線下手機購機分期：小心利息計算貓膩

對於手頭緊張的用戶購買一些價錢較高的手機時可能會考慮分期付款，目前各大電商平台都能支持分期付款方式購買手機，這些平台大多通過自有的金融服務或者與銀行合作推出分期付款服務，而且有時候更可以享受到免手續費免利息等優惠。對於線下的手機賣場，購買手機同樣可以通過分期付款方式購買，這些線下的分期付款是特定的金融機構（非銀行）與手機店鋪合作提供服務。而近年來有關線下的分期付款買手機也爆出了不少的負面新聞，比如分期付款後手機價格要高出好幾千，或者通過所謂的分期付款方式間接提現等等。那麼，現在線下的手機分期付款究竟是怎樣的情況？是否有很多陷阱？

線下購機分期市場已經非常小

隨著電商的普及，大家購買手機的習慣已經轉移到線上，而電商平台也有提供分期服務，所以現在在一二線城市選擇線下購機的人越來越少，選擇線下購機分期的人就更加少了。目前，選擇線下購機的一般都是購買一些線上沒有的型號，比如美版、港版的機器，不過隨著電商海外購的推出，這些機器也可以在電商平台上購買到。

其次，電子支付手段的普及也讓用戶可以在使用電子支付的同時對賬單進行分期，比如使用支付寶花唄進行支付，可以選擇花唄的分期服務，而且這樣的分期服務手續費都是相當低。另外，使用信用卡支付同樣也可以享受銀行提供的分期服務，手續費可能相對較為划算。

我們走訪了廣州崗頂附近幾個賣場，目前能進行線下分期操作的只有一些小的手機店或者一些所謂的「蘋果」非授權店。另外一些品牌的門店基本上很少會做分期購機，畢竟這些店鋪都能支持電子支付和信用卡支付。

線下分期購機利率計算複雜

我們也諮詢過可以做購機分期的手機店鋪，他們是通過和金融機構（非銀行）合作進行購機分期，目前廣州的手機市場主要是由一家叫「捷信」的金融機構運營，基本上是壟斷地位。

至於購機分期的操作，其實也是非常簡單，只有購機的時候提供身份證和銀行卡就可以進行分期操作，入息證明、工作證明、信用記錄這些東西基本上是不需要的。

購機分期的金額可以選擇免首期和非免首期兩種，免首期的手續費（或者說是利息）會相對較高，金融機構也不推薦這種操作，畢竟風險也相對較大。另外就是可以付20%-30%的首期，將餘下的購機款進行分期操作。

至於手續費（利息）如何計算，手機店鋪的負責人表示他們也不清楚，手續的計算是金融機構通過自己的公式進行計算，按分期12個月計算大概是20%-25%左右，店鋪負責人舉了個例子，購買一台7000元的港版iPhone Xs，首付2000元，餘下的5000元可以做12個月分期，之後每個月大概還款500元左右。金融機構也沒有公開計算的方式，當中可能涉及到分期的金額多少和分期期數，手續費會有說不同。

線下分期或存在利率陷阱

在廣州來說線下購機分期市場還是比較健康，但對於一些不是太懂金融的用戶來說在線下購機分期還是要留個心眼。目前線下分期最多的貓膩還是在利息方面。

用回上面的例子，7000元的手機，2000元首付，5000元分12期，如果每月還款500元計算，年利率20%，一年下來利息是1000元，比一次性付款要多給1000元。對於用戶來說，一個月500元可能只是一個比較小的數字，每月還款500元壓力還是比較小。

對於分期的利率大家還是要計算清楚，之前也有新聞報道說3000元的手機分期後變成5000多的新聞，畢竟每月還款數目小，對於用戶來說負不大，而又不想影響信用記錄，只能硬生生把這隻死貓吃了。

另外，不可避免可能會有金融結構的員工和手機店私下的合作，在分期操作過程中將手續費或者利率提高，或者將首期的數目提高，從中獲取一些不法日益，所以大家在線下分期的時候還是留個心眼。

總結：選擇銀行或者線上分期

對於想分期購機的用戶，我們還是推薦大家到線上的分期付款方式，畢竟這樣的付款方式不僅方便，同時也可以享受更低的手續費。如果萬不得已需要線下購機分期，建議大家選擇信用卡的分期或者花唄分期，通過銀行或者支付寶這樣的機構進行分期付款，起碼會更安全，而且手續費的計算更加清晰。

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