你不知道的現金貸:頭部平台往往也是放現金貸的業內標杆
來源:零壹財經
作者: 小馮妮兒
央視315戳穿了90%平台賺錢的秘密:砍頭息和逾期費用。(其實還有一條:高利息。)
圈內人對這個潛規則更是心照不宣,一個眼神就能領會。大家都在放現金貸,區別在於手續費收多和收少的問題,利息高低的問題。
大家知道的所謂頭部平台,大部分同時也是放現金貸的業內標杆。
為什麼要放現金貸?
網貸行業發展到現在,容易賺錢的資產端都寫進了禁令,目前看就剩下了現金貸和消費貸。
現在整個互金行業都處在一個很尷尬的境地:
監管壁壘:備案遙遙無期,監管指向不明;
資金壁壘:雷潮以後市場環境變差,出借人好評度不高;
資產壁壘:經濟下行,優質資產不多,僧多肉少;
資本壁壘:資本市場套現無望,機構資金不看好。
總而言之,行業發展黃金期已過,市場走向成熟。錢不是賺不了,只是沒以前好賺了,細分領域找優質資產門檻高,大部分平台又沒這個實力。
唯有現金貸:准入門檻低、上手快操作方便、回本周期短,成了90%平台絕無二選能活下去的選擇。
同時,有確定場景的消費貸實際操作起來比直接放貸要麻煩很多,比如某頭部平台之前也有一些線下消費場景合作,後面也取消了改成純現金放款。
現金貸有這麼可怕嗎?
現金貸是一個舶來品,在國內迅速發展是因為國內無卡人群多,借貸需求完全沒有得到滿足,你說去借現金貸的人一定都是多頭借貸的常客,這其實真不一定。
比如你信用卡只有4000額度,現在你需要10000元消費,刷完信用卡,剩下的錢不想找家人要,那你怎麼辦,什麼借唄啊、京東啊、或者其他各類現金貸平台都是你可以考慮的資金來源。
現金貸發展到今天,已經有了一個非常完整的產業鏈,而我們熟悉的大部分都是放貸的資金平台,其實產業鏈里還有催收公司、貸款超市等等。魚池很大,這個產業里賺錢的人很多。
就說現金貸放貸機構就千差萬別。
銀行:籠絡了最優質的現金貸借款客戶;
支付寶、京東:第二大優質借款用戶;
各類網貸平台:用戶質量一般,看各家平台如何篩選;
打一槍換一個地方的地下現金貸平台:冒著高風險賺錢。
從這個順序你應該知道誰的利率最高了,肯定是這種地下現金貸平台。也正是這類平台,最愛放「714高炮貸」,因為回本周期短,利潤還高,但這種借貸風險也非常大,倒閉的地下現金貸平台也不少。
我只能說,你只看到了狼吃肉,沒看到狼挨打。
而螞蟻借唄的利率就是民間借貸裡面行業利率的地板價,我想不少人也用過,只不過沒把它當成現金貸。
所以,談到現金貸,還得具體平台具體對待,說是都放高利貸可真是委屈了一些放貸機構。
互金平台受影響大嗎?
市場上很多網貸平台放貸利息高,其實這些平台在薅監管羊毛。
我們都知道借款利率不能超過36%,但監管沒說這個36%是按照名義利率APR算還是內部回報率IRR算。
同樣一筆借款用不同的形式算利率差別非常大。
借款5000元,期限選擇6個月,月供為922.99元,總共還款5537.94元。其中本金5000元,利息537.94元。
如果你就用537.94/5000=10.76%,就會發現這個平台利率真良心阿,這麼低。
轉念一想,你這5000元並不是用了6個月,而是每個月都要還,如果按照實際資金占用時間去算利率,你會發現複利情況下借款利率為42.58%。
一邊是10.76%,一邊是42.58%,平台當然願意說自己的利率只有10.76%,而平台實際利率卻超過了監管紅線。
更不合規的做法,平台會再加上各種服務費、會員費等等再薅借款人羊毛,這就是為什麼網貸平台經常被投訴了。
這波曝光對網貸平台影響大嗎?
上文說了,做現金貸的不僅僅只有網貸平台,個人認為這次曝光對地下現金貸平台影響更大。這些平台本身就是沖著高利息來的,監管嚴了要麼避風頭,要麼資金退場。
對於網貸平台我覺得不會說一個315晚會就會讓行業出現倒閉潮,最直接的影響是平台要把見不得光的那部分收入砍掉,優化收入結構。
需要警惕的是,如果平台本身積累的利潤都不是靠正經業務來的,那麼後續平台能不能持續賺錢,能不能對抗現在的監管環境都成了個未知數。
已經有不少現金貸平台一直在想往更合規的方向轉型,高利息這事畢竟見不得光,這見不得光的錢只能賺一時,不能賺一世,在合規的方向找到穩定謀生的手段才是長久之計。
反而對於那些「老實」的平台來說,監管嚴格將是它們的利好。
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