被監控！華人匯款來美更艱難，這樣做中轉銀行也來查你

反避稅與打擊洗錢已成為國際趨勢。

隨著美國的條款、歐洲的OEDC、及近期的中國CRS相關法令出現，許多國家金融帳戶涉稅信息都可互相交換，銀行對洗錢的監管也越來越嚴格。

許多銀行帳戶的資金若因進出異常、不能交代資金來源出路、或有避稅嫌疑，都可能遭銀行關戶。

中國對外匯資金的嚴格管控，海外華人的匯款路幾乎已被「堵死」。

現在就連中間轉匯銀行也插手，一起幫忙打擊洗錢行為，讓多位會計師直呼：真的是沒錢也痛苦，有錢也痛苦。

反洗錢支付寶、微信大額交易人行將監控

為了打擊利用互聯網逃匯、洗錢。

明年1月1日起，中國關於非銀支付機構開展大額交易報告新規施行，用戶個人使用支付寶或者微信支付的購物消費達到人民幣5萬以上、轉帳金額達人民幣20萬以上，將被列入大額可疑交易進行監控。

這樣做的目的，主要是打擊洗錢和非法融資等活動。

反洗錢支付寶、微信大額交易人行將監控

此外，近幾個月來，若想從一個國家海外匯錢至另一個國家，也開始面臨困難。

中國會計師表示，全球銀行不想因為未恪盡職責被調查，而遭罰巨款，中轉行也開始調查匯款項目的資金來源，且幾乎不管匯款金額多寡。

之前就有這麼一個例子：

某些安裝的第三方瀏覽器插件會導致圖片丟失從新加坡帳戶匯3萬元至香港帳戶， 照說金額過了中轉行，會直接進入受款銀行。

但這筆資金的受款行卻遲遲收不到錢，經過詢問才發現，該筆款項被卡在中轉行。

到底為何被中轉行調查，調查原因為何，目前無人能知。

另有人從香港銀行匯至美國BOA的小額匯款，同樣遭中轉行抽選調查，他認為，中轉行近期動作意在查清資金來源。

這讓一些美國公民、綠卡者以他國身份，在海外持有金融繼承資產的囤積海外資金、及多年離岸貿易獲利者。將因為CRS而導致帳戶通報無所遁形，有錢沒地方存。

帳戶也可能因涉嫌逃稅被關閉，最終可能成為國際資金的流浪兒，沒有金融機構願意收容。

「螞蟻搬家」等匯款方式已很難運作

而螞蟻搬家、地下錢莊、黑市交易等是華人最慣用的幾類匯款方式，自2018年以來，已經很難運作。

去年7月1日起，中國《金融機構大額交易和可疑交易報告管理辦法》正式實施。

這意味著，普通中國公民在購匯時非但要繼續受每年每人購匯額度不超過等額5萬美元的限制。

在向中國境外匯款時，更需注意「超過等額1萬美元匯款將算作大額交易上報」的新政策。

成都王姓一家在匯款超過1萬美元後，收到外匯局電話，最後匯款行為只能作罷。

南加州聖地亞哥專門從事地下錢莊交易的李威（化名）表示，目前從中國向美國轉移資金，每100萬美金要收取高達10%至20%的手續費。

內部消息人士的話稱，此前香港是中國向外匯款的「便捷通道」，但由於交易信任問題，目前交易量也在下滑。

那麼，何為螞蟻搬家呢

根據《國家外匯管理局關於進一步完善個人結售匯業務管理的通知》（下稱《通知》），外管局和中資外匯指定銀行定義：

1、5個以上不同個人，同日、隔日或連續多日分別購匯後，將外匯匯給境外同一個人或機構；

2、個人在7日內從同一外匯儲蓄帳戶5次以上提取接近等值1萬美元外幣現鈔；

3、同一個人將其外匯儲蓄帳戶內存款劃轉至5個以上直系親屬等情況。

這種匯款方式風險較高，稍有不慎就會被列入政府的「關注名單」。

同時，《通知》還規定，「其他通過多人次、多頻次規避限額管理的個人分拆結售匯行為」也屬違規。

換言之，認定螞蟻搬家不存在幾人購匯、隔多久購匯的「安全指標」，只要銀行或外管機構發現匯款可疑，便會依法懲處。

情節輕微者不予辦理業務，嚴重者則面臨罰款等責罰，罰款金額高達116萬人民幣。

事件一：

3年前移民加拿大的黃女士為了買房，選擇「螞蟻搬家」拉長戰線少量多次的辦法，一家人折騰了一年總算湊足了首付款。

首先她以探親名義，用自己的中國帳戶給自己的加拿大帳戶匯出5萬元，因擔心國稅局查稅，還特地留下所有存根及轉賬記錄。然後她再用父母親賬戶，以贈予名義給自己匯了兩筆。

隨後她和丈夫各自回中國時，一人帶了一萬元現金回加。結果回來後去銀行存入現金時，還被上報清查是否涉及洗錢。

事件二：

2011年，原籍中國山東的華裔加拿大居民王永利(Yong Li Wang，音譯)與中國山東的海外買家王洪潔(Hong Jie Wang，音譯)決定在BC省共同出資購買一套5英畝的獨立屋，該物業目前的估價是215萬加元。

由於每年5萬美元外匯額度的限制，王洪潔用九個中國公民的名義將總計45萬加元轉賬到加拿大銀行，並使用一個英國銀行賬戶轉入另外30萬加元，總計75萬加元，與王永利合作買下了這套獨立屋。

到了2016年，兩人發生了矛盾，王洪潔將王永利告上了BC省高級法院，理由是王永利欺詐和違反合同，訴訟要求是獨立擁有2973 burns rd的房屋產權。王永利則斷然否認上述指控。

日前，BC省高級法院主審法官Laura Gerow作出判決，指出原被告雙方的陳述都不可信，駁回王洪潔的訴訟請求，但要求雙方各自承擔法律費用。

最關鍵的是法官判詞對中國買家購買BC省房產的資金來源問題作出了史無前例的表述。

法官在判詞中表示，「王洪潔通過9個人的賬戶以旅遊為目的轉入加拿大的資金不是合法的轉賬方式。而且，王洪潔應該知曉這筆資金進入加拿大的目的是用於投資，所以也應該知曉合法的轉入資金辦法。」

因此，王洪潔因為「不合法的轉賬方式」而有可能失去對房屋的控制權。這起判例相當於警示所有中國買家不要再嘗試螞蟻搬家式的轉移資金。

隨著外匯管制的趨嚴，以及國外健全的法律制度，華人匯款買房一定不能心存僥倖心理，匯款途徑一定要合法，往來要清晰。

這意味著，中國不僅對個人購匯作出嚴格限制，也要求基層銀行在處理外匯事務時必須嚴格執行規定，否則可能給自己惹來麻煩。

收緊外匯的當下，華人資本如何流出

可以說收緊的政策是為了防止國內資本流出，打擊洗錢行為；但與此同時，不少海外華人的正常生活，也受到了一定程度的影響。

首當其衝受到最嚴重的打擊的，將是海外的房地產業。

以澳洲為例，華人購房比例在澳洲房地產業中最高，可以說是華人撐起了澳洲房地產業的半壁江山。

換匯困難後，海外購房熱猶如當面被澆冷水，許多潛在購房者紛紛望而生畏，那些已經付了首付的更是騎虎難下。

如果繼續支付，將會更加困難；如果不支付，則會損失首付。

想將自己的合理財產匯到國外，有哪些辦法呢？

1、利用第三方匯款

首先，投資人將購房資金轉入第三方中國境內的銀行賬戶中；然後，該第三方將同等金額的美元或其他外幣，從其境外銀行賬戶轉入投資人境外賬戶或開發商境外賬戶。

2、通過外匯管理局許可機構辦理大額換匯

外匯管理局近年批准了一些金融機構，如銀行和基金公司等，試點操作超過5萬美元的大額換匯和投資服務，投資人通過這些基金公司設立專項投資計劃。

審核後，投資人將整筆大額人民幣從個人賬戶轉入基金公司，基金公司在向投資人指定的海外投資賬戶匯款；不過，如果是個人換匯，將不得用於購房。

3. 銀行「內存外貸」或「內保外貸」

作為資金外流的正規渠道，私人銀行高端跨境服務「內存外貸」逐漸成為高端客戶的另一選擇，只是手續較複雜，但基本可以保證合法性。

4. 開多個境外帳戶，預留足夠時間操作

這是一個相對來說安全、成本低，但戰線長、操作有點繁瑣的方法。可以拜託親朋好友幫忙，但最好杜絕陌生人，以免「踩雷」。

5．刷信用卡

這種方法主要適用於在外留學的留學生，可以使用與父母賬戶綁定的信用卡副卡，自己在海外刷卡，父母在境內償還等額人民幣，更為方便，且能免除許多繁瑣手續。

總而言之，儘管外匯管制嚴格，但畢竟「天無絕人之路」，想要讓錢出來，還是得問心無愧。

文/海外網綜合編輯

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