「道」與「術」，銀行智能升級的最大阻礙是什麼？

3月21日，「2019阿里雲峰會·北京」在國家會議中心舉行，幾千人共同見證了這場技術變革的盛宴。過去十年，互聯網技術的浪潮幾乎席捲了各個行業。其中，有狂歡，有泡沫，但是回歸理性，我們看到的是技術驅動商業變革的價值。

如果有人要問，過去十年，技術創新作用於哪個行業最多？影響最大？這一答案無疑是金融業。

來自金融科技領域的MinTech聯合創始人兼CEO李英浩，在現場闡述了一個事實——金融科技的重心正逐步從Fin（金融）轉為Tech（科技）。一方面，金融科技企業開始從平台向賦能轉型，從C端市場轉移到B端客戶。另一方面，傳統銀行迫切需要擁抱金融科技，實現智能升級。而在升級背後，需要的不僅是短期的「術」，更是整個行業長期的「道」。

MinTech亮相2019阿里雲峰會

金融科技打破二八定律

1897年，義大利經濟學者帕累托從大量數據中發現：社會上20%的人佔有80%的社會財富，即：財富在人口中的分配是不平衡的，「二八定律」成了這種不平等關係的簡稱。

對於銀行業來講，過去80%的利潤來自20%的人群，儘管這部分用戶數量非常少，但由於其對金融商品的購買量大，且重複購買次數多，因此，對銀行利潤貢獻也較大，在用戶群體中佔據重要地位。

這20%的人群曾是銀行爭奪的焦點，屬於金字塔的頂端。而這一個數目龐大，還沒有進入信用體系之內的普通老百姓卻是很多銀行的盲區。他們的金融需求強烈，但往往被忽視。

這部分人群在我國大概有7億人，他們中很多人得不到銀行的全面服務，很難拿到房屋貸款、汽車貸款，亦或消費類的信用貸款。他們一般要通過繁瑣的手續，折騰的流程，才能拿到一些傳統銀行的抵押貸款。

這就是所謂的「長尾市場」。它沒有價值嗎？當然有。

從普惠角度來說，滿足老百姓的剛性需求是銀行義不容辭的責任。從市場空間來說，作為區域性很強的中小銀行，它們的生存空間不斷被壓縮，面臨著用戶被贏家通吃的局面。從收益角度來說，80%的長尾用戶同樣可以帶來可觀的利潤。螞蟻金服的餘額寶、騰訊的微眾銀行等就是最好的證明。

所以，在李英浩看來，未來銀行的趨勢是走向新零售，中國將成為最大的消費金融、零售金融市場。這將是銀行和金融科技企業的主戰場。

一個不容小覷的B端市場

那麼，如何撬動這個一直存在，卻從未被滿足的市場？

不難發現，在資本趨向、用戶習慣、市場環境被互聯網技術和互聯網思維徹底影響之後，銀行業迎來新一輪挑戰——智能升級時代。

它們對金融科技展現出前所未有的熱情。

2017年，工、農、中、建、交分別與京東、百度、騰訊、阿里、蘇寧達成戰略合作，建設、民生、興業、平安、招商和光大6家銀行也陸續成立金融科技子公司。

然而，當大行轉動的齒輪發出振聾發聵的聲音，中小銀行在金融科技的道路上卻異常坎坷。

「在調研中，我們發現有的農商行的運營系統還停留在Excel階段，現狀令人匪夷所思，但真實存在。」李英浩談到，中小銀行沒有足夠的科技人員和新型的風控系統來滿足智能升級。因為擔心風險，它們不敢輕易在零售金融領域大展拳腳。

這絕對不是個例。我國有近4000家中小銀行，還有眾多的消費金融公司，都面臨同樣的困境。

《中小銀行金融科技發展研究報告》中提到，與大型銀行和全國性股份制銀行相比，包括城市商業銀行、農村商業銀行、村鎮銀行、民營銀行在內的大部分中小銀行普遍存在資產規模小、業務區域受限、風險控制能力弱等短板。當前，隨著經濟增速放緩，息差收窄，監管趨嚴，金融科技企業全面跨界滲透，中小銀行的生存環境日益嚴峻，轉型求變已成必然之勢。

行業實踐也證明，金融科技的運用可以幫助中小銀行提升核心業務能力、業務效率、用戶體驗，降低風險與成本，是它們實現升級的必備能力。

群雄逐鹿的三大要決

中小銀行對金融科技的需求增長已為整個賽道帶來更大的發展潛力。

作為底層技術提供者，金融科技產品的安全性、創新性、穩定性、性價比至關重要。諸如MinTech一樣的企業開始抓住了其中的關鍵點：

第一，確立服務B端的戰略布局。核心業務面向企業客戶展開，輸出一整套解決方案。一旦做成，客戶忠誠度很高，護城河也更大。

第二，數據和技術是核心競爭力。過去金融行業發展靠人口紅利、政策紅利、利差紅利等野蠻生長。未來的競爭則必須是技術領先、數據驅動和模型驅動要比別人強，才能保證演算法的精準度。在此基礎上，形成實時智能決策引擎。各類金融場景中的產品創新、信用、風控、定價、獲客，以及對用戶行為或需求的洞察，背後的基礎能力就是實時決策引擎。

第三，業務管理的精細化與智能化。金融科技要覆蓋金融業務的每一個服務環節，實現精細化管理，通過智能演算法和量化思維推動金融業務從粗放到精細發展。

「金融科技給予銀行的，不僅僅是效率，而是極大地擴展銀行的應用邊界，擴大銀行的能力覆蓋面，甚至新產品的迭代。」李英浩認為，未來，金融科技影響的客戶群體，不再是單獨的某一類，而是ToAll。

金融科技賦能傳統銀行

創新的意義在於解決問題。

MinTech研發的「智能量子引擎」，可以為B端金融機構提供從智能營銷、風險控制、資金匹配、貸後管理的全流程解決方案。簡單來說，就是為中小銀行打開小微零售市場，為信用空白用戶獲得信貸機會。

創立至今，MinTech已經為20多家金融機構提供數字化運營系統。智能量子引擎系統也可實現毫秒級的反欺詐能力，能夠量化風險管控，使金融機構平均信審時長下降60%，逾期率下降50%，運營人工成本減少80%，新客轉化率增長20%。

通過幾年市場口碑的積累，MinTech斬獲了「2018年銀行業金融科技服務平台TOP20」等不少榮譽。

我們試想一下，如MinTech這些成立時間都不太久的金融科技公司，能在該領域創造出驚人的業績，那不得不感嘆，長尾市場的價值和金融科技的力量。

當下，金融科技正回歸本源，迭代前行。而作為技術應用的先鋒，銀行科技曾獨領風騷數十年，今天也要面對金融科技的挑戰。

其實，金融科技之變，在道不在術，根本在於運用技術的初心。

與科技企業相比，銀行科技更多是解決銀行自身的問題，目標是服務和滿足已有客戶、內部員工、管理層和監管部門的需求。而金融科技企業則更多從用戶痛點和人性出發，著眼於解決用戶的問題、滿足用戶的需求。

金融科技底層邏輯的質變，倒逼銀行業重新定位金融科技並思考其發展策略，一場深度改變傳統金融行業內在流程和環節的全新革命正在上演。

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