借1000元一年要還1377893461082元，而他只拿到了700現金…

1.378萬億，什麼概念？是2018年中國GDP的1.53%，大約是五分之一左右的蘋果市值，比茅台的市值最高點還要高。而實際上，他不過只拿到了700元現金而已。

文｜大貓財經貓哥

來源｜大貓財經（ID：caimao_shuangquan）

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「奉勸各位老哥不要再擼714了，家裡有礦也經不住啊」！

從5個「7天」開始，到60個「714高炮」，一位網友最終還是感慨了一下自己的「心路歷程」，而這樣的帖子在「X愛卡」論壇上比比皆是。

事實上，這是一個信用卡論壇，但最熱門的板塊不是信用卡，而是「貸款與理財」，信用貸款和上岸交流區的新帖量，佔據論壇榜首，而其中討論最多的就是「714害死人」、「哪有新口子」以及「如何能上岸」，但是實際上，離「上岸」還很遠。

1.

距離被CCTV315晚會曝光，已經過去十幾天了，而關於「714高炮」的故事仍沒有停歇。在中國借貸市場上的故事，可以稱得上是世界上最魔幻現實主義的大片，而無論是「導演」還是「編劇」，都是令人驚嘆，好萊塢都不敢這麼寫。

比如甘肅蘭州警方，破獲了一起特大的套路貸案，抓獲了210名犯罪嫌疑人，而且基本上的套路就是「714高炮」：開發網貸平台放貸，「砍頭息」 高額逾期費，然後暴利 軟暴力催收。

比如，小王向APP貸款1000元，能拿到手裡的錢是700元，因為平台先以服務費的名義扣300元，這就先收了「砍頭息」，貸款期為7天，但是實際的貸款期可沒有7天，因為第七天的時候就需要還款了，根本不是「714」，而是「613」甚至「512」，每天10%的利息，然後「利滾利」。

還不起？不好意思，那麼就要催收了，手段大約就是「爆通訊錄」、潑油漆、P噁心圖等軟暴力手段了。當然，還有另一條路，那就是借新還舊，介紹另外一家貸款平台，然後債權關係轉換一下。

有人算了一筆賬，假如從1000元起步，30%的砍頭息，6天一個周期，這筆債務能在一年的時間內滾多大。

第一個周期，1000元借款，實際到手700元，在第二個周期想要將1000元的債務平掉，需要再借1428.57元，其中1000元還本金，428.57元作為砍頭息被平台拿走，然後就周而復始。

我沒有忍心算下去，姑且使用表格中的數據，第60個周期也就是一年的時間，這筆1000元的債務，需要1377893461082.32元。

1.378萬億，什麼概念？是2018年中國GDP的1.53%，大約是五分之一左右的蘋果市值，比茅台的市值最高點還要高。而實際上，他不過只拿到了700元現金而已。

當然，這只是理論數據，畢竟你要是借錢不還逾期了，各種催收手段就立刻來逼迫還債了。但借款到幾十萬甚至幾萬的量級的時候，就足以壓垮一個人或者一個家庭了，而對於放貸者來講，就是幾萬塊，這也是一個一本萬利的事情，畢竟，你可能只是在他的平台下兜了幾個圈子，就滾成了大雪球。

真的不得不感慨，世界上最難走的路，就是這些「貸款」的套路。

2.

「砍頭息」不過是眾多套路中的一種而已，這些借貸公司也有自己的的「行規」，這些行規就能將借貸者剝一層皮。

比如，借條金額和實際金額不一致，借條金額比借款金額（雖然砍頭息已經被拿走了）翻倍就被包裝成「行規」。

假如小王向放貸人借了1000元，但借條上的金額是2000元，「這樣才能約束你還款啊」。如果小王真的還不上，那麼是要按照借條上的2000元來催收的，因為「白紙黑字」寫著呢，這就是簡單的民間借貸關係嘛。

如果要較起真來查這2000元到底有沒有進入小王的手裡呢？肯定是要過一遍手的，放貸人會將2000元打入小王的賬戶，但是同時會要求小王將賬戶裡面的錢取出，砍頭息是要交的吧，「行規」嘛，小王能到手的錢留下，其餘的還是由放貸人以各種名目要回去。

但是此時，小王的銀行賬戶裡面明明白白有一條2000元的匯款記錄和1000多的取款記錄，那麼在流水上，放貸人可以因此要求認定欠款就是2000的。

如果，這「2000元」的債務還不上，小王可能會再次被「轉賣」到其他人的手中，債務翻番就輕輕鬆鬆了，放貸者如果再狠一點，那麼什麼樣的結果，也是可以預料到的。

「714高炮」這樣的貸款為什麼會有市場？其實簡而言之，就是根本沒看清前面的套路有多長。

實際上，在315之前，公安部就會同地方公安機關，做過一次關於「套路貸」的新聞發布會，公安部刑偵局的專家就公布過「套路貸」常用的套路，我也總結了一下：

貸前宣傳「無抵押、無擔保、快速放款」，貸中偽造成民間借貸，貸後出事，可以說「民事糾紛」。

砍頭息、虛增債務、製造資金流水，這些是所謂「行規」。

製造違約或者肆意認定違約，比如到了還款期，放貸者失聯，反過頭來就要違約利息。

惡意壘高借款金額，將借貸者「層層轉賣」。

軟硬兼施侵佔財產，敲詐勒索、非法拘禁、「爆通訊錄」，軟硬暴力，能使出來的都使。

於是，各種各樣的「校園貸」、「裸貸」、「夜場貸」層出不窮，花樣翻新，目標就是用他的一點本金套你的身家財產，甚至是身體、靈魂。

3.

因為太賺錢了，所以這類平台層出不窮。

公安部刑事偵查局公布的數據顯示，截至目前，全國公安機關共打掉「套路貸」團伙1664個，共破獲詐騙、敲詐勒索、虛假訴訟等案件21624起，抓獲犯罪嫌疑人16349名，查獲涉案資產35.3億餘元。

屢禁不止，無非一個「利」字。

平均每個套路貸的涉案資產達到了212萬，如果再平均到每個嫌疑人頭上，每人也有21.6萬，這比高利貸可誘人多了，這就是這些人鋌而走險的原因。

而對於借貸者來講，市面上的誘惑太多了。借貸更容易了，雖然監管層對於錢的流向有嚴控，比如拒絕這些錢流向房地產，但是可以用來消費，所以各類消費貸也是很流行的。

還有就是各類現金貸款，尤其是對於互聯網企業而言，「普惠金融」在讓一些一些中小企業享受到金融業務後，這些業務觸角就伸向了個人，有點資金實力或者旗下有小貸公司的，基本上都開設了貸款平台，實力稍弱的，就開「貸款超市」，比如還欠押金的ofo在危機後，也曾推出自己的貸款超市。

在現金貸款的巔峰時刻，越是高頻打開的APP，其貸款業務就越發達，可以說，每天都在面對著「低息貸款」的誘惑，它們雖然不像高利貸、套路貸那麼赤裸裸，但是實際利率也不低，對於盈利的渴望，大家也都是看在眼裡的，而借貸也成為互聯網世界盈利的不二法門。

所以，有時候很難斷定到底是用戶太蠢，還是平台太壞，即便是所謂的正規平台都想套路用戶，更不要提那些精心挖好坑等你來跳的平台了。

這就不再是「一個願打一個願挨」了。

事實上，根據此前銀保監會等四部委的相關通知，未經有權機關依法批准，任何單位和個人不得設立從事或者主要從事發放貸款業務的機構或以發放貸款為日常業務活動。而且已經有人大代表連續兩年在全國兩會提交了關於增設「非法放貸罪」的建議，主要打擊逃避金融監管的放貸行為。

但是，各種文件還是沒能擋住大家的放貸熱情，對於某些人來講，最好的投資不是股票不是基金更不是理財，那點收益率真的看不上眼，最好的投資是就是將錢借出去，雖然風險大，但是收益可以是「你不敢想的」。

在論壇上，那些已經身背了幾個甚至幾十個平台債務的用戶，還在討論「催收猛不猛」、「怎麼上岸」，而就在討論區旁的顯眼部分，就是「推薦貸款」，廣告語也很明了，「資料簡單、極速到賬」，那個「立即申請」的紅色按鈕，好像潘多拉的盒子啊。

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