口袋裡的銀行

文：DaDa

1958年9月的一個早晨，美國加利福尼亞州弗雷斯諾市的居民們在他們自家的郵箱里收到了一封來自美洲銀行的信。信封里有一張塑料卡片，並附有使用說明。上面寫著，使用這張卡片，市民不僅可以在商店賒賬消費，而且不用一次性付清全部貸款。全市共有6萬多戶居民收到了這張怪卡，一時間小小的卡片掀起了全市熱議，人們親切地稱這次投遞為弗雷斯諾大投遞。

弗雷斯諾市居民收到的那張怪卡，就是我們今天常常使用的信用卡。不過在1958年，信用卡對於美國人來說是個新鮮玩意。信用卡的創造最早源於一個叫弗蘭克·麥克納馬拉的美國商人。有一次，他宴請客人的時候忘了帶錢，只好打電話讓妻子來結賬。這次尷尬的經歷，讓弗蘭克產生了創建信用卡公司的想法。1950年春，他和好友在紐約創辦了大來俱樂部，發行大來信用卡。在俱樂部里，會員只要憑藉一張能夠證明身份和自我支付能力的卡片就可以任意記賬消費，到期全部償還費用即可。為了吸引更多的顧客，一些餐飲/娛樂和汽油公司也開始發行大來卡。到1956年，大來卡的交易額接近3億美元，特約商戶達到9000家。

儘管收益頗豐，大來卡的推廣仍舊面臨著巨大的困難。由於沒有金融機構的支持，大來卡只能是賒賬消費，不能貸款，不僅如此，要想辦卡還需要證明支付能力，這對於普通市民來說門檻過高，很難普及。到1958年前，美國的許多銀行都曾嘗試推廣信用卡，但都相繼失敗了。這次美洲銀行信用卡的試行與以往不同，美洲銀行承諾用這種信用卡不僅可以賒賬消費，更重要的是，只要每個月繳納一定費用，就能夠繼續使用，不用一次性把錢還清，沒有還清的餘額則滾入下個月，由銀行收取利息。

在信用卡無處不在的今天，這種滾動信貸的功能顯得理所應當，但在那個時候，卻是一個史無前例的創新。這個創新的提出者，正是美洲銀行的研發部主管——約瑟夫·威廉斯。威廉斯認為，信用卡的出現不是偶然。二十世紀五六十年代，美國經濟進入黃金時代，對經濟和收入的樂觀估計將會極大地刺激消費，信用卡正好可以滿足人們的狂熱消費欲。於是他成功地說服了美洲銀行的額老闆們，讓他們在弗雷斯諾市試行信用卡。弗雷斯諾市共有25萬人口，美洲銀行控制了45%的市場份額，以這樣的市場空間足以形成信用卡消費的規模效應。

弗雷諾斯大投遞後，美洲銀行又把業務觸角伸向了加州。不到一個月，幾乎所有經濟狀況良好的加州人都收到了美洲銀行寄來的信用卡，美洲銀行一下增加了兩百萬用戶、兩萬家聯網商，信用卡的魔力開始起作用了。在大投遞的第二年，人們用美洲銀行卡購物消費金額達到5900萬美元。此時的美洲銀行全身心地沉浸在銀行卡的推行成功中，忽略了悄然而至的風險。信用卡賴賬成了令美洲銀行頭疼不已的頑症。由於當時對民眾品質的估計過於樂觀，美洲銀行並沒有設立專門的催收部門。

到1959年12月，已經有22%的用戶欠賬，以至於加州法院從此多了一項工作——對付信用卡欺詐。在這次大躍進里，美洲銀行共損失了2000萬美元，威廉斯也被迫離開了美洲銀行。而信用卡這種革命性的支付方式似乎眼看就要宣布失敗了，好在吃了苦頭的美洲銀行並沒有對信用卡失去信心。他們意識到，對信用卡實行風險管理，是必不可少的關鍵環節。於是一整套信用卡風險管理體系逐漸建立起來，為了分擔風險，擴大信用卡的使用範圍，他們開始邀請其他銀行來共同經營美洲銀行卡。

到1970年，美國的各大銀行總共寄出了約1億張信用卡，不僅如此，信用卡的使用範圍也擴展到了加拿大和英國。1975年，美洲銀行卡採用了一個全新的名稱——維薩卡，成為了當時全球最大的信用卡組織。

信用卡，把銀行放到了每個人的口袋裡，革命性地改變了人們的生活方式和消費習慣，極大地刺激了消費，帶動了經濟快速發展。如今，全球95%以上的國家都在使用信用卡。在美國，超過80%的消費者刷卡消費，信用卡交易額每年超過14萬億美元，占商品零售額的20%以上。信用卡，把一個未來的收入，直接轉化為當下可以使用的貨幣。一張小小的卡片，凝聚的，正是資本對創造力和生命力。

喜歡這篇文章嗎？立刻分享出去讓更多人知道吧！