老賴or受害者？探秘借款人與平台恩怨背後的真相

網貸之家專欄頻道

700 互金意見領袖、投資達人入駐

10000 原創投稿

授權網貸之家發布

作者 | 南宮曉典

「Everyone is a moon, and has a dark side which he never shows to anybody.（每個人都像月亮，有著從來不讓任何人看見的陰暗面）。」

這是馬克吐溫的一句名言，用在每個行業亦是如此。

在一個良性借貸生態圈內，平台向借款人提供借款項目，借款人按時還清每期款項，每期還款能夠按時被投資方（或放貸主體）收到——這是一個十分理想的狀態。平台、借款人、投資人能夠各取所需、合作共贏。

但總有各種各樣的意外出現，從而打破穩定。過去，我們的視角通常集中在投資人-平台關係，而這回，曉典將以借款人-平台為重心，為各位讀者切換觀察視角，從「資產端」的角度，來看一看底層資產到底面臨哪些潛在風險。

文章內容的展開將基於業內一家知名公益性消費投訴平台——21聚投訴。

「無辜」的借款人

歸在這種類型的借款人，有些實在不能夠稱得上投訴。畢竟不還錢的理由，只有想不到，沒有做不到。

比如看最近這條掛在聚投訴首頁最新的信息：

逾期兩天，平台打電話催收，就被稱作為「無良催收」了。各位要知道，網路借款並不像信用卡還款會給到一定的寬限期，或容時容差之類的規則——平台通過扣款、收款，還得準時傳達給投資人。

再如這個以「暴力催收」作為投訴標籤的，詳情看下來幾乎沒找到暴力的影子：

除了上面兩種，還有願意還錢，但是希望薅平台羊毛的這樣一類借款人，類似於最近資金有點困難，希望平台能給利息打個折，甚至全部免息只還本金的。

這種缺乏還款意願，行動上又十分拖沓的借款人還真不少見，甚至連一些正常催收人員都感到無力，比如這個做催收的，開了一條名為《投訴聚投訴平台》的投訴貼，回複評論高達1754條，點贊1352次，位於全站熱帖榜首：

【小結】借錢有一個理由，不還錢卻有N多個理由。

從大部分借款人反映的情況來看，目前催收的主流方式，還是電話、簡訊聯繫。最近曉典看到一些投資人親身經歷講述，投資項目逾期後去往平台親自查標，標都是真的，但電話很多打不通——暴露出平台前期的風控問題。

當然，這其實也體現出資產端模式問題：純線上借款資料來源比較有限，相較而言不如線下資源豐富。因此，曉典在先前分析招股書的時候就有提到，線下資產的質量是優於線上的，大數據也有所證實。那麼為什麼，平台還要趨之若鶩地砍掉線下資產端，轉型純線上呢？主要還是成本驅動因素，而且線下資產端門店受到的管制過於嚴厲：不得新增線下資產端門店，且在備案尚無定論的背景下易被當地監管驅逐。

「善良」的平台

一棍子打死一個是群體是不對的。固然存在一些花花腸子的借款人，同樣，也存在一些愛鑽空子的平台。

平台存在的目的是什麼？盈利。它是商業主體，並不是公益組織。盈利來源有什麼？向投資人、借款人收取的撮合服務費。

本分盈利無可厚非，但一些平台鋌而走險，玩起了擦邊球。

比如尾字母為Y的某平台，在最近幾個自媒體號的存在感相當強烈：

綜合集體投訴裡面的借款人陳述，想去該平台借款，必須要先開通100-300元不等的「會員費」，該「會員費」屬於「砍頭息」性質，使得平台借款利率變相突破紅線。並且會員費與放款毫無關聯，開通會員卻下不了款的案例比比皆是。

令人稱奇的是，該平台不僅薅一把借款人，連部分非借款人的職業「羊毛黨」都被反薅：

為什麼「羊毛黨」會看重該平台？原因是該平台的某個會員體系，擁有一定的好處，比如優惠充話費、優惠購買電影票之類。可「羊毛黨」充值會員後還沒捂熱，平台就急吼吼的單方面修改會員權益規則，說變臉就變臉，妥妥的使眾「羊毛黨」給反薅。曉典2018年年初在一篇名為《P2P平台規則變動 請提前30天通知投資人》文章中提到過，傳統信用卡修改規則，需要提前45天公示。但一年多過去，互金平台隨意修改規則的亂象還是不斷上演。

再如某美股上市的P2P平台，需要在借款人在借款商城「購物」，才能「點亮」借款額度：

根據借款人反映，收到實際商品的，感覺商品「不值那個價」，當然也有在發貨前就意識到這個問題並申請退款的借款人採取補救措施，但平台遲遲未解決：

【小結】這裡的山路十八彎，這裡的套路九連環。

相比於簡單爆粗捲土重來的「超利貸」，一些衣冠楚楚貌似君子的「大平台」就委婉許多，將收費名目披上各種各樣的外衣，甚至可以提供真實的運單號以證明其只是正常商品交易而並非借款項目。

那是不是投了這樣的平台也沒關係呢？

其實不然。除去監管層面的因素，平台之所以這樣以身涉險，是因為在一個正常的經營狀態下，它賺不到錢，它並不具備行業某些頭部盈利平台所擁有的真正實力，但在經濟下行的環境中又必須生存下去，只好絞盡腦汁，想出花樣繁多的「捷徑」。

寫在文末

想必看完此文，你對網貸風險又多了一層認識。

最近業內一份重磅文件的落地，對投資人來說可能雲淡風輕，但卻在機構間引起巨震，那就是有關商業銀行互聯網貸款的管理辦法。2019新年伊始，浙江銀保監局再次強調了轄區內各民營銀行、城商行經營需遵循地區定位，不得跨省。

P2P底層資產的風險高於傳統銀行的所接觸到的資產類型，經濟惡化的借款人、肆意玩火的平台，都可能成為項目產生資金缺口的導火索。為了防範風險，尤其是像民營銀行、城商行這樣免疫力相對較弱的群體，監管有意識地將銀行資金與網路貸款進行隔離。

過去的大多數時間，擺上檯面的聯絡關係，多是借款人-平台以及投資人-平台，很少出現借款人-投資人的直接聯絡。

但互聯網時代投訴平台的誕生，或能給我們另一種觀察平台的維度：哪些平台擁有真實借款人，哪些平台擁有相對健康的業務模式——借用篇首馬克吐溫的名言進行改編，只有見到月亮的Dark Side的那部分，才能算真正認識了整個月亮。

作者：南宮曉典

版權聲明：文章系作者原創作品，已授權網貸之家發布，轉載請註明來源網貸之家，並註明原作者。

來源 | 網貸之家專欄

聲明 | 登載文章內容僅供傳遞信息，不構成投資建議，轉載請註明來源網貸之家。

精彩爆文

喜歡這篇文章嗎？立刻分享出去讓更多人知道吧！