BAT對互聯網金融說再見，金融科技新進化的方向在哪？

無論互聯網金融當前的發展如何艱難，依然無法阻礙金融科技化的道路，作為人們生活科技化的一個重要組成部分，金融科技化將會一直存在。凱文-凱利有關金融最終將會演變成為一種生活方式的論斷正在一步步成真，金融與生活的融合將會成為其發展的終極狀態。當互聯網無法再給金融科技化提供源源不斷動力的時候，我們需要從其他領域為金融科技化找到新的力量源泉。

回顧互聯網金融的發展史，我們可以看出所謂的互聯網金融其實就是一個用互聯網技術去改變用戶的金融習慣的過程，這個過程並不涉及金融行業本身的變化，僅僅只是一種用戶行為習慣的改變而已。正是因為如此，互聯網金融並未真正觸及金融本身的核心問題，僅僅只是對金融行業和用戶對接的「管道」進行了改變而已。

很顯然，這種並未涉及金融行業本身的做法無法真正改變金融行業本身，僅僅只會帶來金融產品和服務與用戶對接方式上的改變。金融科技化其實在互聯網金融時代並未真正發生，所謂的互聯網金融完全可以被歸結為傳統金融的一種。既然互聯網金融並未真正觸達到金融本身，那麼，究竟什麼樣的改變才能算作金融科技化呢？

互聯網金融並無新意，金融科技化需更多顛覆性

互聯網金融僅僅只是藉助互聯網技術來改變金融產品與用戶的對接渠道的做法最終決定了它並不具備太多顛覆性。一味地用互聯網的方式來改變金融產品與用戶的對接渠道，而不是去改變金融本身的做法，從本質上看是對用戶需求的無視。

當用戶需求因為互聯網金融無法得到滿足的時候，金融科技化便需要更多改變才能實現金融產品供應與用戶需求之間的平衡。因此，所謂的金融科技化必須具有更多的顛覆性，才能滿足用戶的新需求，所謂的互聯網金融只不過是在移動互聯網高潮期出現的一種傳統金融的營銷方式而已。

所謂的顛覆性是指要用科技去改變金融行業內部的元素、環節和流程，最終達成金融產品和服務的改變，實現金融行業真正意義上的脫胎換骨。無論是金融行業的流程和環節，還是金融行業的主體，我們都需要用新技術的手段來改變。用新技術去代替傳統的人力、建構新的更為廣泛的大數據的新信用體系、以新技術來進一步提升金融行業的運行效率，這些新的改變才能真正涉及到金融行業本身，基於它們而來的金融產品和服務才能具備創新性。

從這個角度來看，所謂的金融科技化的顛覆性其實就是顛覆傳統金融時代以人為主體的運作體系，最終實現金融行業效能再度提升的效果。新的金融產品、新的金融模式、新的金融服務是顛覆性的金融科技化的最終呈現狀態，而不是海量的用戶在金融平台上的聚集，金融行業本身並未發生任何改變的互聯網金融。

金融科技化需要更多的顛覆性最終決定了僅僅只是改變金融產品和服務與用戶對接渠道的互聯網金融並不能算是金融科技化的一種。它僅僅只是傳統金融的一種創新性的營銷方式而已，由此，我們可以斷定當下互聯網金融的困境，其實是用戶對於互聯網金融這種營銷方式的集體倒戈。它是一種必然，同樣是一種宿命。

新進化開啟，金融科技化的未來方向在哪？

當互聯網金融被平台爆雷困擾的時候，我們就應當意識到那個以互聯網的方式來獲取用戶和流量的時代已經過去了。金融必然進行新的進化，才能真正滿足用戶需求和行業發展的需求，才能告別營銷，真正回歸到行業本質。用互聯網的方式去搭建平台，從而縮短用戶與金融產品對接渠道的做法已經被證明是錯誤的。那麼，更具顛覆性的金融科技化的未來方向在哪？

金融本身的流程和環節需要被重塑。互聯網金融之所以會出現，其中一個很重要的原因就在於金融行業的運行效率過低，人們的需求無法得到快速滿足。但是，提升金融行業運行效率的關鍵並不在於對金融行業內在流程和環節的盲目縮減，而是在於對金融行業本身流程和環節的重新塑造。

如何重塑？首先需要改變傳統金融行業的組成成分，將傳統金融時代和互聯網金融時代的以人為主要成分的金融構成模式，轉變成為以數據、智能科技為主要成分的構成模式。通過數據和智能科技的高效運作來提升金融行業的運行效率；其次，需要對金融本身的流程和環節進行重新糅合與整理。其實，金融行業內部的很多的流程和環節是能夠再度糅合和整理的，這種操作能夠進一步提升金融行業的運行效率。對於這些流程和環節，我們不能僅僅只是一味地去縮減，而是要對他們進行糅合和整理，只有這樣，金融行業的運行效率才有進一步提升的可能性。

因此，金融科技化的未來方向之一就是要重塑傳統金融的流程和環節，而不是一味地對金融行業進行盲目地去中間化。從這個邏輯來看，用新技術的手段去改造金融行業內部流程和元素，從而找到一種更加高效的運行機制，對於金融行業來講才是最主要的。現在，無論是以阿里、騰訊、百度為代表的互聯網巨頭還是以銀行、證券、保險為代表的傳統金融機構都在進行相關嘗試，這或許才是真正意義上的金融科技化。

金融體系需要被重新建構和完善。互聯網金融時代的來臨並未真正完善傳統金融行業的運行體系，反而將很多傳統金融體系里非常完備的流程和環節進行了刪減，最終讓金融行業變成了一個缺斤短兩的存在。正是因為如此，互聯網金融後來出現的爆雷、跑路等亂象才有了其必然性。對於金融科技化來看，需要的是對傳統金融行業的運行邏輯進行重新建構和完善，而不是一味地對傳統金融的運行邏輯進行刪減和剔除。

可以確定的是，金融科技化的未來在於對金融體系的建構和完善上。外部的新技術不應該成為傳統金融運作邏輯的敵對方，而是應該成為其彌補方和修復者。只有這樣，傳統金融體系當中那些並不規範的體系才能被重新建構和完善，金融行業的發展才具備進一步進化的可能性。

以信用體系、產品體系、風控體系為代表的金融體系當中，很多方面其實都具備與新技術結合的可能性，或許這才是金融科技化之所以會存在的根本原因所在。對於金融行業來講，或許這種以新技術來重新建構傳統金融體系，從而給用戶帶來更好金融產品和服務的做法，才是真正需要被全力加持的。

以新技術為刀，重新構建起一個全新的金融體系，通過這個金融體系來孕育出新金融產品和服務，從而滿足用戶更多的需求，或許才是金融科技化未來的一個主要發展方向。當互聯網金融被爆雷、跑路所困擾，我們或許更加應該看到是互聯網的去中間化原有的金融體系的生態平衡打破了，未來解決這個問題的關鍵在於對金融體系的重新建構與完善，而非繼續沿著去中間化的道路繼續前行。

金融與生活的融合將會是未來金融科技化的關鍵。決定金融科技化到底能夠走多遠的關鍵在於金融與生活融合的深度與廣度。如果金融與生活始終都是兩種狀態，那麼，金融科技化將會一直存在。如果金融與生活實現了完美融合，那麼，金融科技化將會真正完成。因此，決定金融科技化未來的是金融與生活融合的深度和廣度。

金融即是生活，生活即是金融是金融科技化的終極狀態。達到這種終極狀態是人們生活的科技化，當新技術對於人們生活影響的逐步深入，生活和科技將會最終融為一體。金融作為人們生活的落腳點，必然需要科技化才能真正為人們的生活帶來真正意義上的影響和驅動力。

當生活與金融始終都是兩個方面，兩種狀態的話，那麼，所謂的金融科技化將不會停止。只有人們生活的科技化與金融科技化實現了完美統一，金融科技化才算是達到了終點，也就是實現了凱文-凱利口中提到的那種「金融就是一種生活方式」的終極狀態。

互聯網金融並無新意，最終決定了它必然是一個過去時。當互聯網金融被爆雷、跑路等亂象困擾，我們或許需要再度進行更具顛覆性金融科技化，才能解決互聯網金融的痛點和難題。當互聯網巨頭和傳統金融機構不斷以更深的姿態加入其中，一個更具顛覆性的金融科技化新時代或許正在開啟。

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