養老金：你開始準備了嗎？
社會在進步，隨著經濟的發展，也許你現在是一個收入很高的白領，過著衣食無憂的生活，但你想過沒有，當一生中的黃金歲月過去，步入夕陽般的老年時，是否還能保持原來的生活水平，安亭幸福生活?將來退休後，自己能領多少退休金，這些退休金夠不夠花?沒有幸福的晚年就談不上成功的人生，如果在人生的顛峰期不為自己的晚年生活考慮，這樣的人生總是缺乏保障。
養老不能靠社保
對一個過著幸福晚年生活的老年人而言，每月的主要開銷包括吃穿和交通等日常開支，以及「享樂費用」，比如用於聽音樂、旅遊等，這就需要沒有穩定工作收入的晚年也能有足夠的資金來源。這筆資金從何而來呢?
由於我國的獨生子女政策和預期壽命的不斷延長，可以預計就業人口佔總人口的比例將不斷減少。這會導致社會能夠提供的養老財務支援能力下降，但支取退休金的人員比例卻逐年上升。就以現在的情況看，像北京、上海、廣州的普通白領，月收入都在3000元以上，好一點的達到5000元乃至更高，但一般退休老人的養老金不過一兩千元，少的只有數百元。可以預計在未來幾十年中，退休人員依靠社會保障系統實現豐足的晚年生活是不現實的。可以推算，按現行的養老保險政策，社會保障體系只能提供最基本的生活保障，一般來說提供的退休金基本上只能達到退休前總收入的三分之一到二分之一之間，對高收入人群這個比例只會更少。
個人的退休金主要由兩部分組成，一是基礎養老金，即上年度該地區職工平均工資的20％；另一是個人賬戶養老金，包括個人每月繳納的養老金、企業為職工繳納的養老金劃轉到個人賬戶部分和滾存的利息。等到職工退休後，個人賬戶儲蓄額除以120就是個人賬戶養老金的月發放額，加上基礎養老金就構成了退休金。基礎養老金是和職工的平均工資有關的，對現在的年輕白領來說，社會平均工資只相當於其收入三分之一，甚至更低，到其退休前，收入達到高峰，自身收入與社會平均工資的差距將會更大，那麼基礎養老金最多相當於其退休前收入的5％。
而在個人賬戶方面，進入職工個人養老賬戶的保險繳費為月收入的11％，繳費年數越多，賬戶中的資金也越多。但對於高收入者，繳費基數不能超過上年度職工平均工資的300％~，除了個人和企業的繳費外，賬戶中的資金也會計算利息。個人賬戶中的利息是按銀行1年期存款利率計算的，即使今後幾十年不可能總保持現在的低水平，達到平均利率4％，由於繳納的數額低，到退休時，每月能支付的也不過是退休前工資收入的10％—30％，而且收入越高，相應的養老金比例越低。兩部分養老金相加，顯然不夠退休後生活所需。此外，由於社會價值系統的變化，加上計劃生育的影響，未來的一對夫婦可能要照顧四位老人，子女將不再能夠成為來來養老的依託。這樣，傳統的依靠社會和依靠子女來實現養老的格局將會改變，惟有依靠自己來獲得滿意的晚年生活。結合一些發達國家的社會保障體系和中國未來幾十年的國情演變，現在沒有退休的年輕人，如果自己不開始未雨綢繆積極籌備養老金，要過上幸福的晚年生活可能真不容易。
退休後收入四種組合
既然靠社保和子女都難以保證幸福的晚年，那麼就有必要為自己補充養老金。總的來說，退休後一般很少再有大筆的開支，日常生活費也會較退休前少，因此補充養老金應該是細水長流的形式，源源不斷供給。從國外經驗看，退休後的生活費來源大致有以下四種。
第一種，靠退休前的高額積蓄和投資收益來補充社會基本養老金，安度幸福的晚年。比如手頭有幾百萬元存款或者持有幾萬股藍籌股股票，有固定的銀行利息或是股息，生活來源完全不用愁。那自然是一種理想的狀態，而且離世後還可將大筆流動資產和固定資產都留給遺產繼承人，可謂皆大歡喜。
第二種，退休後將個人的所有資產，固定資產(如房產等)、流動資產(現金、股票、有價證券等)逐步變現，用來補充自己的養老金，照樣可以有一個富足的晚年。兒孫自有兒孫福，不必留很多財產給他們，況且還可以省下不少遺產稅(到時肯定會徵收)。
第三種，退休時在退休金的基礎上有一套個人產權房，到時可售可租，自己則可住到合適的養老院。另外，適當持有一些黃金、外匯以規避人民幣的貶值風險，手頭只保存3到5年的生活費，以備不時之需。
第四種，退休時已經購買了足夠的商業養老保險，每月定時由保險公司支付固定的養老金，加上社會的養老金，兩者一起構成全部的退休後的生活費。當然，在保險公司「供養」的同時，手中也不能空空如也，一定的應急現金還是必須的。
養老：買房還是買保險 不同的退休後生活費的來源和退休前積聚的養老金數目有很大關係，但可以肯定的是，按壽命的預期，待到現在的年輕人退休，退休後再活二三十年應該沒有問題，所以養老金的儲備形式應該風險低，且能每月或每年能獲得穩定的資金來源。能夠產生利息的不外乎商品房出租的租金收入、銀行存款利息、股票和基金的現金分紅，當然還有每月固定的養老保險收入。
對一般普通白領來說，年輕時要供房、供車、養育子女，很難積聚大筆的現金或銀行存款，而對退休老人而言，風險是難以承受的。因此，股票基金這樣的風險品種最好少碰，而單利債券，期限滿後才一次性還本付息，也難以定時定量供給。就目前現有的理財工具，能夠為普通白領所運用的養老品種主要還是房產和保險。
應該說，理財最大的目的是以確定的收入來源來應付種種不確定的因素。保險本身作為一種保障，是低風險的；而房產作為不動產、且是生活必需品，除非遭遇房產泡沫，租售的問題也不大，且投資收益一般情況下要高於保險。
以目前中國的經濟發展程度，商品房還有較大的升值空間，其在投資組合中的比重可以較高。房產投資的有利因素是，具有強制儲蓄的功能，一旦按揭，每月必須支付一定比例的按揭款，同時能規避匯率和利率變動所帶來的風險。年輕時，用節餘的錢置房，年老時；靠租、售、向銀行抵押貸款等多種形式來補充養老金的不足，長遠看房產是一種積極而有效的理財方式；保險也有其必不可少的地方，雖然不同保險公司的產品有很大差別，但原理卻是現在每月投入數百元，到退休時每月卻可以獲得數千元，且購買保險的資金交給保險公司打理，省心省力。
可以說，靠房產養老和靠保險養老各有各的優勢，對普通人來說，有時還真難以取捨。或許只有深入了解這兩種理財方式的原理和風險、收益等各項特性，才能做出判斷，看是否適合自己。有句話說得好，沒有最好的，只有最適合自己的。養老是一件長期而嚴肅的話題，每個人都應慎重對待，讓自己的晚年幸福而如意。
保險養老派：
傻瓜相機簡單好用
周靜芳是美國友邦保險公司的金牌代理人。在保險業浸淫多年，周靜芳總結了保險養老的五大優勢。
第一大優勢就是在於保險的簡單性。相比其他的理財方式，無論是房產、股票、基金都需要花費一定的時間和精力來關注其走勢，判斷買進、賣出時機，更需要學習相應的專業知識。保險則恰恰相反。一旦購買了具體的險種，惟一要做的就是定時交費，操心的事都交給保險公司了，到了領取養老金的時候，保險公司自然會如期如數的給付。不需要專業知識、不需花費時間和精力，和其他理財品種比，保險就像一架「傻瓜相機」，只要按一下快門，別的就不用管了。
第二大優勢在於保險具有非常強的適應性。不同的人需求不一樣、收入水平也有差距，經濟大環境也在不斷的變化，但保險公司的產品卻基本能覆蓋到絕大多數人，而且保險公司還能根據具體的外部環境，不斷設計出新的產品，以滿足人們的新需求。這一點，其他養老品種難以企及。
第三大優勢是保險提供固定的回報。保險對未來的保障是可以明確計算的。一旦購買了保險，未來的養老收入水平是異常清晰的，即使10午後發現養老保障偏低，也可及時補救。其他理財品種，誰也無法準確預測二三十年後的收益情況，無法給予肯定的保障。當然，由於回報固定，保險的收益也不可能太大。
雖然回報不算高，但風險因素卻很低，這就是保險的第四大優勢。世界上沒有完全無風險的理財品種，但風險程度卻相差很大，有的理財工具可能會讓人顆粒無收，但保險卻不可能遇到此類問題。當然，某些投資類保險可能存在一定的風險，但也比自己直接進入投資市場風險小很多。
現在考慮養老問題是為幾十年後的退休做準備，因此是一項長期性的安排，保險具有的長期性和持續性，是第五大優勢。錢就像海綿，如果不強制自己儲蓄，可能也就隨便花了，而保險恰好具有一定的強迫儲蓄功能，需要定時定量交保費，這樣就使得養老的安排既有自律，也能通過「他律」來克服自己的惰性。
購房養老派：
金屋生錢何愁吃穿
上房置換上海西區分公司總經理助理李學軍是買房養老的堅決擁護者。儘管她並不否認適當的保險對未來養老有益，但從收益率來說，李學軍認為，從年輕時就進行房產置業是積累個人財富的最有效途徑。
「當然，買房養老不是說簡單的購好一套房子出租等其升值，因為養老畢竟是二三十年以後的事情，而是說在適當時機獲利了結，再尋機會進入。換句話說，買房養老是長線短線結合的過程，重要的是達到財富積累的目的。」
空說無憑，舉例為證。「我的一位老客戶已經在我這裡買了6套房子，投資總額50多萬元，年收益率超過10％。」
於先生原是一家合資企業老總，因健康原因兩年前已經退休在家，說起自己的購房經歷，他歸結為從舊房拆遷中嘗到了甜頭。一個偶然的機會，於先生與自己一個在物業公司工作的朋友聊天，聽說他那兒幾套老房子要處理掉，價格也不貴，於先生就以2．8萬元的價格買下了一套市中心的亭子間。「開始是每月出租，那時價格低，每月租金在200元左右，兩午後該房被列入市政動遷的範圍，他得到了包括補償款及獎勵費共計12萬元，獲利率達到兩倍以上!」
2000年，於先生購買了一套古北路的房子，這套房子是一室半的底樓公房，兩戶合用，房價8．5萬。隨後他自己設計，請了專業裝修隊將衛生間、灶間進行改造，成了一套全獨用公房，共花去裝修費用1．5萬元。房子還未裝修完，已經有租客以1200元／月的價格租下，收益率達到14％。「後來他成了光顧上房置挾的老客戶。
「於先生的投資思路就是通過這些租金補充養老金，而過幾年趕上天山地區動拆遷，還能得一筆可觀的補償，應付年老時可能出現的重大疾病。你看，不比保險實惠很多嗎!」
然而，於先生的思路固然讓人欽佩，卻又有幾個年輕白領能具備他的投資眼光?
針對年輕白領工作緊張，投資精力不足的狀況，李學軍說：「選房的確很難，搞不好套入資金如股市一般難以翻身，尤其今年房產價格已經漲到一定高度，選一套有升值潛力的房子肯定是難上加難。」 投資房產的思路一定要活，李學軍尤其強調這一點。比如，不能說買房為了養老就一味地選一套房產出租直至二三十年後，這樣不僅會放棄大量的獲利機會，而且將無法規避房產潛在的風險。「投資宜長宜短，伺機而動。」當你手中的房產已經增值了50％甚至更多，而你又對未來上漲空間缺乏信心， 當然是獲利了結!畢竟，表面上的漲幅不代表你資產的增加，只有房子出手才代表你財富的進一步積累。「然後再等下一次的投資機會，正如經濟有發展周期一樣，房市也一樣，關鍵是你在機會之間的把握和行動。」李學軍說。通過房產的進進出出實現「錢生錢」、「錢滾錢」，資產也在不覺中逐步增加，養老何愁沒有準備？」而如果當你接近退休時，手頭還有一套或幾套房產，那就更是值得羨慕了，因為這時你或者用來出租，補充不多的養老金，或者出賣以備不時之需，這幾套房子才是你養老的真正保障!」
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