360金融上市後首份成績單：2018年凈利潤18億，同比增長10倍

雷鋒網消息，3月20日，360金融發布了2018年12月上市後的首份財報。

財報顯示，2018年第4季度，360金融凈收入為人民幣15.66億元，同比2017年第4季度4.3億元增長261%；凈利潤為5.95億，同比2017年第4季度1.49億增長300%；非美國會計準則（Non-GAAP）下凈利潤為6.72億，同比2017年4季度1.49億增長352%。

2018財年，360金融凈收入為44.5億元，同比2017年7.88億增長464%；凈利潤為11.9億元，同比2017年1.65億增長624%；非美國會計準則（Non-GAAP）下凈利潤為18億元，同比2017年1.65億增長992%。

運營數據顯示，360金融2018年第4季度撮合貸款總額330億元，同比2017年第4季度127.6億增長159%；2018年全年，撮合貸款總額959.8億，同比2017年309.9億增長210%。截至2018年12月31日，在貸餘額430.8億元，同比2017年121.7億增長254%，環比增長25%。

用戶數據方面， 截至2018年12月31日，360金融累計授信用戶數為1254萬人，同比2017年330萬增長280%。截至2018年12月31日，通過360金融服務獲得貸款的借款用戶累計828萬，同比2017年229萬增加599萬人，增長率達262%。2018年用戶復借率為57.9%，高於2017年的53.9%。

頭部效應顯著，數據逆勢上漲

360金融CEO徐軍表示，在2017年12月1日發布的141號文和中國整體經濟去槓桿的影響下，2018年上半年資金成本飆升，下半年行業又遭遇P2P爆雷，全年市場多變，充滿挑戰。

他認為，雖然市場環境不樂觀，但在這樣的市場環境下，資源的頭部效應得以發揮。不論是資金端還是資產端，都在向有行業公信力的機構靠攏。因此作為頭部機構之一，360金融在2018年仍能持續穩健發展。

徐軍談到，在目前赴美上市的中國消費金融公司中，360金融的表現可歸納為以下四點：

首先，在短時間內做到規模最大。360金融於2016年4季度正式上線首款產品（360借條），彼時，行業先驅者們已經發展兩年時間。成立三年來，360金融從冷啟動做起，發展為目前有公開資料的消費金融上市公司中放款量最大的一家。

第二，增速最快。360金融認為，利潤的增長所反映的是過往的用戶基礎所帶來的收益，相比較而言，新增註冊用戶的增速更能代表未來的發展潛力。2018年，360金融新增了920萬授信用戶。徐軍表示，這些用戶的價值將在未來幾年持續釋放，體現在360金融的業績當中。

第三，資產質量最好。360金融2018年全年M3 不良率為0.92%，M6 不良率為1.5%。同時，欺詐損失率保持在0.2%，為行業最低水平。

最後，最可持續。目前，P2P備案並無明確時間表，因此行業對可持續性尤為關注。徐軍認為，去年的消費金融市場是資金驅動的市場，很多機構並不是沒有客戶，而是沒有資金放款。因此360金融加大與金融機構的合作力度，以提升抗風險能力。

雷鋒網了解到，目前360金融已與中國工商銀行等全國性國有銀行、中國光大銀行等全國性股份制銀行、南京銀行等城商行、持牌消費金融公司、信託公司建立了合作關係。徐軍表示，從資金來源的角度看，360金融2018年第四季度的放款中，78%來自合作金融機構，在整體貸款餘額中，這一數字為77%。此外，徐軍表示，仍有很多金融機構的授信空間未被使用。

除資金來源因素外，徐軍認為，360金融逆勢表現的可持續還源於公司在獲客和風控方面的結構性優勢。

在獲客層面，360金融總裁吳海生透露，公司與母公司360集團在商業交易的前提下籤署了排它協議。徐軍介紹道，360集團連接了十億台設備，擁有五億以上月活用戶以及很長的互聯網產品線，「這給了我們很好的用戶基礎來進行業務滲透和交叉銷售。」徐軍說。

在風控層面，360金融繼承了360集團在反欺詐方面的基因。作為一家安全公司，360集團在反欺詐技術、手段、數據方面擁有天然優勢。360金融副總裁鄭彥介紹，目前360金融已積累了千萬級別的黑灰名單和數億的白名單庫；在工具層面，引入複雜關係網路分析；在演算法層面，引入無監督機器學習；在系統層面，實現全自動化建模。通過三重風控科技手段，對用戶進行風險區分、預防欺詐。

面向2019：解決小微企業融資難題

360金融CFO吳疆談到，2018年，公司在獲客和增強用戶忠誠度方面進行了大量投資，將有助於業務和業績在2019年持續增長。基於當前業務發展情況，360金融預計，2019年全年凈收入將實現翻倍，達到80億元至85億元。

同時，面向2019，徐軍表示公司將在小微徵信及技術輸出方面進行一些新的嘗試。

今年兩會期間，關於金融科技領域，被討論最多的話題當屬小微企業的融資難題。運營成本居高不下以及缺乏可靠數據成為掣肘小微企業徵信的兩大因素。360金融希望利用移動互聯網、大數據、人工智慧技術解決這一問題。「就像五年以前中國用移動互聯網、大數據解決消費信貸問題一樣。」徐軍說，「我們認為我們正處在突破的前夜。」

徐軍認為，消費金融市場體量十萬億，小微企業徵信則為三倍，市場體量可達三十至四十萬億。「如果我們成功解決了這一問題，未來的增長空間將是巨大的。」徐軍談到，「我們已經取得了一些初步的成功，今年將會發力這一市場。」

雷鋒網了解到，目前，360金融引入企業發票信息、稅務信息、企業第三方支付信息以及企業留存在ERP、B2B等平台上的數據，通過大數據技術將這些信息整合、加工、模型化，輔助構建小微企業信貸模型。

另外，徐軍表示，今年360金融會將自身的核心數據、風控模型、獲客、反欺詐等能力產品化、模塊化，以「360金融安全大腦」的形式對同業進行輸出。

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