3188元商品實際價值200塊？警惕平台以物抵債套路！

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作者 | P2P情報局

(本文系作者授權發布作品，未經網貸之家允許，不得轉載，違者必究)

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老王投資網貸已經有5年了，去年7月，他重倉的平台愛投資出現逾期，老王一開始並沒有把這件事放在心上，他覺得平台回款一直都很正常，逾期多半是受雷潮大環境影響，過一陣就好了。但沒想到，他逾期的標的越來越多，上百萬的資金困在平台里出不來。

但是與大多數面對逾期不知所措的出借人不同的是，接受了逾期的事實後，老王很快就冷靜下來，開始想辦法積極應對。為此，他在去年10月底加入愛投資出借人線下催收的隊伍，希望通過這種方式為催收出一份力，讓錢儘快回來。

除了加入線下催收之外，為了減少損失，春節前夕，老王在愛投資新上線的「換換易物」「買」了一千多元的海鮮。他說，本來沒打算買的，但是有一個難友群里很多人都買了，大家都說商城商品質量挺不錯的。老王據此判斷，商城應該不算太坑，就想著買點東西，試試深淺。

老王原本是打算買限量推出的蘋果手錶的，因為可以賣出去「回血」，但手速不夠，沒搶到，於是改買不限量的海鮮。「就當過年了，買點沒吃過的嘗嘗鮮。」他這樣對我們說道。

老王所說的「換換易物」，是愛投資2018年12月20日上線的債權消費商城。出借人可以用所持的債權兌換與之等額的「浣幣」，然後用「浣幣」在換換易物上購物。目前，商城裡有生鮮、酒水、數碼產品等商品供出借人選擇。

愛投資並非首家推出債權消費的網貸平台，據P2P情報局不完全統計，從2018年8月以來，先後有近20家平台推出了債權消費方案。目前，比較主流的債權消費模式是債權商城購物，即平台上線購物商城，出借人可以用所持債權兌換為商城「貨幣」進行消費，將債權「花」出去。

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（網貸平台債權消費方案統計，下滑查看）

據了解，這些「債權購物商城」主要由和平台合作的第三方電商公司開發，也有平台選擇自主開發商城或將原有積分商城改為「債權購物商城」供出借人使用。大多數情況下，出借人在平台APP上就可以完成整個債權消費流程，但仍有部分平台需要出借人跳轉到第三方才能完成消費。

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（網貸平台債權消費購物過程統計，下滑查看）

目前，大多平台的債權消費商城都已上線，但商城上的產品種類並不豐富。例如，民愛貸商城總共只有十餘種商品，溫商貸商城中除了古廊橋酒、山茶油、餐具之外，就沒有其他的商品。

據各債權消費平台客服稱，這些商品主要來源於借款公司抵押物平台股東資產及第三方合作公司提供，還有部分由平台自己採購和或者入駐商城的商家提供。

但是，部分平台所提供的抵押物與其實際業務借款企業並不搭。以寶象金融為例，其主要業務為農業供應鏈領域，但「寶象商城」中提供的商品卻是白酒、電動牙刷等非農產品商品，讓出借人對商品來源表示懷疑。

除了商品種類不多之外，有些商城上的商品很難在京東、淘寶等主流電商網站中查到。並且，這種商品的商品介紹都很簡單，出借人很難通過這些介紹判斷商品真實價值。

以溫商貸為例，其商城中一款標價為3188個兌換幣的「瓷爵士12頭金域藍咖啡具」，商品簡介僅有幾句簡單的文字描述和幾張簡單的圖片，按照溫商貸債權消費規則，這款商品對應的債權為3188元。但在主流電商網站卻找不到該產品的信息，且同類產品的價格大多在200-1000元不等，遠低於溫商貸商城中的定價，讓很多出借人懷疑溫商貸有利用商城高價出售商品，收割出借人的嫌疑。

圖片截自溫商貸官網

值得注意的是，不少平台債權消費中的部分商品不能全部用債權兌換，出借人需要通過債權加現金的方式才能購買商品。而不少平台在債權消費的方案中，對出借人債轉消費的兌換額度也有所限制，比如溫商貸的債轉商品置換方案僅限投資額度在50——5000的小額出借人參與，而理財范則要求單次兌換的債權額度必須在10000—50000以內，債權額度在一萬以內的出借人必須一次性兌換全部債權。

此外，目前網貸平台的債權消費的模式除了債權商城購物之外，還有個別網貸平台推出了「債轉卡」的模式，即出借人可以把所持債權兌換為購物卡內餘額，然後用購物卡在指定消費場所消費。以小微金融為例，其「債轉卡」方案中的「銀座Z卡」就必須在母公司東方銀座旗下購物廣場、酒店才能使用。

02

P2P情報局從知情人士處得知，愛投資打算今年重點發展「換換易物」商城業務，平台希望以愛投資11萬出借人作為流量基礎，將商城規模迅速做大，後期「換換易物」還將對全社會開放，吸引商家入駐，並以此盈利，盈利部分恰好可以用來填補平台部分壞賬的窟窿。

對於平台的這一計劃，出借人在官方論壇一直爭論不休，有出借人認為如果平台真的能夠做大商城，獲取盈利，不失為當前解決問題早日回款的方法。因此，他們選擇支持，甚至有出借人直接參与了「換換易物」的籌建、運營工作。

但有部分出借人認為商城盈利的目標還太遙遠，平台的核心工作應該是回款，應該在工作重心放在催收上面，花太大的精力去發展商城有點不務正業。更有出借人認為平台發展商城實際是為了轉移大家的注意力，以此掩蓋平台自融的真相。

老王告訴我們，他所認識的出借人大多在商城中有過購物經歷，他們認為這是支持平台發展商城的一種方式，他在線下催收認識的難友張明更是全程參與其中，並知道很多商城的具體情況。

張明也是老王選擇在「換換易物」上買海鮮的一個因素，由於和張明有過線下接觸，他還比較信任張明，如果「買」海鮮真的出問題了，他還可以找張明問問情況，不至於沒有辦法應對。

實際上，如同愛投資一樣，支持平台發展債權消費的的出借人並不多。目前，對於債權消費，大多數出借人表示反感，甚至強烈抵制。因為目前不少平台的債權消費方案存在很多bug，在邏輯上無法自洽。

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（債權消費輿情統計，下滑查看）

比如，對於平台聲稱商城的產品來自於借款企業抵押物的現象，就有出借人認為，既然借款企業都有抵押物了，為什麼平台不選擇將抵押物變現用於兌付，而選擇直接把抵押物兌付給出借人，讓出借人承擔抵押物不好變現的風險呢？

比如，不少平台的債權消費商城中都存在商品定價過高的現象，有些商品的價格甚至高出同類產品好幾倍。有出借人就認為，債權消費其實就是換種方式折價處理債權。

比如，很多平台的債權消費商城都是和第三方公司合作推出的，但這些第三方往往和平台存在關聯。例如，有融網的實際控人程國洪同為第三方合作公司淘夢商城運營主體浙江淘夢投資管理有限公司的實控人;愛貸網的前股東張中仁實際上是第三方合作電商平台小品貓運營主體浙江品貓網路科技有限公司的最終受益人。

這更讓出借人認為債權消費本質上就是平台左手倒右手的把戲。有出借人甚至懷疑，平台打著債權消費的幌子，弄一堆廉價產品來糊弄他們，並從中獲利。

再比如，部分推出債權消費的方案已被警方立案偵查。有出借人認為，經偵介入後，警方是否允許平台繼續推行債權消費方案還不確定，為了讓自己的權益不受損，他們決定觀望一陣子再做打算。

為了了解監管對債權消費的態度，P2P情報局曾嘗試致電相關部門，詢問其對平台債權消費方案的態度，但截至發稿時，並沒有收到明確回應。

值得一提的是，即使目前主流輿論是債權消費方案並不靠譜，仍有部分出借人選擇債權消費方案。這當中，小額出借人佔大多數，他們認為，自己投的錢並不多，用這種方式處理債權，雖然有損失，但還能接受。

除了他們之外，還有大額出借人因平台兌付情況不理想，抱著及時止損的想法，將手中的部分債權用於商城購物。有出借人告訴P2P情報局，平台現在已經不兌付了，選擇債權消費的話，還可以把換來的東西變現，回籠部分資金。

P2P情報局了解到，用債權換實物，然後把實物變現的出借人不在少數。因此當平台商城推出一些易於變現的商品時，很快就會被一搶而空。

03

令老王比較欣慰的是，他在換換易物上「試水」購買的海鮮兩三天就到貨了，海鮮質量也不錯。

但同為愛投資出借人的小李就沒那麼幸運了，他在換換易物商城中買的蘋果手錶，等了一個半月才收到。小李說，1月中旬，換換易物上線了幾十塊蘋果手錶，他好不容易才搶了一塊，原本是想著貨到之後賣掉換點過年錢，沒想到年都過完了，手錶還沒發貨。而更令他不滿的是，每次去詢問愛投資客服為什麼不發貨時，客服除了回答會幫您反饋之外，就再無其他處理措施。

小李的遭遇並不是個例，事實上，很多出借人在債權消費的過程中，購物經歷並不愉快。

由於很多債權消費商城的物流並不專業，出借人經常面臨在商城上買了東西卻長時間收不到貨的情況。有愛貸網的出借人向P2P情報局反映，自己在愛貸網上用積分換的商品等了10天才發貨。而1月5日上線「債權購物商城」的理財范，有出借人至今沒收到在債權購物的商城中選購的商品。

除了物流出現問題之外，出借人在債權消費過程中出現售後問題也很難解決，雖然多數平台在債權消費商城中都有標明售後出現問題，可以直接找平台客服或第三方客服。但這些客服並不專業，有出借人表示，客服除了一句「我們會儘快幫您反饋」之外，什麼都不會做，甚至有些平台的客服都聯繫不上。

而最讓出借人最為不滿的是，由於債權購物商城上的商品種類太少，很多東西並不實用，很難在債轉商城上買到心儀的商品。

不僅如此，有平台的債權消費還有時間限制。以寶象金融為例，根據平台債權消費規則，債權消費的最低兌換金額為1萬元，而債權兌換的寶象幣僅在30天內有效。也就是說選擇債權消費的出借人，必須在30天內在「寶象商城」中購買1萬元的商品，債權才不會受到損失。

同時，在債權消費的過程中，出借人的權益很難得到保障。

大多數平台的債權消費並不可逆，出借人選擇了債權消費並不能撤銷，只能硬著頭皮去兌付。而且，部分平台在債權消費的過程中需要提交手持身份證照片在內的個人信息給第三方，有個人信息泄露的風險。

有平台將債權消費全權委託給第三方處理，而這些第三方並不能保障出借人的權益。以今金貸為例，今金貸的債權消費模式是將出借人的債權兌換為第三方合作平台雲債寶賬戶上的餘額。但目前，有不少今金貸的出借人表示，雲債寶雖通過了自己債權兌換餘額的申請，但賬戶的餘額上卻一直沒有到賬。

截自雲債寶APP

此外，部分平台選擇的第三方公司本身就存在信用問題，如短融網的第三方電商合作平台天天好貨。天天好貨運營主體為河北晟濟國際貿易有限公司，工商信息顯示，該公司的法人牟俊英和法人丁瑞鵬均被法院列為失信被執行人，執行標的金額分別為1188萬餘元、1079萬餘元。如此負債纍纍的法人，難免會讓人質疑，他們能否保障出借人在債權購物中權益不受損。

此外，目前，監管部門對債權消費的態度並不明朗，而在P2P情報局統計的債權消費平台中，很多平台雖沒被立案，但現狀並不樂觀，如果這些平台被立案，可能會對債權消費方案造成影響，屆時，出借人或許會面臨更複雜的選擇。

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作者：P2P情報局

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來源 | 網貸之家專欄

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