汽車分期套路多，據說今年「3·15」會曝光這類平台

目前，在汽車分期領域，銀行、汽車金融公司、擔保公司、融資租賃公司、互聯網汽車公司成為最主要的玩家。

一般來說，銀行分期購車的利率最低（一般一年期分期利率約為4%-5%，兩年期分期利率8%左右），但是門檻最高，可選擇的車型最少。

為了拓展信用卡分期購車的潛力，銀行往往採用助貸模式，由助貸機構提供擔保，並收取相應的一定比例的服務費用。

從2018年起，由於政策對於銀行表外業務的限制，擔保公司的發展受到制約。與此同時，易鑫、彈個車、瓜子二手車等平台快速崛起，不少平台在寒冬中仍然獲得了資本的青睞。

多方玩家入場，相關平台需不斷拓展自身業務，提供更低首付、有吸引力的產品，並獲得更高的利潤率空間。

在逐利的同時，行業難免出現了一些亂象。

1、「一成首付」成最大騙局？

2018年，很多商家打出了「一成首付」的廣告，對於資金緊張的人來說，只需付幾千元首付，就可以把車開回家，聽上去的確不錯。

但這一購車模式提出的「分期付款」，和一般消費者所理解的概念是兩回事。

在這一模式中，商家將汽車租賃、分期購車等模式糅雜在了一起。

以彈X車的模式為例。在它與用戶簽定的合同中，第一年屬於汽車租賃期，車輛所有權歸屬商家，用戶支付首付只是獲得車輛使用權。1年到期後，用戶可以選擇分期購車，這才進入到一般意義上的分期購車環節；與此同時，用戶也可以選擇歸還車輛，這時又進入了舊車置換等業務模式。

一位用戶向消金界反映，在這類平台購車，前期講解不是很清楚，後期實際的分期利率特別高，平台還會通過增加手續費、服務費等增加購車的實際成本。

而且，行業模式較為複雜，也正被別有用心之人所利用。

一位業內人士向消金界反映，現在在四五線城市，「一成首付、0元購車」的模式愈演愈烈。最近在湖北天門、仙桃等地都遇到過，一些小平台，打出零首付購車的幌子，而且這種服務只針對他們的會員服務，發展的會員再發展下線，同時還賣油賣米，類似傳銷。

在實際操作中，商家會以「以租代購」等模式辯解稱，他們不受汽車分期的監管約束，比如，最低首付應為車款的20%，但顯然實際操作中的灰色地帶，並不是監管所樂於看到的。

多個業內人士在討論時稱，2019年的「3·15」活動，或許會重點揭露「零首付」的套路。

2、購車加裝GPS，收費虛高

一些消費者反映，他們分期購車，在提車的時候，被要求必須同時購買GPS定位裝置。很多人在不知情的情況下，就支付了這筆費用。

消金界了解到，如今加裝GPS，已經成為貸款購車的潛規則。

這一規則，大多數都是4S店要求的，也有一些是金融機構要求的。他們以「隨時了解車輛動向、降低風險」為由，收取幾百元到幾千元不等。這筆差價，自然就落入了他們的腰包。

4S店的一名銷售說：「現在全款買車，單車提成也就2、3百元，搞不好客戶提車後，客服回訪來個差評，再扣點錢，連工資都沒了。不買保險、不加裝精品、不讓上牌，我們怎麼活？」

而律師回應，並沒有相關的法律規定消費者貸款購車時，要購買GPS設備，如遇相關情況，可向工商部門舉報。

消金界了解到，除了加裝GPS，還有強制購買保險、車飾，以及收取押金、檔案保管費、保護系統等各種費用，收費名目可謂五花八門，而銷售人員則從中獲取不同比例的返點。

3、「分期購」如何變成「套路貸」

在2018年分期購車的典型套路中，套路貸也名列其中。

在這一模式中，中介公司通常以「協助墊付首付購車，並辦理高額信用卡」為由，誘導消費者購車。一些沒有正當職位、或者資金緊張的人，很容易被套路。

在這一模式中，消費者先聯繫到相關中介人員，中介幫助他們支付首付款。

隨後，中介會以各種理由先把車開走。等到客戶辦完信用卡，等待多日後，發現中介早已失聯。

此時，中介將車輛包裝為「抵押車」，以相對較低的價格變賣或拆解，並將信用卡截留盜·刷。

鯤魚科技金融產品負責人高榮瑞提醒消費者，在辦理汽車分期時，一般來說，中介為客戶辦理大額信用·卡套現或通過車輛抵押套現；或是大多數有第三方陪同、提車、且首付為第三方支付公司；所貸車輛為高配車或易變現的暢銷車，這些情況都值得警惕。

汽車交易綜合服務商XX金控、「汽車金融第一股」易X等平台都曾陷入套路貸風波。而優X二手車更是與「套路貸」緊密聯繫在一起，在聚投訴平台上，有關還款變多、暴力收車、買車變融資租賃、存在大小合同……相關投訴比比皆是。

一位業內人士分析稱，不管是套路貸，還是亂收費等亂象，這些都不是金融公司樂於看到的，主要跟公司管理有很大關係。

隨著汽車行業和汽車消費市場的逐漸成熟，金融滲透率將會進一步提升。近日，車好多集團宣布獲得軟銀15億美元D輪融資、威馬汽車獲得C輪融資等信息，都預示著著這個行業在陸續回暖。

此外，汽車金融滲透率的提升，對於資本、車源、渠道、風控等資源和能力要求都極高。在劣幣被驅逐之下，未來優質平台將獲得資本與消費者更多青睞。

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