模式，IT架構也要進一步調整，通過平台化和生態化建設，以確保信息安全和業務連續性，以及產品和服務的快速交付和靈活調整。

據他介紹，如今華夏銀行已經開始啟動API業務的預演，先在一些業務線上先做了嘗試。「比如結算業務，最近我們就推出了名為PDS的結算產品，這一嘗試在市場上獲得了很好的反饋，接下來我們還會在這方面繼續深化和細化。」王晨對記者說。總的來說，華夏銀行的API業務戰略分為兩個部分：在技術層面建立一個專門支撐API服務模式的獨立系統；在業務層面重新梳理自己的服務線，通過拆分，再結合平台建設，打造自己的API服務平台。

與銀行業不同，由於中國市場的特殊性，保險業的開放業務似乎要走得更慢一些。但是，這並沒有讓陽光保險集團對此「坐以待斃」。用石運福的話說，「一定要先把基礎打好」。「雖然目前我們還沒有辦法做到直接連接全部客戶，但是我們正在嘗試先與生態鏈上下游的汽車修理廠、醫院等連接起來，圍繞現有業務場景去做一些實際驗證。」

在這個過程中，為了靈活地實現互聯，為客戶提供友好穩定的體驗，陽光保險集團的技術架構已經先行做出了調整。「主要思路是拆分和重組。第一步，根據不同業務所服務的不同角色，把系統拆分成車聯網模塊、理賠模塊、收付模塊等細分模塊；第二步，再根據具體的業務需求對拆出來的模塊進行重組。接下來，我們還會對系統進行進一步的細化，打造一個松耦合的架構體系。」石運福把這樣的方式稱為「在高速中換引擎」：「過去我們是一節車廂在跑，現在相當於把它拆成了三節、四節、六節，變得更輕量化，更方便調用。三四年前我們已經著手對系統進行拆分，而未來在理想的狀態下，我們希望未來無論推出什麼新的產品、服務或合作模式，系統都可以通過內部組合和連接滿足需求，而不需要做很大的改變。」

一切都只是剛剛開始

總的來說，如今的API經濟模式已經從互聯網行業，蔓延到金融行業，再到酒店、物流、醫療等各個行業。通過API技術，各行各業都將被連接到一起，最終實現資源價值的最大化。

但如前文所說，API經濟是一種經濟模式，它影響的不只是一個企業內部的系統架構和業務模式，還影響著企業與外部所有個體的關係。它需要解決的不只是技術和業務問題，而是生態的問題，這期間需要所有參與者具備足夠的共享意願，建立起合作共識和信任機制，最終才能形成良性互動，實現真正的開放。

所以，對於萬億經濟規模的API經濟市場來說，所有的一切都只是剛剛開始。

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