解密度小滿金融的大數據風控

來源： 零壹財經

作者：仟多多

2015年12月14日百度金融成立，2018的4月28日「度小滿」品牌開始啟用。如今度小滿金融已擁有4種產品和3種解決方案，即反欺詐產品、信用產品、驗證類產品、智能催收產品、金融大腦、供應鏈金融、信貸風控，這些產品和解決方案依託大數據，應用智能獲客、大數據風控、身份識別、智能投顧、智能客服、金融雲、區塊鏈七大核心能力，是以人工智慧、大數據、雲計算為代表的科技能力為基礎搭建的金融科技產品和解決方案。

可見，度小滿金融如今已擁有7大核心能力、4種產品和3種解決方案，核心能力是產品和解決方案的必要條件，而風控是金融業務的核心，對於金融科技公司，大數據風控是將其數據和技術變現的最直接的途徑。接下來，筆者將從度小滿金融大數據風控的覆蓋流程及價值點、產品和解決方案幾個方面分析度小滿金融七大核心能力之一：大數據風控，以期解析其應用情況究竟幾何？其業務模式如何？

一、度小滿金融大數據風控的覆蓋流程

度小滿金融大數據風控覆蓋信貸領域的流程可以總結為（圖1）：

圖1

（一）贏取客戶：申請貸款客戶或商戶提供合法有效用戶信息建立用戶畫像，跟蹤用戶完整生命周期。

（二）身份驗證：通過磐石活體識別、OCR文字識別驗證申請人是否為本人，依託磐石大數據風控技術，應用風險名單、多頭防空分、關聯黑產分、福爾摩斯系統過濾欺詐團伙。

（三）貸前審查：彙集大數據信息、商家提供用戶信息、央行徵信等多方數據源，通過磐石活體識別、OCR、磐石反欺詐、磐石信息核驗，審查申請者是否符合貸款條件。同時通過活體識別、文字識別等提效率。

（四）貸中複查：通過磐石信用分進行信用評估，監測申請用戶信用變動信息，洞察高危行為，降低欺詐風險。

（五）貸後監控：通過磐石信息核驗、磐石反欺詐，監控變動信息，幫助客戶監測借貸異常、貸後客戶質量及信用變化，及時預警潛在風險。同時進行逾期催收與信息修復，通過磐石智能催收平台提高回款率。

二、度小滿金融大數據風控核心價值點

度小滿金融大數據風控的核心價值點基本如圖2所示：

圖2：度小滿金融大數據風控核心價值點

（一）數據

1.度小滿金融依託搜索大數據，據資料顯示，度小滿提供的金科產品與解決方案，累計為500 家銀行以及互金機構提供反欺詐與風控服務，平均查詢量達350萬/日以上。

2.合作夥伴：銀行 基金 保險 金融科技類，其外部數據來源分布於金融機構。度小滿金融稱，其已與數十家銀行、數百家機構達成合作協議。

表1：度小滿金融合作夥伴

3.11月1日，在2018百度世界大會·度小滿智能金融論壇上，度小滿金融CEO朱光稱，度小滿金融已累計放款超2500億元，為合作夥伴創造的利息收入累計超50億元，不良率低於業界平均值。

（二）技術

度小滿官方資料顯示：

1.度小滿金融的磐石大數據風控技術，應用於各類金融反欺詐場景。具體應用於其產品服務和解決方案。

2.技術基因注入演算法模型行業領先。 大數據風控的兩個關鍵因素是數據和建模，度小滿金融已然具有一定數據優勢，而其稱技術基因注入演算法模型在行業處於領先位置。但是值得注意的是，其模型的實際應用情況究竟如何，只有個例可查詢。

（三）應用場景

圖3

資料來源：度小滿金融官網

根據度小滿金融資料顯示，度小滿金融主要與銀行和互金機構類開展金融科技合作。度小滿金融稱，對於銀行業，其已與數十家銀行達成合作協議，度小滿金融科技為銀行機構提供多業務方向一體金融大腦以及客戶畫像、精準營銷、客戶信用評價、風險監控等方向的具體應用，並圍繞金融產品和渠道用戶等領域展開全面合作，通過AIFintech的聯合創新，踐行普惠金融；對於互金機構類，度小滿金融科技通過人工智慧及大數據能力為互聯網金融機構的賬戶安全、貸前審批、貸中複查、貸後監控等業務場景提供整體解決方案，提升互金機構信用貸款業務審批效率及對不良資產的風險控制能力。如表1，目前已為宜人貸、手機貸、用錢寶、招聯消費金融、馬上消費金融、維信金科等多家機構提供服務。

（四）建模

度小滿金融的信用分應用了深度神經網路（DNN）、機器學習梯度決策樹（GBDT）等世界先進的建模方法。

筆者在介紹完度小滿金融的大數據風控的覆蓋流程以及其大數據風控核心價值點之後，筆者將帶大家解析大數據風控在其4種產品和3種解決方案之中的應用場景的業務模式。

三、應用場景業務模式：4種產品 3種解決方案

度小滿金融的金融科技開放平台開放合作申請入口，商家可以免費申請體驗其金科產品，可以試用一定時間之後簽訂正式合作協議。

（一）4種產品：反欺詐產品、信用產品、驗證產品、智能催收產品

度小滿金融的金科產品的業務模式基本如圖4：

圖4：產品服務模式信息流

度小滿金融的大數據風控技術為其合作夥伴相關金融業務提供技術支持，主要是貸前審批、貸中複查以及貸後監控服務，度小滿金融與其合作夥伴雙方合作實現雙贏，二者之間是產品接入和資金、數據流動的關係，在應用大數據風控技術的產品服務下，相當於為合作夥伴優化了其產品服務，提高效率和風控能力，有效降低其金融業務的風險。

對於用戶，度小滿大數據風控在審批、監測自己信用動態，進行個人徵信。大數據風控增強合作夥伴產品業務的風控能力的同時提高了其效率。

（二）3種解決方案：金融大腦、供應鏈金融、信貸風控

3種解決方案的業務模式並不完全一致，但基本業務模式與產品相似。下面我們進行具體分析。

1.金融大腦：金融大腦的後台數字化支撐能力金融服務標準產品智能風控

據度小滿金融資料顯示，其金融大腦利用人工智慧、雲計算、大數據等金融科技所構建的聽說讀寫等感知能力、以及學習分析預測等思維能力，幫助金融機構搭建金融大腦，為金融機構上層各類業務應用提供智能化支持。其中，大數據風控是服務於金融機構的金融服務標準產品，屬於前台智能化服務。

2.供應鏈金融：大數據風控供應鏈金融平台合作方服務需求

據度小滿金融資料顯示，其目的是解決核心中小企業和上下游鏈路企業資金需求。通過金融科技AI及大數據能力獲取物流、信息流、貿易流、資金流等信息，將風險控制在最低，並協助核心企業建設完整資金流賬戶體系。其中，大數據風控服務於供應鏈金融平台，是平台底層能力。

3.信貸風控：大數據風控申請用戶信用動態、信貸業務場景

據度小滿金融資料顯示，其擁有海量數據和先進模型，為互聯網金融機構賬戶安全、貸前審批、貸中複查貸後監控等業務場景提供整體解決方案。同時擁有多種可選接入模式，滿足不同類型業務需求。其中，大數據風控貫穿於整個信貸過程，是信貸全過程核心能力。

（1）具體流程部署

圖5：信貸風控流程

資料來源：度小滿金融官網

（2）度小滿金融信貸風控信息流：大數據風控增強合作夥伴業務風控能力的同時提高了其業務效率

根據圖6，度小滿金融的大數據風控技術主要的合作對象是互金機構，並為其提供解決方案和產品服務，度小滿金融為互金機構快速搭建、完善自有風控體系，優化器產品業務，提高服務質量；互金機構為度小滿金融提供資金流和客戶數據流，達到雙贏效果。對於用戶，其面臨的信貸過程風控更強，一定程度上提高了其貸款安全性。

圖6：信貸風控信息流

四、小結

筆者已從上述三個方面解析了度小滿金融的大數據風控的應用情況，發現度小滿金融的金科產品具有平台、數據、技術優勢，其大數據風控的主要應用於其4種產品服務和3種解決方案的場景之中，對於產品服務，大數據風控增強合作夥伴業務風控能力的同時提高了其業務效率；對於解決方案，金融大腦服務中大數據風控屬於前台智能化服務，供應鏈金融服務中是底層能力支撐，信貸風控中貫穿全過程，是核心能力。因此，對於度小滿金融的金融科技業務，大數據風控體現了其核心能力。

--/ END /--

喜歡這篇文章嗎？立刻分享出去讓更多人知道吧！