余豐慧：從90後負債窺視出幾個金融好現象正在形成

來源：金融界網站

最近，滙豐銀行公布的一組數據：90後人均負債12.79萬元。

90後總人口加起來有1.715億人，人均負債12.79萬，負債總額接近22萬億元。

滙豐銀行針對9個國家的調查數據顯示，中國千禧一代（1981年至1998年出生）的住房自有率高達70％，在9個國家當中排名第一，房貸總額肯定不小。

除了房貸，90後的日常的消費貸款很多！旅遊、買車、買手機，90後更擅長借錢過日子，在所有的消費貸款人里，佔比最高，超過80後不少。

90後可不像老一輩，他們生活太豐富了，而且正處在移動互聯蓬勃發展的時代，萬能的某寶、微商、網紅直播帶貨、公眾號軟廣團購······對90後都極具誘惑力。

從金融角度看，目前各種信用貸款融資已經越來越方便了。除了互聯網巨頭的產品比如螞蟻金服的花唄，京東的京東白條以外，中信、招商等股份制銀行的移動互聯網金融借貸產品也都非常方便。另外，一向保守的工農中建交大型銀行的移動貸款產品也已經撲面而來，越來越便利。比如農業銀行的手機銀行就非常方便包括小額融資。這也促使年輕人特別是90後借貸負債消費的增長。

從中我隱約感到非常喜人的局面或會很快到來。一是中小微企業、個體工商戶和個人40年來融資難融資貴問題有望得到根本性解決。

這恰恰沒有出乎我一直以來的觀點：徹底解決融資難融資貴必須依靠互聯網金融和科技金融等新金融模式。我堅持科技創新、技術進步倒逼改革的觀點，實踐證明是正確的。

如果沒有大型互聯網公司紛紛開展互聯網金融、科技金融等業務，或者進入金融行業發展新金融，那麼傳統銀行等金融機構起碼在包括移動金融上發展沒有這麼快。再次重申，金融業的希望在於互聯網金融、科技金融等新金融領域，提高國際競爭力更要依靠新金融。

二是從90後人均負債分析，大多數切入點都是擔心人均負債將近13萬元人民幣帶來的金融風險，以及90後自己以及家庭的壓力。其實，對此並不擔心，我觀察到了另外兩個更加宏觀上的極好現象。首先，90後負債率高說明中國孜孜以求的消費信貸得到了大發展，90後是推動者和主力軍。

消費信貸越發達，對消費的促進作用越大，而消費又是拉動經濟的最重要馬車。我們曾經無比羨慕美國人超前負債借款消費形成的消費拉動佔GDP增長70％的模式。殊不知，金融工具促進美國社會超前負債消費模式的形成。這個金融工具就是美國信用卡的高度發達。

而今天中國由90後負債消費帶動的消費能力大提升，讓美國的信用卡工具模式落後多少年，甩出幾條大街。這就是互聯網金融的移動支付透支借貸產品。今天到美國、日本、歐洲無論是消費支付還是其他交易感覺非常不方便，其實折射的是在國內的太方便。

從90後較高負債率看，中國的消費金融正在快速發展，這是新金融的功勞。

其次，新金融發展正在轉變中國幾千年形成的過於保守的消費理念：不敢於負債消費，過於量入為出，扼殺金融資源、個人財富的最高最有效配置。新金融的發展特別是移動互聯網金融、科技金融的發展，已經促使由90後帶頭的類似美國超前負債消費模式的形成。幾十年來，孜孜以求的啟動消費難題，或被90後和新金融迎刃而解了。

新金融再次大發展的趨勢正在形成，互聯網金融、科技金融的又一個春天已經來臨。

中國高層已經給金融定位非常之高，從金融監管者也釋放出金融強監管和整頓任務基本完成，下一步是如何促進金融發展，促進金融支持實體經濟的大問題。

春江水暖鴨先知，股市裡互聯網金融板塊的向好就是風向。

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