合作與解構：度小滿金融「大數據風控」破解中小銀行科技轉型難

這些年來，「關愛」中小企業，一直是政府部門的重點工作，各類政策層出不窮。

可是，中小金融機構，似乎沒有這樣的好運。

都說中小企業日子很難，但在金融行業，中小機構何嘗容易呢？

在前些年的金融改革中，以四大行為代表的大銀行受到各種特殊待遇，很快完成股改上市，風風光光進入全球銀行排行榜前列，但分散在全國各地的中小銀行（包括城信社、農信社），大多步履維艱，僅有極少數完成了蛻變。

中小銀行不好過，在當前宏觀經濟下行、經營壓力上升的時候，它們的遭遇遠比大銀行更加艱難。

大銀行有品牌、有資金、有資源，只要體制機制稍作鬆動，就有可能迎來轉機。再不濟，還可以吃老本，畢竟大而不能倒。

中小銀行有什麼呢？又有什麼死不了的特權呢？真沒有。

窮則思變，向零售轉型，向科技轉型，基本上成為共識。但是轉型要克服諸多問題，轉型本身亦有風險。

現實是，中小銀行越來越陷入了這樣一種進退兩難的境地：慢慢轉型，很可能是坐以待斃；激進轉型，一不小心就是蒙眼狂奔。

畢竟，不只是中小銀行，中國的金融機構整體上尚未真正穿越過周期，還面臨著一場空前的金融科技浪潮的衝擊。

隨著產業互聯網概念的勃興，金融科技to B服務漸趨成熟。以度小滿金融、螞蟻金服為代表的金融科技巨頭們，為中小銀行帶來了攜手共進的機遇。

一

中小銀行的艱難時世

「2019年可能是過去十年最艱難的一年，但也是未來十年最好的一年。」

這是前陣子網路上流傳甚廣的一句話，反映了人們對未來的暗淡預期。

展望2019年，宏觀形勢依然不容樂觀，實體經濟壓力還是很大，信用風險的上升幾乎是板上釘釘。

據銀監會最新公布，截至2018年12月末，銀行業不良貸款餘額2萬億，不良率1.89%，同比增加0.15個百分點，並且連續四個季度都在上升。

來自央行的數據顯示，截至去年三季度末，銀行信用卡逾期半年未償信貸總額為880.98億元，佔總應償信貸總額的比例為1.34%，較年初上升了7個基點。

看上去壞賬率都還處在一個相對可控的水平，真正令人擔憂的是趨勢——信用在惡化，風險在抬頭。

上面的數據是整體情況，或者說主要反映了大銀行的情況，具體到一些中小銀行，會更令人擔憂。

舉例來說，去年11月19日，中誠信調降了銅陵農村商業銀行的評級。據披露，截至2018年9月底，銅陵農商行不良率高達15.17%，比年初大幅上升12.70個百分點。在此之前，中誠信還下調了貴陽農商行的主體評級，原因同樣是不良率暴增。

在最近發布的一份報告中，麥肯錫指出，未來三到五年，中國銀行業有兩大趨勢：一是行業分化加劇，好的銀行會更好，差的而銀行會更差；二是併購頻率增高，不少城商行和農商行將成為被併購的標的。

麥肯錫分析認為，市場競爭的加劇、存款成本的大幅上升、資本配置的低效以及風險偏好過高導致不良包袱過重，都是未來一部分城商行與農商行被併購的主要原因。

但在麥肯錫看來，仍有少部分中小銀行有望藉由數字化轉型的契機「突出重圍」。

在新一輪的金融數字化浪潮中，要想不被浪潮吞沒，唯有主動轉型加入浪潮。

不轉型等死，轉型是找死？

為什麼只能是少部分？這是因為數字化轉型之路並不好走。

如果轉型是容易的，這個世上就不會只有寥寥無幾企業可以做到基業長青。放眼全球，銀行業的失敗倒閉、併購整合從不新鮮。

轉型難在哪裡？我們以個貸業務的數字化轉型為例。

鑒於中國銀行業長期以來主要為政府和國企服務，他們普遍缺乏零售基因，沒有掌握成熟的零售金融經驗，或者直接照搬國外的模式和模型；同時，他們又對移動互聯網環境下的各類新風險缺乏足夠的認知。

這樣的話，他們一旦著急轉型，很可能就是蒙眼狂奔——前方究竟是陽光大道，還是萬丈深淵？

都知道不轉型是等死，誰知道轉型不是找死呢？數字化轉型，知易行難。中小銀行的數字化轉型，難上加難。

不比大銀行，他們擁有規模龐大的技術團隊，個別銀行還成立了自己的金融科技公司，他們可以拿出動輒數十億、數百億的技術預算，他們的品牌和影響力決定了可以輕鬆獲取大量的合作資源。

而中小銀行實力有限，可以動用的資金和資源都不多，如果完全獨立自主地來做，將面臨投入大、難度高、耗時長等現實問題。

一個最簡單的對比是，中行和招行都聲稱拿出營收的1%投入金融科技，這兩家銀行的營收都在千億級別，因此1%就意味著10億、幾十億的投入。一般的中小銀行，營收不過幾億、幾十億的量級，拿出1%就是百萬、千萬的投入，無異於杯水車薪。

於是我們看到，近年來商業銀行與金融科技公司的合作越來越常見，並且比以往更加務實和深入，既有業務合作，也包括技術合作。

以度小滿金融和南京銀行的合作為例，2017年以來，雙方在消費信貸領域展開了深度合作，包括業務、技術、獲客等方面，短短一年多就服務到150萬用戶，合作金額達到200億。在此基礎上，度小滿金融和南京銀行走向全面戰略合作，覆蓋支付結算、普惠金融、金融科技等9大領域。

據普華永道《2018年中國金融科技調查報告》，超半數的受訪傳統金融機構正通過不同形式自主進行金融科技的研發和應用，或選擇與金融科技公司建立多樣化的合作模式。

普華永道並稱，隨著監管環境的變化，近年來金融科技公司與傳統金融機構合作的策略也有所轉變，回歸技術逐漸成為趨勢。

二

以科技之名，走向未來

事實上，中小銀行和金融科技公司彼此都有著強烈的合作意願。

在當前的市場上，BAT背景的巨頭們備受追捧，因為它們不僅手握流量和場景，更有著經過市場初步驗證的一攬子金融科技解決方案，這是中小銀行迫切需要的。

與此同時，對BAT們來說，隨著互聯網紅利的逐漸消散，行業發展熱點正在從消費互聯網向產業互聯網切換，促使它們積極向金融科技to B服務轉型。

正是在這個意義上，巨頭們的「去金融化」，有監管因素的影響，但核心還是能力升級之後的商業模式的躍遷。

公開信息顯示，騰訊在2018年與富滇銀行、江蘇張家港農村商業銀行、江蘇江南農村商業銀行、江西銀行等中小金融機構簽訂了戰略合作協議。

據螞蟻金服官方披露，其與重慶三峽銀行、貴陽銀行、稠州銀行、常熟農商行等建立了合作。

還有度小滿金融，基於百度在人工智慧（AI）領域的技術優勢，度小滿形成了一整套的智能金融能力，且正在得到越來越多中小銀行的認可。

僅在去年四季度，度小滿就先後與南京銀行和天津銀行達成了戰略合作，共同探索金融科技創新的新路徑。最新數據顯示，截至目前，度小滿聯合了50多家銀行、消金公司等金融機構，累計放款已經超2500億元。

需要指出的是，眼下金融科技公司對中小銀行所能提供的最大價值，或許並不是短期盈利，而是真正提升合作夥伴的科技風控能力，幫助他們應對新形勢下的信用風險挑戰。

以度小滿為例，其推出的雲帆智能分發平台，貫穿到消費金融價值鏈的全鏈條，為合作機構的賬戶安全、貸前審批、貸中複查貸後監控等業務場景提供整體解決方案。

在貸前環節，央行徵信數據 度小滿大數據可以將客群的風險區分度提升15%；通過度小滿的多頭監控系統，可提前一個月準確預測風險。

在貸後環節，度小通過貸後模型、流失率模型等等模型技術，進行及時辨別、感知，並採取措施主動行動。度小滿還利用智能機器人進行貸後服務、貸後催收，目前日外呼量已超10萬通，而且效果得到大幅提升，綜合回收率可提升5% 。

可以看到，對廣大中小銀行來說，與金融科技巨頭合作，堪稱當前環境下數字化轉型的最優解之一。

與此同時，中小銀行應當進一步認清差距，圍繞核心能力，抓住機會苦練內功，讓自己成為「新銀行」，這樣才能不斷提升雙方合作的廣度和深度，實現更大的共贏。

----------------------------------------------

鈦媒體2015年、2016年、2018年度作者。品途網2016年度十大作者，騰訊科技2015年度最具影響力自媒體。

關注人工智慧、移動互聯、數碼家電的產業融合，文章在界面新聞、今日頭條、搜狐、騰訊、新浪、網易等40餘平台發布。

喜歡這篇文章嗎？立刻分享出去讓更多人知道吧！