90後人均負債12萬，這屆年輕人為何那麼窮

撰文/魏諾，互聯網從業者

2019年新年剛過，蘋果公司的股價遭遇「開門黑」，一度下跌近10%。

蘋果首席執行官庫克在給投資者致信中，把鍋甩給了中國，認為是中國經濟放緩導致了蘋果銷量驟減。

在過去的幾年，中國年輕人隔三差五的就會被提醒自己很窮。即便如此，並沒有影響到「買買買」的熱情。

不過這次，連蘋果都賣不動了，中國年輕人的「窮」大概是坐實了。

這屆年輕人到底有多窮？

年輕人真的變窮了嗎？查了一下數據，答案是肯定的。

據國家統計局的數據，2005年全國城鎮在崗職工平均月薪1530元；而據《中國勞動統計年鑒2017》的數據，2016年全國在崗職工合計就業人員平均工資為5750元。

據北京大學課題組的數據，2005年全國高校畢業生平均起薪1588元；而據第三方評價機構麥克斯的數據，2016年本科畢業生的平均薪資為4376元。

數據對比非常明顯。在2005年，本科畢業生的月薪是城鎮職工的104%；到了2016年，本科畢業生只有城鎮職工月薪水平的76%。

再來看增幅，本科畢業生平均起薪增長276%，而城鎮職工平均月薪則增長376%，大學畢業生的工資增長水平大大落後了。

看收入，在過去的十幾年，相對社會總體水平，年輕人確實變得更窮了。

2016屆畢業半年後月收入較高的主要本科專業

在2018年11月，有專業機構發布了《中國養老前景調查報告》，這份報告表示，中國新一代年輕人里（35歲以下），56%的人暫未開始儲蓄。開始儲蓄的44%的人中，平均每月儲蓄僅1389元。

掙得少、沒存款也就罷了，這一屆年輕人還特別敢花錢。

《2017年消費升級大數據報告》顯示，90後人群消費增長最快，達到70後增幅的兩倍，年均消費三年來增長了2.7倍。

年輕人掙得不算多，花起錢來卻十分爽快，那錢從哪兒來？一個字，借。

2018年8月20日，央行公布了《2018年第二季度支付體系運行總體情況》，其中提到，全國信用卡逾期半年未還款的總額達到了756.67億元，環比增長6.35%。

而翻看過去幾年的報道就會發現，這一數字在8年間已經增長了接近10倍。

2010年全國信用卡半年未償信貸總額僅為76.86億元，2013年為251.92億元，2015年為380.27億元，到2017年增長到了663.11億元，2018年1季度為711.48億元。

當然，單看信用卡逾期數字並不能說明鍋都是年輕人的，還有一些報告能更直白的說明年輕人的債務問題。

據花唄官方發布的《2017年輕人消費生活報告》顯示，全國近1.7億的90後中，超過4500萬人開通了花唄。簡單的說，就是3.6個90後之中，就有1個人在用花唄。

截至2017年末，花唄賬單分期業務借款人年齡主要集中在35歲以內貸款餘額佔比79.38%。

90後確實已經是消費貸款的主力軍了。據融360調查，從年齡上看，貸款人群中90後（含95後）佔比最高，達49.31%，在亞洲同齡人中也第一。也就是說，在使用消費貸款的人群中，將近一半都是90後。

圖片來源：融360

90後不僅舉債的人多，額度也十分驚人。滙豐銀行最近調查顯示，中國90後一代人的債務與收入比達到令人吃驚的1850%，該群體欠各種貸款機構和信用卡發行機構的人均債務超過17433美元(約合12萬元人民幣)。

「借錢度日」幾乎成為很多年輕人的生活常態。

一屁股債是怎麼欠下來的？

很多年輕人會覺得，對比父母那一代，甚至對比十幾年前，自己賺的錢已經足夠多了。尤其是身處互聯網行業的年輕人，動輒月入20k、30k、50k。

實際上卻並非那麼回事兒，這是經濟學上典型的「貨幣幻覺」。在工資上漲的同時，你的「衣食住行」各方面的消費同樣在上漲，而且上漲速度甚至要比工資還快。

前文提到，2016年本科畢業生的月薪比2005年增長276%，與此同時：

北京通州2005年小兩居租金為800元，2018年租金為4000元，增長500%；

北京通州2005年新房開盤價多為4000—5000元，2018年二手房價格超過50000元，增長1000%-1250%；

2005年，北京一碗牛肉麵的價格為5元錢，2018年則是15元—20元，增長300%—400%；

……

看起來工資的絕對值並不低，但是細算購買力的話，就會發現工資的含金量大大下降。即便月入2萬（這已經超過北京市平均工資的一倍），也只不過剛剛追平房價的漲幅。

資料圖

年輕人不僅沒有想像中有錢，還一腳踩進了「消費主義」的大坑。

不能說年輕人追求精緻的生活不對，也不是「花明天的錢，圓今天的夢」有問題，最大的問題是，各種營銷在不斷重塑年輕人的消費觀念和行為。

很多營銷號以此為生：聰明的女人，捨得為自己花錢；女生到了哪個年齡段就該買上幾個奢侈品牌的包包，用某種價位的護膚品；男生應該開什麼樣的車；越愛花錢的人越有錢，越節省的人越沒錢……

在營銷號的塑造下，很多人擁有了自己收入匹配不上的消費慾望，而且這種消費慾望又被鋪天蓋地的廣告美化成：活成我想要的樣子。

所以，在一份大學生消費信貸調查報告中，你能看到：近64%使用花唄的大學生，都是用來購買電子產品、奢侈品和化妝品。至於生活用品，幾乎見不到。

及時行樂，對你好不好不知道，但對商家，肯定是好事。

電視劇《北京女子圖鑑》

當然，能讓90後人均負債12萬，並不完全是消費主義的鍋。「買買買」會讓很多年輕人邁出「負債」的第一步，而債務高企的根本原因還是房貸。

尤其是2016年-2017年這一輪房貸上漲，一方面源於部分家庭加槓桿購房的投機性行為，另一方面源於一些年輕家庭在「再不買就買不起」擔憂下提前集中入市。大量投機性行為，加上年輕家庭因為提前購房不得不增加借貸規模的做法，導致中國居民部門債務規模迅猛擴張。

而在2018年4月，滙豐銀行的一份報告稱，中國「千禧一代」（即80後、90後）住房擁有率達到70%，同時有4成青年買房靠父母。買房年輕人越來越多，但大部分還得依靠父母的存款提供首付，同時自己每月還要負擔貸款。這勢必會減少老一輩的存款，並導致年輕人槓桿率升高、存款難度增加。

《中國家庭金融報告》的數據也顯示，在住房抵押貸款參與率這項統計中，30歲以下的年輕家庭的負債參與率與30歲-44歲中年人群的負債參與率接近，遠高於其他年齡群體。

不動產財富增值的背後，年輕人的負債率也大幅上升，中國人享受的財富盛宴，也背負了最終的債務。因為有房，很多人看起來身家百萬，但卻拿不出真金白銀。

除此之外，年輕人變窮也無法脫離時代的背景和歷史的行程。

經濟學家何帆曾說：「生於上世紀60年代和70年代的人是最幸運的，大體來說，這一代人完全可以靠個人的努力，獲得理想的工作，過上體面的生活。但是80後和90後已經開始感到巨大的壓力。從上學的時候，他們就已經感受到同學與同學之間的不平等。」

相比上一代人，今天的年輕人通過自身努力改變命運的機會，可能正變得越來越小，甚至可能已經錯過了時間窗口。

量入為出，並不是一種過時的生活方式

當年輕人背負上了高負債，會發生什麼？

最直接的，生活的風險會不斷增加。在經濟高速增長時期還好說，一旦經濟放緩，個人的職業生涯受到波及，預期收入下降甚至失業，那很可能就要面臨債務違約、房貸斷供的局面。

據融360調查發現，在90後的貸款人群中，已經有近47.2%的人產生過逾期，而逾期次數高於10次以上的人群，佔比達到4%。

其中，90後貸款人群中超過64%的人在4個以上平台進行借貸，而在20個以上平台借貸的人已經達到9.6%。除了償還房貸、車貸以外，有29.6%的90後貸款的原因是要償還其他欠款。

圖片來源：水木論壇

債務越來越高，唯一的解決辦法就是開源節流。對於普通年輕人來說，「源」就那麼多，只能在「節流」上多下功夫。所以，會出現無論怎麼刺激，年輕人都不敢再消費的情況。

電視劇《蝸居》里，郭海萍的一段話特別有代表意義：

「每天一睜開眼，就有一串數字蹦出腦海：房貸六千，吃穿用度兩千五，冉冉上幼兒園一千五，人情往來六百，交通費五百八，物業管理費三四百，手機電話費兩百五，還有煤氣水電費兩百。也就是說，從我蘇醒的第一個呼吸起，我每天要至少進賬四百，至少……這就是我活在這個城市的成本。這些數字逼得我一天都不敢懈怠，根本來不及細想未來十年。」

電視劇《蝸居》截圖

在過去的很多年，超前、借貸消費被認為是一種正確的風潮，算計著花錢、量入為出會被認為是「古板」。

在這種風潮之下，高負債背後的風險卻鮮有人提及。

敢於花錢的一個重要原因在於對未來的樂觀預期。新華社2017年對全國44個城鎮約1萬名消費者展開的調查顯示，約八成的受訪者認為未來五年內，家庭收入將出現明顯增長。

在收入不斷上漲的時期，這些都不是問題，一旦經濟不確定性增加，收入上漲不及預期甚至減少，家庭財務問題就會浮出水面。

況且，住房是剛需，房價又那麼高，不貸款是不可能的。而在槓桿率如此之高的背景下，在其他消費方面，中國年輕人可能確實需要考慮更加理性的消費以及量入為出的生活。

首先是延遲滿足。延遲滿足在育兒問題上是一個核心技能，對成年人也同樣重要。收入是有限的，消費是無限的。學會存錢，延遲消費慾望的滿足是抵禦風險的第一步。

其次是強制儲蓄。為未來多做儲蓄並非壞事。尤其是社會福利和保障並沒有那麼完善，子女的教育、父母的健康、未來的養老，這些都是需要用真金白銀做支撐的。

再就是財務風險隔離，也就是俗稱的「不要把雞蛋全都放進一個籃子」。

就連一向超前消費的美國人人也在反思。一次次因過度超前消費而來的經濟危機與泡沫崩潰，令他們的消費觀日趨保守。在一項針對美國年輕人的調查中，60%的受訪者沒有單件價格超過2000美元的產品，超過一半的人在電子產品上的花費沒有超過500美元。哪怕是在美國消費信貸中體量最大的學生信貸，主要方向也是協助完成學業，而不是物質消費。

量入為出的生活，是中國年輕人必須要補上的一課了。

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