為什麼轉帳匯款不屬於銀行數字化業務？

作為踐行金融科技戰略的排頭兵之一，工商銀行為行業輸送了不少相關從業者。現任上海銀行副行長鬍德斌就曾任中國工商銀行軟體開發中心、上海銀行首席信息官等。而當前上海銀行也已經踏上了數字化轉型的快車道。

雷鋒網了解到，胡德斌在近日召開的浙大ZIBS上海論壇上表示，目前銀行的數字化轉型仍處于思考和實踐階段，每家銀行階段都不相同。回顧上海銀行數字化發展歷程，最早可以追溯到2014年建立的上海銀行在線直銷銀行業務。「那個時候對數字化理解沒有那麼深刻，更多是希望通過用電子賬戶、移動互聯網去手動拓展服務的空間，在全國範圍內獲得客戶。「互聯網和移動互聯網的發展，對於城商行的意義非凡。據稱，在近4年的時間裡，直銷銀行線上客戶數突破1200萬。

而從2014年至今，數字化轉型的涵義在不斷豐富。胡德斌指出，銀行數字化轉型有幾個要點：

首先數字化轉型的目的要發展數字化業務。「關於數字化業務還存在許多定義，我認為必須是依託於金融科技才能成立的業務模式，才叫做數字化業務。從這個層面來說，轉帳匯款就不算是數字化業務，因為它不一定通過電子渠道才能實現，櫃面也可以實現。就算是電子轉賬匯款，實際的本質仍然是從A到B的資金劃轉。」

而依託於大數據的信貸業務才是數字化業務。「因為沒有互聯網和大數據，在線信貸業務就不存在，這樣的業務才是真正的數字化業務。銀行數字化轉型就是要更多思考如何發展數字化業務。」

思考及構建數字化業務是銀行數字化轉型的第一步。第二是用數字化手段優化現有的數字化模式，包括自己培養數字化人才、與外界公司合作，或者投資新興初創企業。

第三，在除了必備的「人工智慧、區塊鏈、雲服務、大數據這套組合拳」之外，數字化轉型還更多事關於體制機制的轉型，一個新業務模式將引起銀行前、中、後台所有崗位人員對業務模式的重新思考和定位。

以信貸場景為例，「原來銀行對貸款的認識是對個體的認識，評估你的收入、學歷、工作等狀況。而現在很多P2P公司、金融科技公司，貸款人群不以個體區分，而是以群體區分。通過判斷個人處在哪一個類型的群體，採用基於群體的信用策略。」

所以數字化轉型走在前列的銀行，一定要從頂層機制來設計數字化轉型的體系、框架、目標，如此整體推動才能夠達到預期效果。

關於大行還是中小行會在這條賽道上跑得更遠？胡德斌認為目前還不好說。中小行由於體量中等，起步更快，而大行雖然起步較慢，但是有更大的財力、人才優勢，路還很長，能力還待更多的檢驗。「我一直認為數字化轉型是一個機遇，也是戰略問題，哪個銀行走得更加堅定就會處於領先。」

據雷鋒網了解，除了直銷銀行，上海銀行也寸步不落地發布了手機銀行5.0、零售雲平台、新型智能櫃員機ITM、在線供應鏈金融組合方案、互聯網反欺詐方案等產品。另外，針對數據資源，上海銀行成立了專職負責數據工作的信息中心,全面負責數據架構規劃、數據管理制度、數據標準,數據管理流程等數據管理工作。據稱，上海銀行在近年的科技投入每年增長10%左右;自2013年以來,科技人員平均每年增長20%以上。

截至2018年三季度末，上海銀行業總資產15.1萬億元，同比增長4.6%；各項存款餘額9.6萬億元，同比增長5.7%；各項貸款餘額7.3萬億元，同比增長10.0%；不良貸款率0.6%。

雷鋒網了解到，其中，在零售轉型的戰略推動下，個人貸款及墊款占貸款總額的比重達到30.26％，較上年末提高4.05個百分點。

線上業務方面，2018年第三季度末，該行線上個人客戶數1,740.82萬戶，較上年末增長35.31%；2018年前三季度實現互聯網理財銷售額227.67億元，同比增長74.57%。

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