香港保險到底是什麼鬼？多有錢才能買？

前兩天有個白富美閨蜜告訴我要飛去香港一趟，專程為了去買香港保險，還問我意見。我只火速回復了一個字——買！因為我自己在三年前也給大寶買了一份教育險（這個我後面會繼續聊到）。所以，今天就來聊聊香港保險的事，不以金融專家的身份，僅作為一名普通中國大陸公民。希望可以給想去香港買保險的朋友們一些些小參考。

傳說中的香港保險近幾年在內地很火爆，但被冠上的標籤大部分都是「有錢人家庭的一項基本支出「。對於這點我要嚴正申明——

沒錯，它就是以經濟條件為基礎。

如果你說 ：

那或許...你就只能跟香港保險 say bye 了......

因為它的保費可能需要你每年放棄一隻Chanel。

其次，買香港保險不需要你有香港戶籍。任何一名合法守法的大陸公民都可以前往香港購買保險。有數據顯示，從2012年開始，內地居民到香港投保的保費額一直是以兩位數的增速增長的，2016年前三季度同比增長了37％。而現在香港保險的新保單，十分之一來自內地。

從這點也可以看出，家裡有礦的人還是很多的！

那麼，你需要多少有錢才可以去買香港保險呢？

答案是：不需要大富大貴。

不需要大富大貴的大概意思就是：如果你可以保證每年可以結餘一隻Chanel 2.55 or 兩隻 Gucci 包包的錢出來，而你又是位對優化家庭資產配置（說白了，就是會理財）有著高意識的人，那麼香港保險等著你。

我一閨蜜大雲，年收入50w，標準的白領一枚。選擇給自己投保的其中一份險種是重疾險，每年的保費大概是人民幣2w5。

請允許我再次問你：你準備好每年犧牲一隻 or 兩隻 or 更多隻包包了嗎？！

而在我看來，不止是香港保險，任何一份合理的保險都是一個很好的存錢方式。有了保險的負擔，才能強制自己在買買買的路上保持些許的頭腦冷靜。就拿我自己來說吧，前陣子不是跟買君去了趟土耳其嘛，在某家買手店看中一隻Alexander Wang 家紅到發紫的腰包，價格大概是五位數，正興高采烈拎著去收銀台埋單的時候忽然想到兒子的保費馬上就要來了，就立馬收了手！

此刻，希望你可以感受到老母親我的悲哀。

大家可能很好奇我的收入，我只能說，我絕對是個需要靠極強的意志力並配合極強理財力才能每年結餘一隻 Chanel 包包錢的人，收入頂多算個中產。

所以，去香港買保險是個怎樣的過程呢？

??香港之前，確定需要購買的險種（香港險種跟大陸的幾乎一樣，主要有重疾、儲蓄、醫療等），選擇一家靠譜的保險公司（我這裡推薦香港友邦和英國保誠），接著提前聯繫一位資深且靠譜的的保險顧問（這一步很重要，關係到你後期理賠的跟進）。

接著你就可以開心的買上機票、帶上已簽注好的港澳通行證、帶好港幣& 美金或者銀行卡（Visa 和 銀聯都可以，但注意銀聯卡刷不了有分紅性質的險種）??香港了。

對了，這裡我要重點提一嘴，香港保險基本都是用港幣或者美金結算的，所以千萬別帶一沓人民幣過去，人家是不收的。

這個時候我就得來說說美元結算這個事了，開篇我有說到自己給大寶投保了一份教育險，它的保費是每年10000美金。我購入這份保險的那年美金對人民幣的匯率大概是6.88，所以我大概交付了人民幣7w。而去年的時候匯率跌到了6，因此交付了6w。

瞬間就覺得自己賺到了呢，所以當下就去海港城敗了一雙香奶奶家經典漁夫。

美元結算的好處就是在全球經濟一體化的時代，它完全可以作為一個家庭合理的資產投資。我舉個非常簡單的例子，如果A和B最初都有100萬人民幣存款，A將這個100萬都兌換成了美元，而B依舊是人民幣。假如10年後美元對人民幣上漲了20%，那麼這個時候A的100萬就變成了120萬，而B依舊是100萬。當然，如果美元對人民幣跌了，那麼你的錢也會跟著變少。因此，這些投資風險也是需要你前往購買香港保險時必須考慮到的。

而此刻，我的小私心就是希望今年可以比上一年少交點保費！fighting！

好了，說回保險。這裡還有一個要注意的問題，就是投保第一年投保人本人必須親自飛往香港進行保費的交付以及保單的簽字（如果刷卡交付也必須是保單持有人本人的卡）。如果是未滿18周歲的未成年人，那則需要監護人本人親自去。

投保第二年開始你就可以把保費存進屬於你的香港帳戶（如果之前有申請的話）申請做自動扣款了。但！像我這種有錢沒錢都想去香港溜達一圈的人是每年都會親自前往交保費的哈哈哈。

說了這麼多，香港保險跟大陸保險相比有什麼區別呢？

首先，香港保險的分紅相對大陸保險要高。這也是我當初選擇購買香港保險最重要的原因，沒有之一。

依舊拿閨蜜大雲買的重疾險的例子來說，它的保額是15萬美金（大概人民幣100萬），需交付保費18年，每年保費是3700美金，年化是大概5%或者以上，第三年開始有分紅，並且保額會隨之遞增（所以她從第三年之後就可以人民幣大約1200元的分紅）。這也就是說，香港的重疾險是自帶儲蓄功能的，我們交的保費會錢生錢，這樣的話也可以有效地抵抗通脹。內地的重疾險目前基本都是固定保額，不論什麼時候理賠都是投保時的保額。且香港的重疾險如果沒有發生理賠，也是可以退保拿錢的。

上面巴拉巴拉一堆的意思就是，如果你在香港買高保額保險，10年後你或許可以賺一隻、甚至兩隻LV回來。

較低保額投保客戶（比如我），能賺的可能只是LV一隻錢夾而已。但有總比沒有好吧！！

其次，香港保險公司是不允許申請破產的。這意思是，即使你買保險的那個保險公司破產（雖然這種情況在香港發生率幾乎為零），你也不用擔心你的錢會不翼而飛。國內保險公司也不能自動破產，但會被轉讓，如果沒有公司願意收購，就會一直在那僵持，客戶就會無限期拿不回錢。我忽然想起了我七大姑八大姨的悲慘經歷，公司破產保險顧問玩失蹤，保費更是一去不復返...

最後，買香港保險理賠不需要本人親自到香港（身故理賠需受益人到港）。只需要把所需的相關資料寄過去就行了，如果你找到的是盡職的保險顧問，那麼他會幫你整理和安排，你自己在家坐等理賠就好。保險公司通常在兩周到四周內會理賠到賬。

當然，香港保險也不是完美的，畢竟是香港保險。因此，它不受大陸法律體系保護，如果發生糾紛的話還是需要到香港本土解決糾紛的。

因此，購買之前還需慎重多方面考慮好。

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