「隔空盜刷」是偽命題？小額免密免簽不背鍋，保護好個人信息安全才是王道

來源：移動支付網

作者： 佘雲峰

「影響民眾想像力的，並不是事實本身，而是它們發生和引起注意的方式。」——古斯塔夫·勒龐《烏合之眾》

315晚會之後，行業內又掀起了一陣關於「小額雙免」安全問題的討論，原因是央視在315上點名了銀聯閃付「隔空盜刷」的問題。

對於行業而言，「隔空盜刷」這樣的爛梗簡直就像「大姨媽」一樣，每隔一段時間就會被一些不明真相的大眾媒體拿出來說事，一方面拿著一些大型銀行卡盜刷案例避重就輕、箭頭直指「小額雙免」；一方面聳人聽聞、誇大事實把「閃付」也一起拉下水坑。

在行業內，專業人、明白人看一眼這樣的新聞就會知道問題出在哪，但普通人只聽流言、不看真相。所以小編非常驚訝，央視315會曝光「隔空盜刷」這樣低級幼稚的犯罪手段，這不得不引起我們的感慨和深思。

小額免密免簽到底安不安全？

在說它安不安全之前，我們先看看「小額免密免簽」到底是什麼。

官方解釋：

小額免密免簽是中國銀聯為持卡人提供的一種小額快速支付服務。當持卡人使用具有「閃付」功能的金融IC卡或支持「銀聯手機閃付」的移動設備，在指定商戶進行消費時，無需密碼和簽名，輕輕一揮便能完成支付。

單筆交易上限1000元人名幣，單日累計免密限額一般為3000元以內（各發卡銀行規定為準）。

然後，銀聯針對小額免密免簽有一系列的安全保障措施，比如額度可控、商戶可信、後台防控、失卡保障等等。

所以，小額免密免簽到底安全嗎？不一定。安全是什麼？安全永遠是相對的，世界上沒有絕對的安全。

就算你把財產全部換成現金埋在你家床底下也可能會被老鼠啃成廢紙渣！就算你把財產全部放進家裡的高級保險柜，保不准你每天都提心弔膽！

「隔空盜刷」絕不是犯罪源頭

小額免密免簽確實不一定安全，但是「隔空盜刷」這樣的例子少之又少，絕對不是少數媒體口誅筆伐的目標。

不需要密碼，隔著衣服就能把錢刷走！對於很多人而言聽到這樣的言論肯定覺得很可怕，上文一搜確實也有很多類似因小額雙免發生的盜刷新聞。但如果我們仔細分辨會發現，大部分新聞信息都是模擬場景，並非實際犯罪案例！

就拿央視曝光的四條新聞案例來說，第一條新聞屬於「網警科普」，說的都是市民不知道這個功能覺得錢被刷走了很沒安全感。

第二條則是2018年發生在廣州地區的個別案例，具體細節並不清楚。第三條、第四條則都是因為錢包或者銀行卡被盜，從而發生盜刷行為。

而這些案例無一例外都已經被完全偵破，實際通過「隔空盜刷」來犯罪的例子少之又少，幾乎都是媒體通過個別案例來反覆炒作和曝光。

最大的原因實際上是「隔空盜刷」的犯罪手段太低級和容易發現了，犯罪分子需要手持如此大的POS終端在人群中尋找目標，而且目標要剛好銀行卡暴露在可刷範圍內，還要保證實施動作不被發現，稍微有一些警惕意識的人不會讓這樣的犯罪行為得逞。而且，銀行卡大多大多放置在錢包當中，要透過衣服、錢包、眾多卡片實現「隔空盜刷」無疑難上加難。

這也是為何大多數「隔空盜刷」只存在於模擬場景和演示情節中的原因！

至於大多數銀行卡盜刷的根源主要是消費者疏於對於個人信息保護導致的電信詐騙，銀行、收單機構對於商戶的審核不嚴，POS非法販賣問題等等。而剛好小額免密免簽的商戶一般都是經過嚴格審核篩選的優質商戶，包括全國及各地知名品牌或連鎖商戶，銀聯並對這些商戶日常交易進行實時監測以確保用卡環境的安全。

犯罪需要成本，因小額免密免簽被盜刷的可能性非常小

「隔空盜刷」本就是個偽命題，時時刻刻保護好自己的個人信息和財產是每個人需要具備的能力。

犯罪相應的也需要投入產出比，對於犯罪分子而言，拿著實名註冊的POS機去尋找盜刷的目標、找准位置，獲得的僅僅是「單筆1000元，單日累計3000元」的回報，就算一天能夠碰上幾個心大的消費者，也不過是幾萬塊的生意。

（這樣的情況怕是很難遇見吧！上圖流傳於歐美社交圈中，最終也證實是擺拍。）

而需要承擔的是順藤摸瓜一查一個準的實名商戶信息，隨時可能被關閉的可疑交易，犯罪成本不言而喻。一個記者隨便在網上買個POS機便能註冊實現盜刷？一個稍微有理性的犯罪者會去實施嗎？

據銀聯和銀行數據顯示，小額免密免簽從2015年業務開通以來風險比率為千萬分之二，遠低於萬分之一點一六的行業平均交易欺詐率。這也足以證明通過小額免密免簽進行欺詐犯罪的案例遠遠低於平均水平。

即便真的因為粗心被盜刷了，小額免密免簽的確有著比較完善的賠付體系。「掛失前70小時，年累計3萬元」的「風險全賠付」機制也完全能夠打消消費者的擔心。

另外，針對此次事件，銀聯也積極地發表了聲明，表示會聯合商業銀行進一步優化賠償機制，縮短賠付時間，提高賠付效率。全力配合公安機關繼續加大對POS機非法買賣等銀行卡犯罪行為的打擊力度。

小額免密免簽的發展有利於移動支付的普及

實際上，在行業稍有年頭的從業者可能非常清楚小額免密免簽的發展。而其中很多問題甚至是盜刷案例都是出在最早的「電子現金」身上，電子現金的使用不需要密碼、大部分POS機都能受理，但是消費者需要提前進行充值，使用起來非常麻煩，而且丟失盜刷了也無法得到賠付。

因此，隨著移動支付和移動互聯網的發展，落後的「電子現金」支付方式逐漸被淘汰了。而「小額免密免簽」的發展也間接地說明了其在安全和便捷上的平衡。

如今，移動支付的方式多樣，二維碼和NFC非接支付佔據了較大的市場。無論是哪一種支付方式都存在著一定的安全風險，就比如你拿著付款碼在支付的時候，也有可能被犯罪分子隔空盜刷；商戶使用二維碼收款的時候也有可能被塗抹調換。

目前，基於小額免密免簽的發展，移動支付便民示範工程實施以來，銀聯開始將銀聯卡的非接支付拓展到菜市場、公交地鐵、餐飲、超市便利、公共繳費、自助售貨、校園、食堂、醫療健康、交通罰款等十個民生剛需高頻的支付場景中。典型案例而言，包括廣州、深圳、上海、杭州、寧波、天津等在內的12個城市地鐵，北京、天津、杭州、福州等在內的400多個市縣公交，全部支持銀聯支付產品的使用。

消費者只需要拿著銀聯卡或者手機閃付就能輕鬆完成公共交通出行，這對於乘客而言是實實在在的便利。對於消費者而言，在科技飛速發展的現在，提供多元化的移動支付方式進行選擇也是時代的需要。

另外值得注意的是，小額免密免簽並不只是中國特色，包括visa、萬事達在內的多家國際卡組織已經在全球幾十個國家和地區開通了免密免簽服務，基於免密免簽的非接觸支付在全球都得到了廣泛的認可和應用。

最後

作為移動支付領域的專業媒體，我們非常誠懇的建議您選擇自己喜歡的移動支付方式。不用擔心非接「小額免密免簽」的盜刷風險，也不用害怕二維碼的簡單易複製，最重要的是保障好個人的身份信息和手機號碼，不讓犯罪分子有機可乘。

世間沒有任何絕對的安全，當違法成本遠遠超越其收益時，沒幾個人會愚蠢到干這件事。「隔空盜刷」並不是最可怕的，可怕的是擁有話語權，卻無知的人和集體。我們再回顧《烏合之眾》里的那句話，也是開篇的那句話——影響民眾想像力的，並不是事實本身，而是它們發生和引起注意的方式。

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