保險科技當下的「全景圖」與未來的「望遠鏡」

自2017年保險科技元年起，大數據、區塊鏈、人工智慧等新科技就在逐步改變著保險行業的生態，各種創新科技在保險領域的應用層出不窮，新技術深入滲透到保險業務流程與各類場景中，從底層邏輯上重塑著保險生態價值鏈。

回顧2018，麥肯錫、Capgemini、畢馬威、眾安金融科技研究院、清華大學金融科技研究院等都發布了保險科技相關報告，雷鋒網AI金融評論梳理後發現，這些調查報告的發現存在一些共性與互補。

其中，在科技和互聯網巨頭「跨界入侵」保險行業、大數據與人工智慧成為保險科技主要驅動力、保險科技正在重塑保險模式與生態等方面，幾份報告或多或少都達成一致。

同時，不同報告也從不同側面對保險科技的「全景圖像」包括保險科技的全球市場現狀、不同保險相關企業的動作、保險投資創業的趨勢、保險科技發展規律、保險科技細分技術應用、未來十年核心技術趨勢、中國保險科技現狀等方面做了各自的補充。

數字化浪潮下，2018全球保險行業現狀

首先，幾份報告呈現出的一個共性發現引人關注，即科技或互聯網巨頭「跨界入侵」保險業。

Capgemini發布的《2018年保險行業報告》指出，科技巨頭正在進入保險業，這將給保險行業帶來顛覆性影響。

原因在於，使用數據和能夠提供真正的數字化客戶體驗對於保險企業的未來至關重要，而這一點亞馬遜和谷歌等大型科技公司更擅長，來自這些顛覆者的威脅比保險行業預期的更真實。

Capgemini通過調查發現，2018年表示會考慮從科技巨頭企業購買至少一種保險產品的消費者比2015年增加了12個百分點。

Y世代（指1974—1979年間出生的人）和技術精通者對傳統保險企業的忠誠度更低，更有可能在12個月內更換保險提供商，並且更願意向科技巨頭購買保險產品。

而清華大學金融科技研究院、清華大學國家金融研究院中國保險與養老金研究中心發布的《2018全球保險科技報告》則認為，互聯網巨頭的加入使得保險行業對技術與創新模式的要求更加迫切。

為積極應對這些外來者的「跨界入侵」和背後的數字化浪潮，其他保險領域玩家紛紛採取應對之策。

傳統大型保險公司一般先從組織架構入手，設置首席數字官並成立相關部門，改進基礎設施，整合數字化相關業務；同時設立創新團隊，建立外部合作，多渠道增加技術觸點。

對於實力雄厚的保險集團來說，通過企業風險投資（CVC）及孵化器、加速器，在全球範圍內進行產業布局也是常見的做法。

圖片來源：《2018全球保險科技報告》

而一些藉助技術發展新成長起來的持牌保險公司，多從細分險種領域入手：財產保險板塊的初創公司數量最多，健康險也有不少創業公司獲得高額融資，一時成為獨角獸量級的保險科技企業，人壽保險板塊新成立的公司數量少且業務多處於初級階段。

而保險中介平台和技術服務公司則分別從銷售效率提升、用戶體驗優化和底層基礎架構創新等方面切入，充分挖掘保險科技的潛能。

其次，從更大的視野來看，全球保險科技的市場現狀是：發達市場領先，亞洲新興市場表現突出。

在地區分布上，以美國為代表的發達市場和亞洲新興市場互聯網保險的發展在全球範圍內居於領先地位。

在融資和經營方面表現突出的健康險平台Oscar Health、Clover Health和Bright Health，P2P保險平台Lemonade均位於美國，其業務已比較成熟，融資規模高。

發達市場的多家大型保險公司均發布了直銷D2C（Direct-to-consumer）品牌，如biBERK、Nexible等，但目前這些直銷平台業務規模並不大。

圖片來源：《2018全球保險科技報告》

此外，在投資與創業趨勢方面，資本正在從以「渠道變革」為主的公司，逐步轉向以「產品和服務創新」為主的公司，以及資產流動性方式創新的公司。

清華大學金融科技研究院等發布的《2018全球保險科技報告》預測，未來投資和創業的熱點則將會集中在專註於保險行業技術服務和基礎設施提供的相關領域。

不過，也要注意到，由於受到嚴格監管的限制，歐美市場許多初創公司以保險中介平台的形式開展業務。

清華大學金融科技研究院等發布《2018全球保險科技報告》通過調研全球70多家傳統保險公司和創新保險科技公司，發現的一個全球發展保險科技普遍規律是：首先依託互聯網開展業務，然後將大數據、雲計算、區塊鏈、人工智慧等技術，綜合運用在公司運營和保險業務中。

在這個過程中，保險公司的經營理念往往會發生變化，產品和服務更多以客戶為中心，重塑了商業模式與業務形態。

體現在技術上，就出現了IT部門從後台走出來，任何一項措施幾乎都需要IT部門提供基礎環境的支持，它甚至可以主導某項變革。數據也變得尤為重要，保險科技的注入使行業數據收集、分析應用及數據保護能力得到提升。

在具體細分技術上，Capgemini的《2018年保險行業報告》發現，其調查樣本中超過80%的保險公司將不斷變化的客戶偏好列為推動其數字敏捷性的最關鍵因素。

近2/3的保險公司正在測試智能手錶和可穿戴設備，超過1/3已經部署了遠程信息處理系統，超過55%的保險公司正在投資語音識別和區塊鏈、機器人自動化等核心數字技術。

而眾安金融科技研究院聯合畢馬威中國發布的《保險科技：構築「新保險」的基礎設施》報告發現，在各類保險科技中，受訪對象認為大數據和人工智慧對未來保險行業的發展影響最 大，持該觀點的受訪者佔比分別達93%和87%，此外，選擇雲計算、生物醫學技術、區 塊鏈和物聯網的受訪者也超過了半數，而 選擇5G技術的比例相對較低。

對未來保險業的發展有著巨大影響的保險科技

圖片來源：《保險科技：構築「新保險」的基礎設施》

實際上，這一調查結果與目前的科技運用應用方向較為一致，大數據作為最早應用於保險業的前沿科技之一，其和人工智慧為代表的科技應用案例最為豐富和成熟，幾乎覆蓋了所有 的保險業務流程。

而人工智慧作為新熱點，為保險業科技化發展帶來了極大的想像空間，被近9成的受訪者視為第二大影響保險行業的科技。

此外，保險科技影響保險業前中後端各個核心業務流程，對於行業哪些環節將受到科技較大的改變，受訪者普遍認為保險行業價值鏈的各個環節都會不同程度地被科技改變，其中尤以營銷與渠道（87%）、理賠（81%）、產品設計（81%）、核保（79%）、客戶服務（77%）、定價（75%）等環節體現得最為突出，這也與保險業科技利用現狀較為一致。

保險科技對保險業務流程的影響

圖片來源：《保險科技：構築「新保險」的基礎設施》

而對最受熱捧的人工智慧在保險領域的未來趨勢方面，麥肯錫發布的《保險2030，人工智慧對未來保險的影響》認為，由人工智慧驅動的四種核心技術趨勢將會在未來十年重塑保險行業。

一是互聯設備的數據大爆炸。

未來幾年，帶有感測器的互聯消費設備將會大量增加，保險公司可利用這些設備帶來的海量新數據更深入地了解用戶、開發新的產品品類，並進行個性化定價、提供實時化服務等。

二是機器人將越來越流行。

可編程自動無人機、自動駕駛汽車、自動耕種設備和增強型手術機器人將在未來十年具備商業可行性。到 2030年，上路的自動駕駛汽車比例將超過25%，而在四年前的2026年，這一比例只有 10%。

保險公司需要認識到，日常生活中越來越多的 機器人將改變風險池和用戶預期，並催生新的產品和銷售渠道。

三是開源與數據生態系統。

很多公眾和私人企業將一起創建生態系統，在統一的監管和網路安全框架下，針對多種用戶場景分享數據。例如，可穿戴設備數據將直接傳給保險公司，聯網家居和汽車數據將通過亞馬遜、蘋果、谷歌與各類消費者設備製造商予以共享。

四是認知技術的進步。

卷積神經網路等深度學習技術目前主要用於圖像、聲音和非結構化文本的識別和處理，未來將會逐步擴大應用範圍。

這類認知技術大體建立在人類大腦分解和推理學習的基礎之上，將成為未來處理大量複雜數據流的標準方式，這些數據流將促使與 個人行為相連的「主動」保險產品不斷湧現。

隨著各種技術的不斷商業化，保險公司可以採用新的模型，不斷學習和適應周邊環境，創造新的產品類別和交互技術，同時對潛在的風險和行為變化進行實時監測和應對。

清華大學金融科技研究院等發布《2018全球保險科技報告》指出，作為全球保險市場的增長引擎，中國的保險市場為2016年全球保險市場的增長貢獻了主要動力。

在技術的驅動及資本的支持下，中國的互聯網保險行業發展非常突出，具有業務規模快速增長、融資額高、重塑保險行業商業模式等特點。

同時，近年來保險科技的迅速發展催生了很多全新的業態，如UBI車險、房屋保險、網路安全險等全新的發展模式，不同於傳統的商業發展模式，不拘泥於公司屬性，正在獲得越來越多的關注。

不僅如此，大數據、雲計算、區塊鏈、人工智慧等技術通過對保險業務流程的全面滲入，提升了保險行業的業務效率，改變了產品形態，改進了服務和交互方式，並進一步催生了新的商業模式和保險生態。

這與眾安金融科技研究院聯合畢馬威中國發布的《保險科技：構築「新保險」的基礎設施》報告中所說的「新保險」理念有相通之處。

該報告認為，隨著保險科技不斷的演進與發展，科技將作為重要的基礎設施持續賦能，通過優化保險業務流程，提升保險產品性價比，強化服務兼容性，提高風險管理水平，降低監管成本，促進保險行業轉型升級，構築一個更高效、更兼容、更平衡和更人文的「新保險」生態體系。

同時，在打造「新保險」的過程中，不僅需要科技的「硬體」，也需要監管法規和市場規則等「軟體」。

報告認為，科技與監管法規和市場規則共同作為基礎設施支撐「新保險」體系的運行。科技作為基礎設施的硬體部分，向市場參與者賦能；而監管法規和市場規則作為基礎設施的軟體方面，並通過與科技手段相結合，促進市場更加穩定和安全的運行。雷鋒網雷鋒網

本文整理自保險科技相關報告：

Capgemini：《2018年保險行業報告》，2018年5月；

清華大學金融科技研究院、清華大學國家金融研究院中國保險與養老金研究中心：《2018全球保險科技報告》， 2018年7月；

麥肯錫：《保險2030，人工智慧對未來保險的影響》，2018年8月；

眾安金融科技研究院、畢馬威：《保險科技——構築「新保險」的基礎設施》， 2018年9月。

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