張平：銀行有破產的嗎？用戶存款如何處理？

來源：金融界網站

新中國成立以來，國內破產的銀行，能夠想到的也就是只有一家。即海南發展銀行。海南發展銀行於1995年8月18日成立，註冊資本16.77億元人民幣，由海南省政府控股，一共有包括中國北方工業總公司、中國遠洋運輸集團公司、北京首都國際機場等43個股東，股東可謂陣容極為強大。

從海南發展銀行1995年8月成立到1998年6月宣布破產，由工商銀行來託管海南發展銀行的債權債務，也僅用了短短的三年時間，速度之快令人瞠目結舌，這已經成為知名案例常常用來警醒金融市場的風險防範意識！筆者認為，二大因素直接導致海南發展銀行的倒閉。

一方面，房地產泡沫拖垮了海南發展銀行。1997年發生國際金融危機，整個國內的金融體系都面臨著流動性風險，再加上海南這一時期房地產幾近瘋狂，當時在海南註冊的房地產公司已高達4830家。

最終房地產泡沫被剌破，整個海南遍布爛尾樓，使得整個國內金融體系面臨流動性風險。當時老百姓對銀行體系不信任達到歷史高點。海南發展銀行由於出現無法兌付現象，引發儲戶大面積恐慌。

另一方面，海南發展銀行還帶病吸收了幾十家破產信用社，但彼時的海南發展銀行，已經被泡沫消散的海南房地產業拖累，早已是泥菩薩過江自身難保，還要吸收這幾十家破產信用社，更是雪上再添霜。

到了1997年12月，中國央行宣布，關閉海南省5家已經實質破產的信用社，其債權債務關係由海南發展銀行託管，其餘29家海南省境內的信用社，有28家被併入海南發展銀行，這些資產不良、負債嚴重的信用社，都成為了壓倒海南發展銀行最後的一根稻草。

可能有人會問，海南發展銀行破產後，儲戶的存款該如何處置呢？海南銀行在破產後，工商銀行受到央行的指派，要求承擔起海南發展銀行的所有債務，然後給用戶的存款以及利息進行支付。

在央行對銀行存款強大的背書之下，儲戶們的存款由託管工商銀行承擔，並沒受到損失。之後也沒有銀行宣布破產的消息傳來。

直到2014年，相關的《存款保險條例》才正式出台。如今銀行若是破產，最高只能本金和利息賠償50萬元，範圍就是銀行存款類，不包括銀行銷售的保險、基金等。

而如果投資者在銀行買入非存款類理財產品，就不會在銀行賠償的範圍之內。也就是說，存款保險條例只保護存款類儲戶50萬以內的資金安全。

實際上，現在的銀行與二十多年前的情況不同，各銀行早已非常重視風險控制，越是專業的銀行，越是加大對於風險的控制水平和力度，比如有專門的風控技術處理人員，還有專業的催收壞賬人員，這些都是為了降低銀行損失，降低風險對於銀行的影響。所以，現在儲戶存銀行遇到倒閉的可能性並不大。

目前最安全的銀行就是國內六大銀行，也就是工、農、中、建、交，再加郵政銀行，這六大銀行是國內大型國有銀行，存款相對安全一些。而其他的地方農商銀行和城商銀行雖然在風險控制水平上還是不如大型的國有銀行，也不如股份制銀行，但現在倒閉的可能性也是微乎其微。

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