多閃付、歲歲通...位元組跳動的支付業務終上正軌，但「逐夢金融圈」談何容易

【 圖片來源：人人都是產品經理所有者：人人都是產品經理 】

近年來，今日頭條兵分多路進軍金融業務，但最先踏上正軌的似乎還是支付。

2018年初，曾有消息稱，位元組跳動（即今日頭條母公司）正低調收購武漢合眾易寶的支付牌照。

近期則有媒體注意到，2018年12月12日，位元組跳動申請了「歲歲通」商標註冊，目前申請正在受理，商標涵蓋廣告銷售、通訊服務、金融物管等多個方面——而歲歲通支付服務的提供方，正是合眾易寶。

從系統認證、用戶協議等多項細節不難看出，合眾易寶對接了位元組跳動旗下主流應用的支付服務。

用戶在今日頭條、西瓜視頻、火山小視頻等頭條系平台上提現、發紅包時，需進行實名認證和銀行卡綁定。設置頁明確顯示，該項服務由合眾易寶提供，用戶需約定並同意《合眾支付賬戶服務協議》、《合眾支付賬戶隱私權協議》、《合眾支付快捷支付協議》，方可進行下一步操作。而位元組跳動將為用戶接入與公司合作的第三方支付機構來提供支付服務，該類服務被納入歲歲通服務的範疇。

當前，歲歲通服務的用戶協議尚未將抖音及其旗下社交應用「多閃」納入服務範圍，歲歲通服務平台包括但不限於已經納入其中的今日頭條、火山小視頻、皮皮蝦等五家平台。但多閃也已在認證頁面標明，將與合眾易寶合作開立支付賬戶；《抖音提現服務協議》所羅列的第三方支付合作方同樣包括合眾易寶。

據了解，武漢合眾易寶是湖北地區唯一一家網路支付機構。2018年年初，中國支付網稱位元組跳動將控股甚至是100%收購這家公司，當時位元組跳動並未作出回應。

但需要注意的是，合眾易寶仍由中發實業全資控股，股權結構和高管人員方面與位元組跳動以及其CEO張一鳴尚無直接關聯。

此外，位元組跳動在2018年12月6日申請註冊了「位元組付」這一商標。而2019年1月中旬才正式上線的多閃，其實已於2018年12月11日申請註冊了「多閃支付」、「多閃付」、「多閃錢包」等一系列支付相關商標。

雷鋒網曾報道過，在支付業務成形之前，位元組跳動就上線了保險和信貸產品，其金融布局早有行跡：

• 早在2016年年底，便有「張一鳴跑到五道口聽金融課」的傳言；

• 2017年7月，36氪報道稱，位元組跳動在寧夏銀川提出網路小貸牌照申請；

• 2017年8月，位元組跳動在招聘網站上發布了一批與金融業務相關的職位，包括產品經理-消費金融、風險控制-消費金融、金融策略研究、金融分析師等；

• 2018年7月，位元組跳動低調上線了「放心借」，最初被定位為「今日頭條旗下信貸平台」；

• 2018年8月，位元組跳動「接盤」安徽黃埔網路科技，成為華夏保險經紀有限公司的全資控股股東，把保險經紀牌照收入囊中；

• 2018年8月，位元組跳動申請註冊火箭股票、火箭智投等商標；

• 2018年9月，財新網報道稱，位元組跳動有意在香港開展投資研究顧問服務，公司正在考慮取得相關香港金融牌照；

• 2018年12月，今日頭條APP中正式上線了保險業務，該產品是一款聯合互聯網保險公司泰康在線開發的醫療險產品——「合家保·全家共享健康保障計劃」；

• 2018年12月，位元組跳動申請註冊吾先分期、輕栗分期等商標。

三大難點攔住變現路

• 牌照

然而位元組跳動「逐夢」金融業務的路走得並不如想像中順利：網路小貸牌照沒了下文；保險牌照還沒捂熱，合家保已於2019年1月上旬黯然下架；信貸產品被質疑業務資質，「放心借」被迫從一二級頁面後撤到更深的入口。

至於支付牌照，其實就目前的企業信息來看，也很難確定收購是否已經完成。據業內人士介紹，通過控股或入股支付牌照機構獲得第三方支付牌照，具體收單業務必須經由原支付牌照公司，入股公司如果直接使用支付牌照，還需要經過嚴格的流程，報批人民銀行獲得批准才能正式使用，報批的流程一般需要兩三個月，最長需要半年。

加上監管力度逐年趨嚴，在存量有限、增量無望的情況下，市場上現有的支付牌照越發搶手，一張互聯網支付牌照的市場報價可以從幾千萬到幾億元不等，同時擁有互聯網支付＋移動支付＋銀行卡收單三項業務資質的牌照價格甚至還要更高，此前滴滴收購支付牌照時就選擇豪擲3億元買下了北京一九付公司的100%股權。

儘管牌照價格水漲船高，但2018年10月央行所發布的一份《支付業務許可證》核發服務指南，對支付牌照的申請和辦理流程作出了規範，此舉被解讀為支付牌照申請的閘門有望在今年重新開啟，位元組跳動或許也能藉此機會真正將這塊牌照收入囊中。

• 客群

雷鋒網AI金融評論也曾在報道中指出，頭條系產品在客群屬性上也存在一定局限。《人人都是產品經理》的一份產品分析報告顯示，今日頭條用戶以男性為主，用戶年齡集中在35歲以下，超過一半的用戶學歷在高中及以下，且低收入群體佔大部分。而這部分人群正好與市場上的現金貸用戶有著相似的特徵。

這批用戶也許是相對更有可能產生小額、短期借貸需求的人群，但就像一枚硬幣的正反面，這樣的用戶結構未必適合財富管理等針對白領及以上群體的金融業務的展開，今後可能會對位元組跳動金融布局的多元化、完整性造成約束。

• 場景

而在打造金融生態和業務場景上，位元組跳動可能還得再下些功夫。

今日頭條、美團和滴滴被合稱為「TMD」，一度被視為BAT之後崛起的新三大互聯網巨頭。但是，美團可以從中小商戶切入信貸業務（美團小貸），也可以在其消費場景中推出借錢、分期、買單、延期訂單等一系列個人消費信貸服務（美團生活費）；滴滴可以面向車主和乘客，率先從汽車金融維度切入，順理成章地推出車貸、車險等相關產品（滴水貸、點滴相互）——相比之下，主攻信息流和短視頻的頭條系產品，似乎缺少了線下場景和衍生的強金融需求。

更何況美團和滴滴的金融業務布局已相當全面，牌照數量也遠勝於今日頭條，卻都沒能在金融上翻出太大水花。以美團為例，其金融業務被歸納在 「新業務及其他」部分中，仍不足以單獨列為一項收入；其待收貸款餘額約為20.92億元，想借金融業務一朝「飛上枝頭」著實不易。

但頭條系APP的流量之巨，還是讓人對其金融業務的未來寄予厚望。

首先是位元組跳動的產品矩陣已囊括近20款APP，且涉足領域不斷擴張：

其次，從活躍用戶數、新增用戶數、用戶使用時長等多項數據來看，以抖音為首的頭條系短視頻應用們在過去一年中，已經一定程度上影響到了微信、微博等主流社交應用的地位了。位元組跳動方面透露，截止2018年10月，抖音國內日活躍用戶（DAU）已經突破2億，月活躍用戶已經突破4億。

在剛結束的春節假期中，抖音投入了5億；它孵化出的社交APP多閃上線不足一月，也在視頻紅包上砸下了1億，春節期間多閃的DAU和下載量增長效果立竿見影。社交關係的成功遷移意味著支付的規模擴大，金融業務發展的土壤也就有了。也有業內人士向雷鋒網表示，頭條系的內容生態體系已初見端倪，可以 期待其在知識付費和內容打賞的形式上有所創新。

微信和QQ對騰訊金融的意義不言而喻，那麼抖音和多閃，會是位元組跳動在金融方面的突圍利器嗎？

雷鋒網AI金融評論記者XF亦對本文有貢獻

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