小贏科技成少勇：正視風險 精研「普、惠」二字

進入2019年，行業發展進一步探底，P2P網貸平台該如何整裝再出發，切實做好出借人權益保護？

值3.15國際消費者權益保護日來臨之際，零壹財經·零壹智庫策劃「網貸3.15：保護出借人權益平台在行動」專題，邀請行業專家、學者、高管，對此進行解讀。

成少勇認為，金融科技中大數據技術是金融體系改革中一個絕佳機會，通過大數據風控對借款人進行精準畫像，把握風險溢價，間接構成對出借人的財產權益保護。

「普惠金融如果一分為二來看待，普是讓更多擁有融資需求的人融資，惠是讓投融兩端均享有合適的價格，完整意義上的P2P可解決這一問題。」

「我們在出借人准入、信息安全、資金存管等方面嚴格落實監管要求，這一點在上市時已接受國際上會計師事務所、律師事務所的審計。通過令出借人正視網路借貸業務所蘊含的風險，知悉自身資產屬性符合哪種項目，從而達到保護出借人權益的效果。」

P2P價值仍在：服務小微、助力民營的道路已走通

成少勇表示，「穩就業」已在政府工作報告中重點提及，P2P所創造的價值在扶持中小企業生存、解決其融資難/融資貴問題中體現，這證明行業仍有再出發的基礎。

「我們的很多資產端是擁有融資需求的個體需要資金去創業，微商、微店、麻辣燙、養殖場等項目僅需2-5萬的啟動資金，資金到位他可以自己解決就業。而這一點，目前的傳統金融機構無法解決該項問題。」

「以互聯網為介質的金融方式極大縮短了營運成本、人力成本、數據成本，但科技成本仍需加大投入。」成少勇介紹道，小贏科技700餘位員工管理約200億的資產規模，但有400餘位員工做技術研發。

在過往的行業危機中，因為合規度不高平台、主觀惡意欺詐平台的倒掉，有聲音開始質疑行業存在的必要性。但選擇了小微、個體、三農等資產端的平台已經在普惠金融的道路上卓有成效，證實了P2P網貸的道路是可以走通的。

「中國普惠金融面臨的困難就在普、惠二字上，『普』的現狀是很多擁有融資需求的個體得不到滿足，『惠』的現狀是融資所需要的成本極高。這需要資金通道打通，更多的資金流入這一項目中來。」

但選定服務客群，若沒有響應的資產質量把控能力亦屬枉然，面對更加廣袤的人群，對平台大數據風控能力要求極高。

「監管已經出台了足夠詳盡的《108條清單》，從業機構只需嚴格按照該清單去逐條落實，即便是經營不良導致爆雷也是小規模。而現狀是能做到的根本不多。」

嚴格按照國家規定的政策執行，這本身就是對出借人/借款人最好的保護。

成少勇表示，實際經營中有兩點是必須要落實：一是資金存管，表明平台不能直接碰觸資金構建資金池；二是保證標的真實性，保證借款方是真實的企業、個體。

提升准入門檻 問詢出借人資產配置

「備案之後，P2P與銀行理財不同的一點在於依據風險定價，根據不同風險評級提供不同價格服務。金融核心業務是通過各種控制手段將風險壓低，而不是、也絕不可能實現零風險。」

「在出借行為前，我們以銀行理財標準對出借人進行資產、投資經驗、風險承受能力進行細緻了解，根據實際情況對其進行相關限制。」

不同投資等級對應不同風險水平，不同資產規模也促進風險溢價。需要出借人意識到的是，借款給大型單位與借款給路邊小攤的風險不同，但後者可以提供更高的收益，平台在這一過程中完成對資料的審核、對還款風險的評估、對出借人財產的負責。

逃廢債行為是對社會秩序的挑戰

對惡意逃廢債行為的打擊，是對出借人財產權不受侵犯的重要一環。

「逃廢債行為並不是一個簡單的金融體系內的弊端，是會影響整個社會誠信體系的建設。今天借了網貸惡意不還，形成思維定勢後逃票、逃責，這是對社會秩序的挑戰，社會信用成本也將逐步走高。」

最高法的《全國失信被執行人名單》 中對於生活細則上的限制確實對惡意逃廢債者形成強力約束，但平台想讓「老賴」出現在該名單上需要承擔極為昂貴的訴訟成本，這在小額、分散的P2P交易體系中，存在成本難以負擔的情況。

百行徵信的成立及放寬准入標準，加之中國互聯網金融協會提供的信息共享平台，都在解決相關問題。

「從長期來看，擁有央行、百行兩家徵信機構是利於長遠發展的，可以覆蓋更多的人群，深化行業內數據共享，對借款人構成徵信約束，保護出借人財產權不受侵犯。」

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