一個網貸從業者的自白：315後，帶血的高利貸完成了進化

2019科創高峰論壇，席位有限速來佔位

黑馬智庫，創業必讀

來源 | 半佛仙人（ID： banfoSB）

作者 |半佛仙人

今年315晚會，著重提了714高炮。

就是所謂借款期限只有7天或者14天，金額在500到1000元不等，且帶有高額砍頭息的各種貸款產品。

舉個例子，你借1000塊錢，到手只有700塊（300塊被各種名義的費用扣掉），最終要還1100元。

真實利率高達年化1000%以上。

這種產品用高利貸形容都太過保守，搶錢都沒這麼狠。

我以前做風控平台給各家公司輸出的時候，能夠清晰的看到，這種產品的標準版（7天，1000塊，30%砍頭息），首次逾期率大概在60%，逾期超過4天就不催了，把債權打折轉賣，最終壞賬率在40%左右，優秀的風控可以做到25%壞賬及以下，比較優秀的風控可以做到15%及以下，特別優秀的風控，可以做到10%以下。

雖然市場上特別優秀的風控比較罕見，但大多數公司，依靠採購風控平台，再配2個策略2個模型，做到20%左右的壞賬還不是太難。

雖然壞賬很高（在我們銀行業，1%的壞賬率都可以讓全行的風控過年喝西北風），但是由於利息更高（年化1000%以上），且砍頭息存在（到手先扣300元作為利息），所以大家往往還是賺錢的，而且很賺錢。

大概每期的凈收益率在10%上下浮動（看流量價格，轉化率，以及費效比），一個月（4個7天）就是40%，一年就是480%，IRR後是900%。

簡而言之，如果你有1個億，丟進去滾，1個月之後，你就有了1億4千萬；

第二月開始你用1億4千萬放貸，賺40%，你就有了1.96億，約等於2億。

第三個月開始你用2億放貸，月底你有了2.8億。

每個月用上個月的本息放貸，這就是利滾利，一年可以賺10倍。

沒什麼比做這個更賺錢了，販毒都沒有。

準確的說，這個叫印錢。

那麼問題來了，既然這個生意這麼賺錢，那必然大家都要來做的，畢竟經濟下行，實體行業不賺錢，炒房風險大，互聯網泡沫多，那還是人類傳統的高利貸最賺錢，一時之間，千軍萬馬轉行做高利貸。

大家都來做，就必然有競爭。

競爭體現在兩方面。

一方面是流量競爭，講白了就是怎麼找到那些需要貸款的人。

一方面是貸後競爭，說白了就是如何讓人還錢。

發現了么，這裡面沒有提到風控競爭，因為1000家裡起碼有990家是用了相同的風控系統，風控差異不大，而且費率這麼高，砍頭息這麼猛，那麼只要有50%的人還款了，就足夠覆蓋掉所有壞賬，所以風控的作用沒有想像中這麼大。

在流量競爭中，各家公司都在砸錢買渠道的流量，各大貸款超市賺得盆滿缽滿，甚至很多超市為了能賣出更多流量，都開始流量造假，自己搞機器人刷單，一時之間6的飛起。

如果說流量競爭，只是開胃菜，大家無非是比誰砸錢更多，誰套路更騷的話，那麼貸後催收競爭，就是赤裸裸把借款人搞死。

一個正常人，在面臨金錢需求的時候，第一反應是去找家裡要錢，第二是借銀行的錢，第三親戚朋友同學的錢，第四是各類正規低費率公司的錢，而且他們對於費率和金額都是很敏感的。

那麼誰會去借那些1000塊，7天，砍頭息30%的錢？

只有2種人，經濟崩潰走投無路的人，和被騙的人。

而這兩類的人還款能力和還款意願都是問題。

這些網路高利貸，根本不上徵信，也不可能為了這點錢去線下催收，那就只有一種方式了，騷擾轟炸。

說實話，電話簡訊騷擾全家親戚朋友只是小手段，有些手段厲害的公司，甚至會拿著用戶照片P圖，P到一些黃圖上，然後威脅不還錢就散步到他的家人和親戚朋友那裡。

一般這種情況下，要麼承受不住騷擾和威脅，還錢；要麼，徹底成為老賴；要麼，死。

很多人本身就是社會的底層，他們被這樣的飽和騷擾後，自殺是經常發生的。

還有一些被騙貸款的人，面臨這種屈辱，心態崩潰的會更快。

我以前做風控系統的時候，親眼見過一些外包催收公司，話術把人生生逼的從樓上跳下去，警察到場的時候，受害人手機響起，警察接起電話，又是另一家催收公司的污言穢語。

那時候我就下決心退出這個行業，即使是賣水，而且很賺錢，我也不想賣給他們了。

這個行業該死。

什麼科技金融，什麼風控驅動，都是狗屁。

就是線下砍手的高利貸放到了線上，科技助力高利貸線上化，全都是假的。

面對一年10倍的收益，誰都眼紅了，什麼禮儀道德廉恥都不要了，很多人命都不要了也要做這個，還號稱狼性，全TM瘋子。

我的一身所學，丟了也不賣給他們。

既然有人各種套路別人，就必然有人反過來套路這些機構。

很多專業詐騙分子和一些資深風控聯手，專門設計了套路貸款的流程。

他們去一些偏遠地方的農村，以100元（現在價格大概400）的價格，就可以買到農民的全套真實資料，然後用這套真實資料註冊一系列的真實信息，包括通訊錄，網購，通話記錄，簡訊等內容，養身份半年，然後一日內集中申請數百家公司，專申請套路貸。

7天時間，足夠薅幾百家上千家公司了，下款之後，電話卡一剪，人間蒸發。

他們中厲害的，一個身份可以薅到幾十萬，這裡面少不了各路風控大神的指點。

對於那些沒有核心風控技術，只是買流量閉著眼放貸的高利貸公司而言，這些人是致命的。

但是活該，敢吃這碗帶血的飯，就要做好流血的準備。

我見過一個曾經逼人跳樓的網貸公司老闆，因為過於貪財，開掉整個風控團隊完全走外包，催收也外包，最後被人薅光，他自己的錢也是借的，被債主捅了7刀，進了ICU。

315曝光了一些714高炮，曝光了一些貸款超市，警察立馬出動搞掉了他們。

這代表著這個行業會就此消失嗎？

不會，只會讓他們更瘋狂。

現在，就是現在，我寫文章的現在。

在714高炮被315正式曝光（說老實話，曝光的有點晚，這東西被錘了都快1年了），大量公司逃竄的現在。

行業里已經開始流行55超級高炮了。

什麼是55超級高炮？

就是1000元，5天，50%的砍頭息。

1000元，到手500元，5天後要還1200元。

1個月可以循環6次（30天，6個5天），年化真實收益可以做到5000%以上。

即使壞賬高達80%，也不會賠錢。

而且，這裡面有一個全新的套路，先玩兒的公司正在大賺特賺。

這個套路是這樣的。

一個高利貸資金方，註冊幾十家高利貸公司，同一個APP代碼套幾十個不同的殼，這些公司從1號到55號來算，專門做55超級高炮。

小A走投無路，借了1號公司的貸款，付了50%砍頭息，肯定還不上；

這時，1號公司的催收，回去指引他到2號公司借款還債，2號公司也是他們的55高炮，這樣小A又被收了50%的砍頭息，剩下的錢去還1號公司。

只要控制得當，小A會在這些公司里被無限循環下去，只需要1000塊，就可以套路小A無數個500塊的砍頭息，並且把小A的債券做的特別特別大，最終背上10W的債都是輕輕鬆鬆的。

整個流程中，公司只花了1000塊錢就能循環起來，靠的就是放貸砍1半的砍頭息和極短的貸款期限，小A被這些公司丟來丟去，最終背上永遠也換不上的債，等到小A徹底崩塌了，公司還可以把他滾到幾十萬的債權，直接按照1%的折扣賣給專門收購債權的線下催收公司，這些公司把很多人的債權集合到一起，形成大額的債權，然後用暴力恐嚇的手段來要債。

貸款公司的好處是完全沒有業務風險了，因為他們的催收簡直算是介紹貸款的客服，絕對不會罵借款人，只會引導去自己的其他平台下款，循環幾十上百次之後，債權丟給線下黑社會，然後從法律上與他無關，自己乾乾淨淨去坑下一個人了。

這個盈利模型很簡單，簡單到只要不要臉，就能低成本，低風險地輕鬆把一個無辜的人榨乾，然後丟給黑社會來要債。

很多殺紅眼的高利貸，已經開始全員轉做55超級高炮了，因為實在誘人。

而那些無辜的人，也即將迎來新一輪的洗劫。

這次，不同於網路催收。

真的會流血。

血流成河。

*本文由半佛仙人（ID： banfoSB）授權i黑馬發布，作者：半佛仙人。i黑馬，讓創業者不再孤獨。

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