零售金融周報：銀保監會發文明確農商行經營範圍

【本周觀察】

本周，零售金融消息面持續更新。在銀行層面，西安銀行獲IPO批文，成西北首家A股上市銀行；香港第一批虛擬銀行牌照將在一季度落地，眾安在線和螞蟻金服等機構進入牌照下一輪的甄選。在頭部金融科技公司層面，港股再添內地金融科技股，51公積金衝擊香港IPO。

在監管與政策層面，銀保監會1月14日發文，明確農商行原則上業務不得跨縣（區）；銀保監會1月11日表示，2018年銀行不良貸款餘額破2萬億，處置核銷力度加大；針對之前引起各方熱議的監管提示，浙江省銀保監局表示，其僅針對轄區城商行等，與商業銀行互聯網貸款無關；根據央行發布的114號文的要求，自2019年1月14日起，支付機構應註銷在商業銀行的所有備付金賬戶，另外支付機構客戶備付金將實現100%比例的交存。

【銀行零售轉型動態】

西安銀行獲IPO批文，成西北首家A股上市銀行

券商中國報道，1月11日晚間，證監會核發了西安銀行的批文。這意味著繼2018年10月30日過會後，西安銀行距離在上交所主板掛牌上市又近了一步，西北首家A股上市銀行也即將誕生。

儘管「西北銀行第一股」的桂冠，早已被2018年H股上市的甘肅銀行摘取，但是西北A股銀行上市的爭奪依舊激烈。在IPO過會後兩個多月的等待，1月11日晚間，西安銀行終於拿到證監會核發的上市批文。這意味著，西安銀行將領先於仍在A股上市輔導的甘肅銀行和IPO排隊的蘭州銀行，率先實現A股的掛牌上市，成為陝西省及西北地區第一家A股上市銀行。

招股說明書顯示，近年來西安銀行營業收入、凈利潤持續增長，盈利能力穩定，2015—2017年的凈利潤分別為19.94億元、20.14億元、21.01億元；不良率、撥備覆蓋率指標優於同地區其他銀行，2015—2017年不良率分別為1.18%、1.27%、1.24%，撥備覆蓋率分別為223.31%、202.70%、203.08%。

香港第一批虛擬銀行牌照將在一季度落地

新浪報道，由香港特別行政區政府及香港貿易發展局（香港貿發局）主辦的第12屆亞洲金融論壇今日於灣仔香港會議展覽中心舉行。香港行政長官林鄭月娥表示，香港將建立一些虛擬銀行的交易機制，香港本地銀行也將會獲得第一批虛擬銀行牌照，即將在第一季度落地實施，將促進和激發更多的創業激情和價值。同時，第一隻綠色債券即將推出，將會撬動約1000億港元左右的資金池。

有香港媒體報道，香港金融管理局已於上月底通知八家銀行及金融科技公司進入下一輪甄選，其中包括香港本地金融科技公司WeLab、渣打銀行（香港），以及內地眾安在線和螞蟻金服等機構。WeLab公司發言人證實該公司已收到金管局的進一步通知，進入下一輪篩選。螞蟻金服和渣打銀行（香港）等機構對此未予否認。

【頭部金融科技公司動態】

51公積金衝擊香港IPO，港股再添內地金融科技股

繼平安好醫生之後，香港資本市場再添來自內地的金融科技股。

據《華夏時報》的消息，1月4日晚間，總部在杭州的51公積金管家運營實體杭州煎餅網路技術有限公司的母公司JHPFINTECHINC.（以下簡稱「51公積金」）正式向香港聯交所遞交了上市申請。根據該招股書顯示，公司在2018年前9個月實現凈利潤4421.5萬人民幣，同比增幅為49.27%,同期的收入為1.01億，同比增長29.66%。

根據資料顯示，51公積金是國內首個主要通過向金融合作夥伴提供金融科技解決方案產生收入的公積金綜合服務平台。其中收入佔比72.2%的貸款促成業務，主要向商業銀行、消費金融公司、持牌網路小貸公司及在線消費金融平台提供貸款促成服務。

【監管與政策動態】

銀保監會：農商行原則上業務不得跨縣（區）

1月14日，銀保監會發布《關於推進農村商業銀行堅守定位強化治理提升金融服務能力的意見》（以下簡稱「意見」）。意見指出，「農村商業銀行應準確把握自身在銀行體系中的差異化定位，確立與所在地域經濟總量和產業特點相適應的發展方向、戰略定位和經營重點，嚴格審慎開展綜合化和跨區域經營，原則上機構不出縣（區）、業務不跨縣（區）。應專註服務本地，下沉服務重心，當年新增可貸資金應主要用於當地。」

銀保監會：2018年銀行不良貸款餘額破2萬億，處置核銷力度加大

1月11日，銀保監會召開近期重點監管工作通報會。銀保監會統信部副主任劉志清表示，截至2018年末，商業銀行不良貸款餘額2萬億元，不良貸款率1.89%。關注類貸款餘額3.4萬億元，關注類貸款佔比3.16%，較2016年高點下降了1個百分點。

不過總體銀行業的風險抵補能力較強。2018年末，商業銀行貸款損失準備餘額3.7萬億元，較上年末增加6762億元。撥備覆蓋率和貸款撥備率分別為185.5%和3.5%，較上年末分別上升5.1個和0.24個百分點。

銀保監會首席風險官、辦公廳主任肖遠企也在會上透露，初步統計，2018年處置和核銷不良資產接近2萬億，較2017年處置和核銷的1.4萬億大幅增加。此外，還通過資產證券化、債轉股等方式，盤活存量資產，加大對實體經濟的支持力度。

浙江省銀保監局：監管提示僅針對轄區城商行等，與商業銀行互聯網貸款無關

繼2018年11月傳出銀保監會擬規範商業銀行互聯網貸款業務後，21世紀經濟報道記者獲悉，浙江銀保監局在1月9日下發《關於加強互聯網助貸和聯合貸款風險防控監管提示的函》（下稱《監管函》）。

其中提到，轄內城商行和民營銀行通過引入互聯網科技公司助貸或者與互聯網金融機構開展聯合貸款業務（以下統稱互聯網聯合貸款），擴大了業務場景、增加了客戶引流渠道、推動了業務發展。但該局在日常監管中發現，部分銀行開展互聯網聯合貸款業務不夠審慎、合規。

為此再次強調城商行和民營銀行開展相關業務要遵守《關於規範整頓「現金貸」業務的通知》（整治辦函〔2017〕141號）、《浙江銀監局和寧波銀監局關於印發》（浙銀監發〔2013〕20號）等文件中的相關監管要求。主要包括核心風控環節不得外包、立足當地不跨區域、規範合作穩健發展。

但在1月11日，財聯社記者獲悉，近日銀保監會浙江監管局在《推動轄內城商行、民營銀行互聯網聯合貸款規範發展》監管提示文件中表示，本次監管提示僅對轄內的城商行、民營銀行的互聯網聯合貸款進行風險提示，引領其合規、審慎開展業務，與商業銀行互聯網貸款規制沒有聯繫。同時，網商銀行作為互聯網銀行開展純線上業務，不在此次風險提示範圍內。

備付金賬戶全面撤銷，資金100%交付至央行

根據央行發布的114號文的要求，自2019年1月14日起，支付機構應註銷在商業銀行的所有備付金賬戶，另外支付機構客戶備付金將實現100%比例的交存。第三方支付機構「躺著賺錢」的好日子正式結束了。

去年6月29日，央行公布《關於支付機構客戶備付金全部集中交存有關事宜的通知》（114號文），人民銀行決定將支付機構客戶備付金集中交存比例逐步提高至100%。

具體而言，2018年7月9日起，按月逐步提高支付機構客戶備付金集中交存比例，到2019年1月14日實現100%集中交存。

此外，支付機構應於2019年1月14日前在法人所在地人民銀行分支機構開立「備付金集中存管賬戶」，並於開戶之日起2個工作日內將原委託備付金存管銀行開立的「備付金交存專戶」銷戶。

【銀行理財相關信息】

Wind消息，銀保監會表示，將遵循「成熟一家、批准一家」原則，積極穩妥推進銀行理財子公司相關工作。此外還將陸續出台理財子公司凈資本管理、流動性管理等辦法。

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