代管的壓歲錢，可以這樣來幫孩子錢生錢~|有錢媽媽養成記（四）
文：Danny
春節過後，孩子們手裡都收到了不少壓歲錢吧！壓歲錢怎麼管理，是很多家長都關心的問題。咱們後台這幾天，也頻繁的有人留言問要不要用壓歲錢給孩子準備教育年金保險啊，怎麼通過壓歲錢提高孩子財商啊之類的問題。
大家不要著急，對於大家關心的問題，我挨個來解答。
首先，如果孩子比較大的話，比如在
6歲以上，可以分配一部分壓歲錢讓他自己管理
，怎樣讓孩子管理壓歲錢
/零花錢這個後面會另寫一篇文章。然後剩下的錢你準備怎樣管理，也都可以讓孩子參與進來。比如說是存銀行，還是買保險，還是放進餘額寶等等，都可以告訴孩子，讓他明白原來錢除了可以買東西之外，還可以有這麼多的渠道，有這麼多不同的機構加入管理，並且不同的渠道里收益和風險都不一樣。
讓孩子參與到生活中，參與到對金錢的管理和處置中，這是提高孩子財商最基本的一步。
其次，如果孩子比較小，我覺得可以給孩子專門開立一個銀行賬戶，專門管理孩子的錢。
因為錢放在大人口袋裡，說花也就花了，但是專門為孩子存起來，相當於強制儲蓄，等孩子長大了將賬戶移交給他們，適當的引導孩子對自己賬戶的管理，也是非常有意義的一件事。
因為孩子年齡比較小，家長可以代為打理這筆資金，而不是讓錢趴在銀行的活期賬戶上，每年貶值。
怎麼打理呢？既然是孩子的壓歲錢，
沒有任何投資知識的家庭，最好選擇安全穩妥的理財方式
，比如國債、貨幣基金、保險或者穩健的銀行理財產品；
有一定的投資基礎的家庭，可以選擇激進一點的方式
，比如股票或者指數型基金。
咱們讀者大多數都沒有投資基礎，所以今天先聊聊穩妥的理財方式。當然，咱還有一些非常有投資基礎的讀者朋友們，對他們來講，這些內容都是入門級的，謝謝大家的包容，也歡迎大家踴躍在留言區留言，分享你的經驗或者曾經踩過的坑，幫助更多的媽媽實現新年的賺錢目標。
0
1
很多讀者朋友在後台問教育年金保險，所以先聊聊這個。
人身保險分為人壽保險、健康保險和意外傷害保險。年金保險就屬於人壽保險的一種，通俗一點解釋就是
投保人在前期每年或者每月繳納保費，被保險人活著的時候，在合同約定的期限內，可以有規則的、定期的從保險公司獲得保險金。
這種保險主要分為兩類：
養老年金保險和教育年金保險
，我們今天要說的就是教育年金保險。
首先，教育年金保險最重要的功能是保障，而不是理財
。
這一點大家在考慮是否購買教育年金保險的時候一定要切記。購買保險最重要的目的是保障孩子將來讀書有穩定的現金流，不會因為任何家庭財富的動蕩導致沒錢上學。
有不少高凈值人士會去香港給自己的孩子購買高額教育年金，除了給孩子的成長提供穩定現金流之外，還有其他的作用，
一
是
為了資產多元化
，因為香港類似產品都用美元投保；
二
是
為了財富隔離
，比如孩子長大結婚又離婚而導致的財富分割；
另外，通過配置保險
+信託的方式
，假如孩子長大後生活奢靡，
也可以有效的預防他把家庭財產一下子揮霍乾淨
。
這就是保險的作用，投保人按照自己的意志為孩子的未來提供穩定的現金流，家庭財富比較多的再做一個財富隔離，僅此而已。
但是國內很多保險代理人為了推銷年金保險，經常誇大其詞宣傳年金保險具備高收益的特點。常見的宣傳套路是：「每年只要交多少多少，孩子以後就可以領多少多少，比買理財產品賺多了！」
所以如果你不是沖著保障的作用去選擇教育年金保險，而是沖著理財的目的去的話，那一定冷靜下來，按照我在這裡教給大家的方法計算一下實際收益率。
備註：
IRR函數可以用來測算一組現金流的內部收益率，在Excel中可以直接插入公式計算。內部收益率為投資的回收利率，根據某個具體保險產品，列出定期支付的保費數值和未來定期獲取的保險金額數值，前者為負值，後者為正值。
我隨便找了一款國內市場上的教育年金保險舉個例子：
這款保險是這樣設計的：孩子從
0周歲時開始投保
**教育年金保險（分紅型），基本保險金額
50000元，交費期為
10年，每年交保費
20574元，那麼孩子將來可以獲得的保險金見下表：
在
Excel里用
IRR公式算一下這款產品的收益率為
2%。
2%
，放在任何理財產品中都不算高吧。當然，這只是某一款產品，每款產品的設計不一樣，想買哪款產品，大家最好自己算算。別人惦記著你兜里的錢，所以一些基本的技能還是得大家自己會，這也是我在這裡教大家方法的意義。
「教育年金保險（分紅型）」
，這裡的分紅型又是什麼呢？
就是說除了未來領取教育金之外，保險公司還會拿大家的保費去做投資，每年給投保人分配一部分投資收益作為紅利。
你的分紅取決於它保險公司投資的收益。
這也是很多保險代理人主推的一點，他們會告訴你這是一款分紅型產品，享有分紅的權利。但是，是否分紅以及紅利多少是不確定的，保險合同里也會明文標識：「我們每年根據分紅保險業務的實際經營狀況確定紅利分配方案，保單紅利是不保證的。」
順便說一點，前段時間中國人壽發布公告，預計
2018年度歸屬於母公司股東的凈利潤較
2017年度減少約人民幣
161.26億元到人民幣
225.77億元，同比減少約
50%到
70%。公司稱，
2018年年度業績減少的主要原因是受權益市場整體震蕩下行影響，公司公開市場權益類投資收益同比大幅減少。
翻譯成白話就是：中國人壽拿去炒股投資的錢虧大發了。
當然了，一年的虧損並不能說明什麼，但是從中也可以看到，專業的投資機構能力並不一定有多神，熊市的時候要虧也是和普通人一起虧，牛市的時候，要賺一起賺。所以不要以為把錢交給投資機構就萬事大吉。
不過話說回來，股票等這類權益類資產配置的波動性本來就很大，國內險資投資股市的比例是30%，有時候會上調至40%，但是香港某些保險公司的股票配比會高達60%，波動性就會更大，通常需要通過十幾年、二十多年的長期持有來平滑收益曲線，如果提前退保或者提前支取都會有不小的損失。
除此之外，教育年金有個賣點是保費豁免功能條款
。
就是說當投保人出現全殘、身故或意外身故等狀況時，承保公司將免除剩餘尚未到期的保費，孩子到保險合同約定的時間，仍然會收到保險公司給付的教育保險金，保證孩子不會因學費問題，而得不到接受教育的機會。
這個條款單獨拿出來也不足以成為一個購買教育年金的理由。因為給父母安排一份定期壽險就可以解決父母出現意外導致經濟收入斷層的問題。
當然如果權衡自家情況決定買教育年金保險，那就一定選擇有保費豁免功能條款的保險，同時要看清楚觸發豁免約定的條件是什麼。
這麼分析下來，相信大家對教育年金保險了解的比較清楚了。
還是那句話，
保險的功能是保障，沖著風險轉移的功能去，不要衝著理財的功能去。
給它合理的預期值，把保險放在該放的位置上，就能對抗很多不靠譜保險代理人的忽悠，根據自身情況選擇是否購買。
02
那除了教育年金和餘額寶，壓歲錢還有什麼好去處呢？
上次直播國債逆回購，我才發現有這麼多讀者不了解在投資圈內已經非常常用的國債逆回購。所以今天再介紹一下另一款理財品種，國債。
國債其實是一個比較適合長期投資的品種
，
孩子還小的時候對壓歲錢的需求沒有特別緊迫，所以用壓歲錢配置部分國債也是一個不錯的選擇，我周圍有不少朋友都會配置部分的國債。國債風險很低，利率卻還可以，比如
2018年
3年期的儲蓄國債利率是
4%，
5年期的利率為
4.27%，
2019年儲蓄國債尚未發行，但是利率估計也是在這左右。這個利率其實比目前餘額寶還要高，但是餘額寶可以隨存隨取，
而
國債的流動性就差很多，一買就是三年五年的，提前支取會有利息損失。
對於個人來講，只能購買儲蓄式國債，
儲蓄式國債分為電子式和憑證式
，
兩者的區別見下圖。
2019
年儲蓄式國債最早一期的發行時間是
3月
10日，如果大家對國債感興趣的話，可以去自己當地的銀行櫃檯問一下，一般大銀行因為人多可能會售罄的早，大銀行沒有了可以去當地的小銀行問問。諮詢完了也可以通過網銀購買，不用去現場排隊。
03
上次在微博@六媽羅羅直播的時候還有不少讀者留言說為什麼要做國債逆回購，明明銀行理財產品收益率更高還保本保息啊。
然而自從資管新規出來後，銀行理財產品早就不保本保息了。甚至有不少銀行理財產品違約的事件發生，但是咱們好多讀者還認為銀行理財保本保息，這次過年和長輩親戚聊天，他們也都認為銀行理財一定是安全的。
「招商銀行十億規模理財產品違約」、「交通銀行
三億私銀理財產品退出困難」、「浦發銀行六億規模理財產品違約」……
這類新聞在
2018年經常見諸報端，感興趣的讀者可以搜搜。上述違約的銀行理財產品都是銀行代銷的。
所以挑選銀行理財產品，首先就要看清楚是銀行代銷還是銀行自營。
銀行自營的理財產品在產品說明書上，有一個
大寫字母
C開頭
的產品登記編碼，將這個編碼在
中國理財網
輸入，就可以看到理財產品的發行機構、收益類型、風險等級等諸多基本信息
。如果搜不到，那就趕緊別買了。
其次看風險等級
。各家銀行對自家的理財產品都會劃分風險等級，拿招商銀行舉例，理財產品的風險等級從
R1-R5，對應的風險也逐步上升，沒有投資基礎的人或者追求穩定的人就在
R1-R2範圍內選擇；
R3級有一定的本金風險且收益有一定波動；
R4級本金風險較大且收益浮動波動較大，虧損的可能性較高；
R5級本金風險極大同時收益浮動波動極大。
第三，如果有進一步探索的興趣，可以去看看理財產品的投資方向和投資標的，判斷是結構性產品還是非結構性產品。
如果追求安全就買非結構性產品，非結構性產品的投資方向是債券、存款、國債等，此類產品風險低，非結構性產品的預期收益率是固定數值。結構性產品的投資方向主要是黃金、石油、股票、外匯等，波動性比較大，可能賺很多，也可能虧很多，結構性產品的預期收益率顯示在一個浮動區間，比如
0.50%-5.00%這樣的區間。
以上跟大家分享了一些安全穩妥的資金去處，大家一定要學會其中的判斷方法以及計算方法，資本市場初級的玩法就沒有多少，很多萬變不離其宗，掌握了方法才能火眼金睛，在眾多紛繁的包裝之下一眼看到內核。將來把賬戶移交給孩子的時候，跟他們分享的不也是自己的甄別辦法嗎？
奧斯卡·王爾德說：年輕的時候，我覺得錢很重要。到老了才發現，還真是這麼回事兒。
祝大家新的一年，投資自己，也投資錢，讓能力和錢一起枝繁葉茂的生長。
END
羅羅有話說：
這篇大家看明白了么？我來畫下重點哈。
教育險，是後台諮詢最高的，所以第一個說一下。
教育險是
保障
，
不是理財
，
千萬不要衝著所謂的收益率當理財產品去買它！
本來關於教育險Danny寫的挺詳細的，稿子交給我後仔細看看，發現跟我以前寫的那篇分享理論上是一致的，所以這篇就不詳述了。希望詳細了解的，可以看我之前寫的保險相關文章《
六媽分享|種類繁多的兒童保險，該給孩子選什麼？！
》、《
保險乾貨（下）| 兒童保險這樣選，才能不花冤枉錢還保障給力
》。
國債是個穩定收益還不錯的產品，如果錢是給孩子存的不著急短期用，國債可以考慮。
銀行的各種理財產品，有些會把收益率寫的很高，但理財產品有的是保本不保息，有的是不保本保息，所以千萬提醒自己，以及家裡的老人們，要把條款看清楚。
昨天的情人節，我們是在開會中度過的，關於財商，大人孩子分別該如何提高，討論了很久，這篇文章也是改了又改。像怎麼算IRR那裡，雖然放了excel表格，但可能還是會有朋友不會算。我跟Danny溝通了一下，大家有什麼關於教育險，國債，理財產品的問題可以在評論里留言，如果問題多且關心的朋友多，咱就在微博@六媽羅羅再開次直播，我和Danny來詳細回答大家的問題。
覺得文章有用，就點下好看鼓勵Danny把財商相關文章繼續寫下去吧~~
延展閱讀
點擊?
《
良性負債，是有錢人的遊戲，更是普通人的機遇|有錢媽媽養成記（三）
》
點擊?
《這麼多便利消費卻讓你越賺越窮？Danny帶你認清套路|有錢媽媽養成記(二）
》
點擊?
《年薪百萬卻無資產，那是財商缺失掉的坑||有錢媽媽養成記（一）
》
回復關鍵詞查看
REPLY
回復 「 保險 」
可同時查看：
種類繁多的兒童保險，該給孩子選什麼？！『六媽談保險（一）』
香港、大陸保險深度對比 | 貨比三家，心中有數『六媽談保險（二）』
赴香港購買保險的投保流程、理賠流程和注意事項『六媽談保險（三）』
保險乾貨（上） | 不希望像《流感下的北京中年》那樣悲慘，這些商業保險邏輯你得牢記
保險乾貨（下）| 兒童保險這樣選，才能不花冤枉錢還保障給力
回復 「 數學 」
可同時查看：
好物清單|這些「數學遊戲書」，讓孩子從兩歲起就可以在玩中學好數學和邏輯
好物清單|2-10歲兒童數學和邏輯思維的培養，繪本用這幾套就夠了！
光會數數就是數學啟蒙了么？三歲前啟蒙方法錯誤，會損害孩子數學認知能力！
生活中分個葡萄，竟能讓娃輕鬆完成數學的幼小銜接！
90%孩子都會報的這個課外班，當心跟風不對坑了娃
開學第一課推薦的珠心算，到底要不要送孩子去學？
幼小銜接班，到底要不要上？！最客觀的解讀在這裡~
TAG:六媽羅羅 |