中國哪些家庭趕上美國水平？一線城市有套房就行？
近日一項針對國內23個城市上萬家庭進行的調研分析，吸引了不少在美華人的關注。
這份調查叫做《2018中國城市家庭財富健康報告》（以下簡稱《報告》），不僅揭示了中國城市家庭財富管理的現狀、特徵及問題，還特別將這樣的現狀與美國家庭做了對比。
究竟哪些中國家庭的財務和生活狀況趕上了美國呢？
2018中國家庭戶均資產估計為161.7萬
近幾年來，中國家庭戶均資產規模增長迅速，家庭戶均總產規模從2011年的97萬元，增加到2017年的150.3萬元，年均複合增長率為7.6%。
家庭戶均凈資產規模從2011年的90.7萬元，增加到2017年的142.9萬元，年均複合增長率為7.9%。
家庭戶均可投資資產規模從2011年的28.9萬元，增長到2017年的50.7萬元，年均複合增長率9.8%。
預計2018年中國城市家庭戶均總資產規模為161.7萬元，戶均凈資產規模為154.2萬元，戶均可投資資產規模為55.7萬元。
圖片來源：《2018中國城市家庭財富健康報告》截圖
這和世界頭號經濟體美國比如何呢？
在這方面中國還和美國有比較大的差距。
2017年中國城市家庭平均總資產規模為150.3萬元，而美國則為530萬元；我國城市家庭平均凈資產規模為142.9萬元，美國為467.2萬元。
但是值得注意的是，中國城市家庭總資產規模在前20%的家庭，其家庭平均資產規模和美國相近，為454.5萬元。家庭平均凈資產規模則更為接近，為435.6萬元。
圖片來源：《2018中國城市家庭財富健康報告》截圖
這就意味著，假如你家在北上廣深四大一線城市有一套房的話，你家的總資產規模就達到美國的平均水平了。
圖片來源：《2018中國城市家庭財富健康報告》截圖
雖然目前中國的戶均資產規模低於美國，但是增速高於美國。
2010到2016年，美國家庭資產複合增長率僅為3.1%，遠低於中國城市家庭的7.6%。
家庭住房資產佔比較高
根據上面的數據，中國的城市家庭早已做到戶均「百萬富翁」。
但實際上，在中國城市家庭的資產構成中，住房資產佔了很大一部分。
圖片來源：《2018中國城市家庭財富健康報告》截圖
據《報告》中的數據，近年來隨著中國房價的快速升高，我國城市家庭總資產中住房資產佔比已經高達77.7%，遠高於美國的34.6%。
如果按照前文給出的150萬元的戶均總資產規模來算，中國城市家庭在住房資產上的投入達到了戶均116.6萬元，更不要說那些住在一線城市的人。
金融資產上占我國城市家庭總資產的比重僅為11.8%，而在美國，這一比例為42.6%，在日本，這一比例為61.1%，英國、新加坡、瑞士則都超過了50%，加拿大為48.6%，法國為39.8%。
而在中國城市家庭的金融資產中，又以銀行存款最多，佔比達到了42.9%，其次為理財產品，佔比為13.4%，股票佔比為8.1%；基金為3.2%；債券僅為0.7%。
圖片來源：《2018中國城市家庭財富健康報告》截圖
有意思的是同樣拿家庭總資產來算一下，在佔比為11.8%的家庭金融資產中，只有8.1%為股票，也就是說在中國城市家庭總資產中，僅有0.96%的資產配置了股票，0.38%的資產配置了基金……
有67.7%的中國城市家庭僅擁有一種投資品，擁有2種的為22.7%，擁有3種以上的僅10.6%，而美國擁有3種及以上投資品的家庭佔比達到了61%。
圖片來源：《2018中國城市家庭財富健康報告》截圖
中國城市家庭財富管理整體處於「亞健康」
看來中國人愛儲蓄的習慣在過了這麼多年以後，還是沒有變啊。
值得注意的是，中國城市家庭財富管理整體處於「亞健康」狀態，近4成家庭不及格。
根據家庭客觀風險承受能力、家庭主觀風險偏好程度、家庭資產配置體系等數據，得出此次調研的23個城市的家庭財富健康平均分為68.5分，全國城市家庭財富健康平均分為66.1分，其中有38.1%的家庭得分在60分以下。
中年家庭收入最高
《報告》顯示，中國城市家庭收入與年齡呈「倒U形」分布，戶主年齡在31-40歲時家庭平均年收入最高，達25.2萬元，其次是戶主年齡在23-30歲的家庭，平均年收入為23.8萬元。
同樣，家庭消費支出分布也與收入分布大致相同。
圖片來源：《2018中國城市家庭財富健康報告》截圖
家庭總資產與可投資資產雖然也與年齡呈「倒U形」，但是這次的峰值是在戶主年齡為41-50歲的家庭，其總資產與可投資資產分別達到了325.2萬元與138.9萬元。
不同戶主年齡下，家庭房產配置佔比也不同，《報告》中顯示，家庭房產配置與戶主年齡呈「U形」分布，其中65歲以上的家庭房產配置最高，達到了85.6%，而23-30歲的家庭最低，為70.1%。
圖片來源：《2018中國城市家庭財富健康報告》截圖
而普遍來看，學歷越高的家庭，金融知識越多，其收入也就越高。
初中及以下學歷的家庭，金融知識得分為55.5分，家庭戶均年收入為16萬元，而本科及以上學歷的家庭，金融知識得分為76.9，家庭戶均年收入為28.6萬元。
圖片來源：《2018中國城市家庭財富健康報告》截圖
低學歷水平的家庭，其貨幣類資產的配置明顯較高，而股票、基金資產的配置明顯較低，初中及以下學歷家庭貨幣類資產配置最高，達到了37.6%。
圖片來源：《2018中國城市家庭財富健康報告》截圖
戶主所在行業也影響家庭財富健康得分，其中排名前三的行業為科學研究與技術服務、金融、教育。這也許和這些行業需求有較高學歷的從業者有關。
值得注意的是，家庭房產配置和家庭收入呈負相關，隨著家庭收入的升高，家庭房產佔比有降低的趨勢。
收入最低的20%家庭，房產佔比為82.9%，收入最高的20%家庭，房產佔比為72.1%。
中國家庭財富管理有「五大不合理」
據中國基金報報道，廣發銀行副行長宗樂新介紹稱：《報告》詳細列舉了中國城市家庭財富管理存在「五大不合理現象」，財富管理水平有待改善。
一是，家庭住房資產佔比過高，擠壓了金融資產配置。較高的房產比例吸收了家庭過多的流動性，擠壓了家庭的金融資產配置。
二是，在投資理財產品時，過半家庭不接受本金有任何損失，剛性兌付要求較強。數據顯示，54.6%的家庭不希望本金有任何損失，同時又期望較高的理財收益。
圖片來源：《2018中國城市家庭財富健康報告》截圖
三是，家庭可接受的銀行理財產品回報周期普遍較短，缺少長期理財規劃。
對於可接受的銀行理財產品的回報周期，選擇3個月內、3-6個月、6-12個月的家庭佔比分別為35.8%、37.2%和33.7%，可見大多數家庭接受的是1年及以下的回報周期。
圖片來源：《2018中國城市家庭財富健康報告》截圖
四是，家庭的投資品類缺乏多樣性。數據顯示，67.7%的中國家庭僅僅擁有一種投資品,22.7%的中國家庭擁有兩種投資品，擁有三種或者三種以上投資品的家庭僅僅佔到10.6%。
對比我國和美國家庭投資品種的多樣性，擁有三種或者三種以上投資品的美國家庭佔比高達61%。
五是，家庭商業保險參保率偏低，僅有不到15%的家庭成員擁有商業保險。
圖片來源：《2018中國城市家庭財富健康報告》截圖
且家庭更願意為未成年子女投保，忽視對家庭頂樑柱的保障，10-18歲家庭成員參保率最高，為21.3%，其次為10歲以下家庭成員，參保率為19.5%。
本文信息來自《2018中國城市家庭財富健康報告》、中國基金報等。
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