《中國互聯網金融創新與治理髮展報告（2018）》發布！指出四大挑戰

2019年1月13日，中央財經大學中國互聯網經濟研究院、經濟學院及社會科學文獻出版社共同發布了《互聯網金融創新藍皮書：中國互聯網金融創新與治理髮展報告（2018）》。零壹財經參與了其中部分內容的寫作。

藍皮書指出，互聯網金融創新與治理面臨四大挑戰。

（一）行業自帶高風險屬性

融是金融與互聯網的疊加融合之物，承襲甚至放大了金融與互聯網行業的高風險屬性。一方面，互聯網層面的網路安全問題不容忽視，病毒攻擊、系統癱瘓、虛假網址等現象在給企業帶來高昂維護整修成本和數據丟失風險的同時，也造成了網民群眾的信息泄露與財產損失。2017年，勒索病毒傳播、殭屍網路肆虐、網路攻擊、網路詐騙、信息泄露等問題日漸突出。Cerber、Crysis、WannaCry三大勒索軟體呈現全球性蔓延態勢，攻擊手法和病毒變種也進一步多樣化，政府部門、醫療機構、科研機構、公共交通等領域深受影響。另一方面，受經驗不足和規模的限制，傳統金融行業固有的信用風險、流動性風險、系統風險等對新興互聯網金融公司產生的威脅被放大，加之大數據、雲計算時代下，海量的數據精準詳盡又靈活流動，單體風險的爆發很可能迅速擴散演化至群體風險，最終波及整個行業。如何應對集聚突發性、隱蔽性、複雜性、外部性的互聯網金融風險，是政府部門、行業協會和企業平台都必須面對的嚴峻挑戰。

（二）跨界創新的監管困難

互聯網金融是創新創業的前沿陣地，新的產品與業務走在法律規範前的情況時有發生。金融脫媒在降低投融資成本、提高投融資效率的同時，改變了商業銀行的主導地位，促進了第三方平台的繁榮，而從業平台的混業、跨地乃至跨境經營，也給傳統的分業監管體制帶來了困難與挑戰，使傳統金融監管模式無法滿足互聯網金融的客觀監管需求。法外真空之地，行騙欺詐者蠢蠢欲動，是非模糊地帶，爭執雙方定論難判。即使是誠信自律的企業，也可能因缺乏規範引導而決策失誤，給市場帶來困擾。信息不對稱情況下，金融知識缺乏的消費者、投資者，或在盲目輕信中權益受損，或在投機賭博的心態下罔顧風險，間接導致互聯網金融領域亂象叢生、事件頻發，致使資源浪費與財產損失。僅依靠經營者的自律自控和客戶群的理性謹慎，顯然不能解決問題，必須有政府機構的引導規範。依據行業特徵、順應發展趨勢，儘快建立一套適用性強、靈活性高的監管體系並持續嚴格地實施完善，以凈化市場環境，促進行業發展。

（三）徵信披露的數據缺漏

統一完備的徵信體系和開放透明的披露制度是控制風險、實行監管的得力工具。金融活動的關鍵在於了解和信任。信任是交易的基礎，了解是信任的前提，徵信與披露則是通向了解和信任的重要途徑。當前，央行徵信中心所掌握的信用數據在數量和質量上均不能滿足現有經濟活動的需求，民營徵信機構依靠用戶規模優勢建立起來的徵信系統尚未形成統一鑒定標準，機構間合作過程中的競爭與利潤分配始終是敏感而現實的話題，部分數據的失真造假問題不得不引起關注。不同於個人層面的單向徵信，對企業的了解還需要其主動披露。當下的互聯網金融領域，不同業務類型的信息披露準則尚在制定與規範過程中，平台公司對披露的理解及配合也需要時間與意識的加強。如何儘快建立起正規統一、權威有效的徵信體系，如何保障徵信系統下信貸數據符合已有的監管要求，如何化解民間徵信機構公開性和營利性之間的矛盾，如何培養企業的主動披露意識、規範企業的披露行為、提升披露信息的使用價值，等等，都是橫亘在互聯網金融繁榮發展途中亟待解決的問題。

（四）用戶權益的安全保障

龐大的用戶群體是互聯網金融業務最為主要和根本的參與者，對他們的信息安全保障和消費權益維護是互聯網金融時代永恆的責任與使命。大數據技術的成熟與推廣，既描繪了網路用戶的行為與需求畫像，又滋生了"定向廣告騷擾""精準詐騙"等新的社會問題，敲響了信息安全的警鐘。當前，用戶信息泄露呈現渠道多、竊取成本低、追查難度大的嚴峻狀況。在即時而開放的平台上，多維詳盡的數據一旦被盜竊濫用，會對用戶的財產乃至人身安全帶來嚴重威脅。對於掌握大量個人信息的企業平台和機構單位，其信息保護的資質審核與認證程序尚未形成。在保障消費者權益的進程中，事前的教育警示、事中的應對處理、事後的補償吸訓等均未得到妥善解決，權益保障的機制運行還不夠成熟，使處於弱勢一方的用戶群體屢屢成為互聯網金融負面事件的最終買單者。如何儘快制定個人信息保護相關法律規範，形成個人信息安全保護標準，提升系統防禦攻擊和反追蹤能力，加大關鍵信息基礎設施保護和網路安全審查力度，是法規制定方、監管審查方、技術改進方、企業運營方共同面對的挑戰。

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