資金缺口三萬億，互聯網金融難下沉

隨著城鎮流量紅利逐漸消失，擁有5.6億常駐人口的鄉村正在成為各類互聯網玩家眼中的下一個戰場。

據國家統計局最新發布數據顯示，截至2018年年末，中國大陸總人口14億人，其中城鎮常住人口8.3億人，鄉村常住人口5.6億人，佔到人口總數的40.42%。

在這個龐大群體的背後是建立在15.5億畝基本農田上的農業產業，在土地流轉和農村勞動力轉移趨勢下，農業規模化經營正在迎來擴張潮，伴隨的金融需求也將是巨大的。

而傳統金融機構並不能很好滿足這些需求。據中國社科院財經戰略研究院發布的《中國「三農」互聯網金融發展報告（2017）》顯示，當前「三農」領域金融缺口約為3萬億元，這就為互聯網金融創新留下了錯位競爭的市場空間。

再加上一系列的政策扶持，農村互聯網金融的發展有著良好的態勢。據市場預測，到2020年我國「三農」互聯網金融的總體規模將達3200億元。

這樣的背景下，電商金融、產業金融、汽車金融、互聯網理財及P2P等互聯網金融細分領域日益受到青睞。但這些探索並非都是一帆風順，此前在一二線城市證明成功的業務打法面對複雜而陌生的農村市場，也常常遭遇不一。

新老電商村頭廝殺

據商務部最新數據顯示，2018年全國農村網路零售額已經達到1.37萬億元，同比增長30.4%，同時2018年電子商務進農村綜合示範新增238個國家級貧困縣，覆蓋率達88.6%。

農村電商迅猛滲透的勢頭帶動了相關金融業務的發展。阿里、京東和蘇寧是目前這一領域的主要玩家。

這類電商玩家依託自身電商平台，積累農戶消費數據及銷售者和供應商的信用數據，建立起一套信用風控模型，進而提供相關金融服務。

2014年10月，阿里巴巴宣布啟動「千縣萬村」計劃，開始在縣鄉鋪設服務站點來建立農村電子商務服務體系。電商先行之後，2016年螞蟻金服成立了農村金融的事業部，基於電商體系沉澱下來的數據去拓展金融業務。

螞蟻金服對雷鋒網AI金融表示，通過將大數據技術和經驗提供給各地政府，並整合當地三農用戶數據，螞蟻金服目前已協同各地政府建立起了區域專屬授信模型，來為農戶提供無抵押信用貸款。

京東方面，2015年京東農資頻道上線，提供種子、農藥、化肥、農具等農資產品的電商服務，2016年京東與當地農資企業合作建立了線下農資服務中心，在依託這些資源，京東金融通過「京農貸」等為農戶提供養殖資金服務。

與阿里的「千縣萬村」類似，按照京東的規劃，三年內要在四至六線城鎮開出1000家線下店。不難看出，在線上勝出的互聯網電商下鄉之後反過來倚重的是線下店。

雷鋒網AI金融評論了解到，農村電商和電商金融戰場的競爭正在變得日益激烈除去阿里、京東、蘇寧等既有老玩家，電商新秀也對這塊「肥肉」虎視眈眈。

去年8月拼多多創始人黃崢入股了一家第三方支付公司上海付費通信息服務有限公司，個人持股比例佔37.66%。業內人士認為，曲線獲得了支付牌照的拼多多，相信也不會在金融賽道上缺席太久，2019年電商和電商金融在農村市場的爭奪將更加激烈。

據最新公布數據顯示，截至目前中國基本農田有15.50億畝，隨著農業經營規模化趨勢，整個種植產業鏈在土地整合過程中產生的融資性需求將是巨大的，農業產業金融的拓展空間非常大。

目前該市場里既有新希望、大北農等農業產業龍頭老玩家，也有農分期等融資過億的初創企業新玩家。

據官網資料顯示，新希望集團在農業供應鏈金融方面主要有三家子公司，除了擔保公司和保理公司外，還有一家連接農村借款人群和城市出借人群的農村互聯網金融服務平台「希望金融」。

目前希望金融的業務範圍涵蓋了農業產業鏈金融、農業供應鏈金融、農村消費金融和農業產業支付四大領域，從農業生產、農民消費、三農貿易結算等方面提供多種服務。

與產業龍頭老玩家的打法相似，初創企業農分期的打法也是不依靠單一信貸產品在農村市場謀生存，而是從最初的授信服務逐漸延伸到搭建服務農業生產全流程的體系，進而提供授信、貿易、技術諮詢等多領域服務。據了解，在化肥和農藥等生產資料上，農分期通過授信和貿易服務獲取的收入佔比已超過80%。

業內人士解釋到，之所以這樣做的原因在於，在單一信貸業務里農戶能接受的利率難以覆蓋企業線下重模式運營的高成本。

一方面農業生產在很大程度上還是靠天吃飯，農戶能承受的信貸利率與其當年營收密切相關，普遍都低於18%；另一方面目前我國農村人口有央行徵信的僅為25%左右，進行信用評定的僅為18%，為了滿足風控需求，企業通常要線下盡調，運營模式偏重，利息收入難以覆蓋掉成本。

此外，「由於農業生產全流程比較複雜性，那些只針對農業生產過程中一兩個環節進行授信的做法常常會面臨較大的系統性風險。」

2018年中國車市遭遇了28年來首次負增長。據全國乘用車市場信息聯席會公布的數據顯示，2018年國內狹義乘用車累計銷量2235.1萬輛，同比下降5.8%。

2019年初國家發改委副主任寧吉喆接受央視採訪時表示，今年將制定出台促進汽車消費的措施。業內人士認為，參照2009年汽車下鄉政策對市場的拉動作用，鄉村市場有可能成為國內車市中新的增量點，伴隨而來便是汽車金融下鄉。

事實上，目前已有不少企業下沉到這一領域。如持續加投花生好車的京東金融曾表示，會不斷加大對其流量、風控模型、汽車金融產品等方面的支持，將在農村小站等生態業務上與花生好車緊密合作，共同開拓汽車下沉市場。

而互聯網公司二三四五2017年在監管整頓後暫停小額現金貸業務，轉戰農村汽車金融市場，推出「2345車貸王」APP，提供直接租賃、售後回租等金融服務。

具體打法是與當地車行進行合作，車行提供車輛，負責集客和協助簽約，二三四五則提供貸款平台、資金、風控和貸後管理。

與一二線城市不同的是，做農村汽車金融的主要經驗是不要自己單幹，尤其對於天生缺乏數據信息的玩家來講，不論是獲客渠道還是風控催收，與當地服務商合作非常重要。鑒於目前農村信息化程度仍然不高，關鍵數據的採集更多還是在線下。

除了以上三大細分領域，其他互聯網金融熱門賽道如互聯網理財和P2P等在鄉村市場的表現卻不盡人意。

首先面臨的難題是滲透率。據了解目前互聯網對農村人口的滲透還不算高，截至2017年6月，我國農村網民數量突破2億大關，而據中商產業研究院預測，2018年中國農村網民規模將達2.21億人。因此對純線上的互聯網理財來說，5.6億的潛藏消費者在這裡並不存在。

其次近年來一些打著P2P、O2O旗號在農村開展非法集資的詐騙案例時有發生，讓金融知識匱乏又有求穩心理的農民更願意把錢存在「看得見的、跑不掉的」當地銀行。

「目前來看農村還是一個線下市場。對習慣互聯網線上打法的玩家來說，要下沉的不僅僅是產品和服務。」前述業內人士表示。雷鋒網雷鋒網

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