「寶寶」理財已經跌到「2」時代了，你的年終獎怎麼理財啊？

年底了，有人曬年終獎，有人曬各種年會的福利，對於大多數人來說，2019年必將也是一個充滿各種機遇和挑戰的一年。我們看到曾幾何時非常風靡的互聯網「寶寶」理財產品（貨幣基金）也越來越「低迷」了，已經「破3」進入到2時代了；要知道曾經可是最高進入過7時代呢，不濟的時候也是在4時代。不過，隨後就開始不斷下滑，破4，破3接二連三了。人們對於互聯網理財的關注度也出現了很大的分化，當然一直存在著的一個問題就是P2P的「跑路、限提」也影響了互聯網理財的投資熱情。

「寶寶」們理財產品的接連下跌其實也是多種因素造成的，包括監管層面的逐漸規範和嚴厲，以及銀行系的不斷參與和細化，包括對理財產品的不斷跟進等等都影響著互聯網「寶寶」產品的盈利空間，當然還有一個問題就是流動性問題並不如想像的那麼苛刻了，或者說艱難。說白了，市場或許在春節前並不缺錢。雖然，我們都覺得自己缺錢。資金面的相對寬裕，也致使「寶寶」類產品的盈利能力逐漸下滑。

破3之後，2時代或成為常態

如今，「寶寶」類理財產品已經回到了2時代，那麼會不會成為常態？這恐怕也是大多數關注互聯網理財產品的朋友最在意的地方。曾幾何時，歲末年初的時候，一直是貨幣基金比較火爆的時候，因為銀行需要一定的「業績」支撐，不過隨著「考核」目標的調整，銀行對於存款本身的「需求」也在減弱，再加上市場本身的流動性還不錯，因此「寶寶」們的前景就不怎麼被看好了。

回到了2時代，雖然「寶寶」們理財產品保留著較好的流動性，但是這個收益也真的是讓人「醉」了。來自融360的監測數據顯示，上周78隻互聯網「寶寶」產品的平均7日年化收益率為2.87%，較前一周大幅下跌了0.15個百分點，創近兩個月新低。要知道去年的年初還能保持著4.5%的年化收益率呢，如今直接到了2時代了。

我們關注到，不同類型的銷售平台顯示，銀行系「寶寶」平均7日年化收益率為3%；來自第三方支付系的「寶寶」類產品平均7日年化收益率為2.9%。市場普遍認為，隨著2018年年終考核時點的結束，銀行對資金的需求並不強烈，理財產品收益率下滑是必然的趨勢。

央行降准、公開市場凈投放等操作，也會造成理財產品收益率持續走低。其實央行也已經預計到了這個問題，繼1月15日降准後，1月16日，央行發布公告稱，目前仍處於稅期高峰，銀行體系流動性總量下行較快，為維護銀行體系流動性合理充裕，當日開展5700億元逆回購操作。顯然，央行通過降准以及逆回購操作，春節前將向市場釋放超2萬億元流動性，這麼充沛的流動性也預示著銀行不缺錢，自然給出的年化收益率也不會太高了。

銀行理財的「翹尾行情」去哪裡了？

除了互聯網理財產品之外，傳統的銀行理財市場也不如往年了。我們關注到，有媒體報道稱：與往年不同的是，春節前夕，理財市場不僅翹尾行情難以重現，以往搶手的「節日特供」產品也風光不再。1月20日，中國理財網在售的1578款產品中，僅有9款產品為「春節專屬」理財產品。

其中，受央行降准、公開市場逆回購操作等貨幣政策影響，市場利率大概率會繼續走低，未來理財產品收益率也會繼續下降。一些銀行甚至都沒有推出「春節特供」產品，對於收益率的預期也不會太高。以往一直存在的「翹尾行情」如今已經很少見到了。

曾幾何時，春節期間的一些「特供」理財產品動輒就是高達6%的收益率相比，但如今僅有的幾款「春節特供」理財產品的預期最高收益率也不過是在4.7%左右，誘惑力不大。而且近一個月的銀行理財收益率波動不大，均在4.4%-4.42%之間，可見收益並不是很大。

市場「低迷」，我們的年終獎應該如何理財？

無論是銀行理財產品，還是「寶寶」們理財產品的市場收益率都「少得可憐」，更主要的是，市場預測，未來市場利率下降還是大勢所趨。那麼在這樣的環境下，又應該如何理財呢？

相信這也是許多人在意的地方。如今我們常見的理財模式無外乎是：儲蓄、債券、基金、股票、保險等投資理財模式。年輕人更傾向於寶寶類理財產品，因為流動性好，但收益不高。還有人嘗試P2P理財，不過風險太大。也有人「玩」虛擬貨幣，不過看看比特幣的跌幅，相信很多人都會被驚嚇到。此外，還有債券、基金、股票等等。同時，也有人喜歡銀行的結構性存款。簡單地說，結構性存款就是運用利率、匯率產品與傳統的存款業務相結合的一種存款模式。

結構性存款本質上還是屬於理財產品，但是與傳統型理財產品有些不同：一是收益方式不同，結構性存款是銀行的存款類業務，獲得的是預期利息；結構性理財產品是理財，屬於銀行的資管產品，收穫的是預期收益率。二是結構性存款投向的是銀行存款，平均預期年化收益率達到4%左右，低於非保本型理財產品；而理財產品一般投向的是低風險固定收益類資產（也有投向定期存款的），後者本金和預期收益都不在存款保險範圍內。三是結構性存款多是保本的；而理財產品分為保本型和非保本型。在銀行保本型理財產品逐步退場的情況下，結構性存款將受到保守型投資者的追捧。

值得注意的是，因結構性存款易與結構性理財混淆，也很容易被「倏忽」了，這一點是值得注意的。其實每個人針對自己的不同情況，選擇相應的產品才是關鍵，對流動性要求高，還是「寶寶」類產品比較受歡迎，當然一些銀行的T 0產品也是可以去嘗試的。此外一些股票交易平台也提供一種類「寶寶」理財模式也是可以去關注的。

喜歡這篇文章嗎？立刻分享出去讓更多人知道吧！