為愛美之心買單的醫美分期，2019年是海水還是火焰？

2002年，在廣州二沙島的一間洗腳屋。馬雲問陸兆禧，「知道PayPal嗎？」陸兆禧一頭霧水，回答不知道。馬雲反倒高興了，「不知道就好，我們要做一個全新的東西，叫『支付寶』，你來當CEO籌建這家公司。」

當時的馬雲和陸兆禧不會想到，多少年後這個叫支付寶的產品，給金融產業帶來了多少變革。

事實上，自2009年國家啟動消費金融公司試點開始，消費金融已經走過2009至2012年的起步階段、2013至2017年的爆發階段，以及2017年至今的規範階段。

從誕生到爆發再到回歸理性，消費金融能夠在短短十年時間成為一個產業，歸功於兩個重要因素。

其一，社會經濟結構轉變促使消費成為拉動我國經濟增長的主力軍。數據顯示，2018年上半年最終消費支出對GDP的增長貢獻率為78.5%。在此背景之下，國家出台一系列政策，大力鼓勵發展消費金融，目的就是將消費金融作為一種新的融資渠道，拉動內需，轉變經濟發展方式，推動消費升級。

其二，消費金融在3C、教育、汽車、租房、裝修等領域的迅速發展，已經使其成為一部分人的生活消費方式，並且伴隨著90後、00後成為消費主力，更多垂直細分的場景消費金融正在拔地而起。

醫美成為消費金融的潛力場景

目前，隨著消費金融行業競爭逐漸向垂直領域滲透，各細分領域均出現了許多競爭者。百融行研中心在一份報告中指出，旅遊、家裝、農業、醫美等細分領域的市場空間還遠未飽和。

尤其是醫美。嚴格來說，醫美仍屬於「她經濟」，也是「顏值經濟」的一種。以女性為主要目標群體的產業和泛產業，其範圍往往比你想像的要大。在互聯網行業，最廣為熟知的美顏產業，已經覆蓋到互聯網、智能手機、電商、短視頻等多個領域，成為美圖、OV、小紅書、抖音等一大批公司的核心賣點之一。

醫美作為更高階也是重資產的一種「她經濟」，在模式上不同於上述互聯網產品。

首先，市場需求規模大。要注意的是，這種需求帶有更強烈主觀意願和明確的結果反饋，也就是消費意願更大。

根據中國整形美容協會相關統計，截至2018年，醫療美容服務量超過1000萬例（其中手術服務量超過300萬例）。市場年產值接近1251億元人民幣，增長幅度7.2%。預計到2022年，中國整形市場規模達到3000億元。

其次，增長速度快。我國人均可支配收入超過2000美元，並不斷增長。

醫療美容正在加速進入尋常百姓生活，人們對醫療美容的需求每年以10%的比例遞增，支撐了我國醫療美容產業每年20%以上的增長速度。

最後，醫療美容滲透率低。醫美不像美顏只需動動手機就能完成，還是存在很高的門檻，這也就導致滲透率低。

ISAPS2015年數據顯示，醫療美容療程滲透率以每千人接受醫療美容療程為單位，我國每千人接受醫美療程為1.7，而美國為12.6，巴西11.6，韓國8.9，印度0.7。

而潛在的市場需求還未被挖掘，根據國家近期人口普查資料顯示，全國女性人口6.7億，其中城鎮15-64歲女性人口約兩億。按照目前20-45歲女性城鎮消費者占醫療整形美容消費者64%的比例估算，全國醫療整形美容女性消費目標人群約1.2億人。

尤其是，80、90及00後的成長伴隨著互聯網及移動互聯網的發展，消費觀念中更注重品牌、品質，關注服務及個性化，習慣線上消費和超前消費。

根據新氧此前發布的《2018年醫美行業白皮書》，對醫美消費者人群數據調查得知，當前中國有近2000萬的醫美消費群體，其中每100位中國醫美消費者中，有64位90後，19位00後。

作為醫美消費主力，他們更願意接受「先使用後付款」、「邊使用邊付款」的購物方式，並逐漸在各種消費場景下使用該方式進行消費。

醫美分期進入理性規範階段

2009年到2015年間，中國醫療美容保持15%的年複合增長速度，超過24000家的醫療美容機構成立，醫美行業開始爆發性增長。與此同時，醫美分期也開始成為消費金融的新領域，一些民間金融機構、P2P平台開始大規模進入。

2016年至2017年，醫美分期進入狂熱的不理性時期。相關數據顯示，2016年底，醫美分期整個市場的放款量已達60億，個別平台單月的放款額就已超過2億。

這一階段的醫美分期雖然爆發，但也為後來的亂象埋下了伏筆。競爭激烈，很多平台為獲取客戶開始放寬審核，甚至最瘋狂的時候，15萬人民幣只需3秒即可放出。

2016年底，一篇《醫美騙貸狂歡》將醫美分期推上風口浪尖，文章稱60個億中有15個億被中介勾結醫美機構擼走。隨後整個互聯網金融進入「爆雷期」，醫美分期也由盛轉衰。

進入2018年，醫美分期市場逐步開始理性調整，部分醫美分期平台停止業務，根據融360網站調研主要21家醫美分期平台業務情況得知，將近50%的醫美分期平台停止業務或已經關閉。

但是，伴隨部分平台退出卻有大量資本湧入醫美分期市場。截至2018年7月，醫美行業共發生20起投融資事件，涉及32家機構與企業，領投機構包括紅杉資本、騰訊等。資本湧入和市場回歸理性並不衝突，這恰恰說明醫美分期存在的價值。

在經歷行業洗牌進入穩步發展階段後，醫美分期產品運行模式也初步形成了「單醫療美容分期平台」、「綜合消費分期平台」、「社區類醫療美容分期平台」三大陣營。

醫美分期的三大趨勢

醫美分期三大陣營的形成，是整個行業進入規範調整期後的一個必然走勢。

不同陣營的平台各有倚仗，或是在相應陣營中真刀真槍拼下來了自己的市場和聲譽。以綜合消費分期平台「任買」為例，以多行業分期服務為主，醫療美容是其中主要的場景之一。該類型平台依託平台雄厚的金融科技背景，主要特點為產品模式成熟，風險控制、獲客能力和資本能力強。

社區類醫療美容分期平台的主要特點則是對於醫院的篩選和評級更為側重，而分期項目只是其中重點的服務之一。

三大陣營的形成，標誌著醫美分期結束野蠻戰爭之後，開始進入理性的內功修鍊階段。而在這個階段，從業者、創業者把脈好醫美分期的未來趨勢很重要。

我來說幾點，首先整個行業將迎來一個穩健發展的時期。進入這個時期的主要原因在於政府監管和產業進步。

歷史上很多行業的發展規律證明，政策與產業必須同步進行才有發展機會，誰先快誰一步都不行。P2P「爆雷」風波後，消費金融只有實力玩家留在場上，這也是醫美分期馬太效應的一個開始，具有專業背景、綜合實力、雄厚資金、品牌效應的大型分期產品，會逐步取代零散的中小型分期產品，為用戶提供更為踏實、靠譜、專業的分期服務。

其次，整個行業長期下去離不開與機構的穩定合作。

醫美分期本就是注重垂直的場景消費金融，與線下的醫美機構密不可分。潮水褪去之後，醫美機構在選擇合作方上一定會傾向有信譽和穩定的分期平台。根據中國整形美容協會對70餘家醫美機構的問卷調查得知，醫美機構在選擇分期合作平台的過程中，平台信譽和穩定程度合計佔據了70.8%。

這也說明了醫美消費者選擇醫美分期產品的態度。因此依託大型金融機構的平台通過專業的數據和風控團隊、資源和品牌優勢以及強大資金體量等優勢將能在更快地搶佔醫美分期市場的同時為消費者提供更大的保障力度。

最後，醫美機構與分期平台的合作共贏，意味著雙方必須進入一種無間的合作程度。而在此過程中，醫美分期也將逐步顯現出對醫美機構發展的推動作用。

這個主要體現在3個方面：

1 分期平台幫助醫美機構降低獲客成本，協助消費者高效決策，同時為醫生塑造個人品牌，並引進金融、保險、法律等保障服務用戶；

2 分期平台通過公開透明的運營方式，讓消費者接觸到更多的有用信息，解決傳統醫美行業的信息不對稱問題。例如通過案例分享、醫生機構過濾、治療方案推薦等方式，將價格、醫師機構資格信息、效果評估信息等公開；

3 也是最直接的一個作用，即通過分期付款的方式解決用戶一次性消費難的問題，為醫療美容機構提供最實在而行之有效的資金和客戶支持，有利於從根本上推進行業發展。

分期平台該如何做？

其實依託上文我們已經能找到答案，分期平台在醫美消費金融的場景下首先應該完成的是，確保平台聲譽和穩定程度。這是一個雙向的傳播，一邊是醫美機構一邊是消費者。

此前我們提到的任買，在2017年醫療美容機構從平台用戶人氣指數、用戶需求滿足指數、平台健康發展指數、平台增值服務指數等維度進行的可信賴度調查中，它的可信賴指數達到了9分，在各平台中居首位。

從合作共贏的角度看，分期平台未來需要為醫美機構提供更多服務。也就是說，不止於分期消費，還可提供營銷、保險、法律等其他相關服務，從單一的分期提供者轉型為全方位賦能夥伴。

例如任買為合作夥伴提供的「定製化賦能服務體系」，可根據醫美機構的具體需求、現狀特點等提供定製化解決方案。而在這些背後，是任買運用AI、大數據等構建了高級別風控防線，同時任買在運營效率、營銷獲客、後台服務、財務管理等方面為合作夥伴提供全方位賦能體系。

以及為醫美機構提供定製化服務和整合營銷引流，之前任買在2018年勞動節前後推出的「斬男春計劃」，總觸達人群達5000萬，其中微博話題#斬男春計劃之眼神斬#話題頁閱讀人數2200萬，這相當於每100位女性中即有3位在關注微博相關話題；在醫美分期領域，任買首創短視頻平台病毒式營銷，美拍「斬男春計劃之顏斬」獨家短視頻觀看人數達80萬人次。

總之，有需求就有市場，有市場就有競爭。醫美行業是有著巨大利潤空間和市場潛力的朝陽產業。隨著用戶需求的多樣化、醫療美容業的進步，更多民間資金和外資必將進入醫療美容行業。在企業建立前期，應對回款速度慢、品牌形象不牢靠、用戶客源稀少的階段性問題，消費分期將是推動民營醫美機構發展的最佳動力之一。

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