Apple Card存在三個致命缺陷 蘋果信用卡服務前景堪憂

本文由騰訊數碼獨家發布

也許對於像我這樣的用戶來說，蘋果Apple Watch智能手機最令人讚歎的地方就是它的實用性。我最初購買它是為了自己在實驗室或工作室拍攝操作視頻更方便，我可以通過手腕上Apple Watch的顯示屏預覽監控畫面，確保自己拍攝了正確的畫面。

雖然我一直不怎麼喜歡戴手錶，但我還是決定在出門的時候戴上我的Apple Watch。我這麼做的原因其實是為了自己的工作：我戴智能手錶是因為我是一名科技專欄作者，我的工作就是探索和報道某個科技產品的工作原理和體驗。

但令我吃驚的是，我發現這塊蘋果的智能手錶要比我想像中有用得多。雖然我最初無法想像它有多方便，但它卻可以讓我更方便的查看手機通知。畢竟一個花350美元購買智能手錶的人，想像也是懶人一枚。但我很快發現，這種通過智能手錶查看通知的過程，絕對是一種享受。

在我的戶外旅行中、以及無數次外出和運動時，有好幾天都會不斷收到各種通知，有些通知是必須要回復的，而有些則可以忽略不計。只要看一眼手錶，我就知道自己是否需要停下來，掏出手機，回復那些必須要回復的消息。或者還可以選擇繼續做我手頭的事情。

我還驚訝的發現，當在使用Apple Pay付款時，我居然更喜歡它了。我只需輕拍手腕就可以完成付款，尤其是我知道這樣的付款過程非常安全，這真的非常方便。只要我有機會，我就會盡量使用Apple Pay。

但是，現在蘋果又帶來了全新的Apple Card，而這又進一步增強了Apple Pay帶來的體驗。蘋果最近發布的Apple Card，其實本質上是Apple Pay的卡片形式，而之前Apple Pay存在的大部分問題將會繼續轉移到Apple Card上。

從現金獎勵計划到各種費用減免，Apple Card的確有一些非常獨特的亮點，但我今天不會討論Apple Card的優勢。相反，我將談談蘋果這項最受關注的新服務在可用性方面存在的三個致命缺陷，並且它們將給Apple Card用戶帶來使用上的困擾。

缺陷一：Apple Pay普及率仍非常有限

12個月前，我在俄勒岡州中部對Apple Pay的接受度進行了一次非正式調查。我住在該州的首府塞勒姆，雖然這不是一個大城市，但也不算小。這裡有規模不小的零售市場，同時也有不少喜歡高科技和嘗試新技術的人。但調查結果並不樂觀，雖然Apple Pay已經被，但遠遠沒有到普及的程度。

而在一年後，情況並沒有太多好轉。我幾乎也不再用Apple pay支付了，因為它在大多數商店和餐館都無法使用。儘管大多數收銀員現在都很熟悉Apple Pay的操作，而且一些商店表示接受Apple Pay付款，但它實際上主要問題就是終端與Apple Pay之間的兼容性問題。

因此在我的Apple Watch上使用Apple Pay仍然是一種尷尬的體驗，而談不上方便。它幾乎會花費更長的時間，讓後面排隊的人感到厭煩。最終還有可能支付失敗，最後我不得不拿出錢包去付現金。

缺陷二：付款時還需要出示手機

幾年前，全球的信用卡服務經歷了一次重大變革，全面轉向了EMV技術。EMV代表Europay、萬事達和Visa三家公司的縮寫，而這些公司都在推動更新、更安全的標準。

目前市面上有兩種類型的EMV標準，晶元 PIN以及晶元 簽名。晶元 PIN的安全性要高得多，而且在歐洲和大部分國家都成為了標準配置。而晶元 簽名則在美國市場更流行，它需要一個用於驗證的個人簽名，而不是個人識別碼。

在美國新發行的信用卡都在卡片的正面有一枚晶元。自2015年以來開始這已經成為了法律強制標準。然而這也是Apple Card要面臨的問題之一，很多商戶不需要使用基於晶元的終端，因為這類終端的租金或購買成本往往高於磁條式的驗證終端。現在許多商家的終端機都使用了很多年，而他們不想再承擔更換這些設備的成本和麻煩。

坦率的說，這是商家一種非常短視的做法，因為新法律把責任推給了最不安全的一方。對於那些不接受新付款方式的商家來說，一旦發生欺詐和盜刷，他們將自動承擔責任，這是因為他們只接受原來的付款方式。而更糟的是，對犯罪分子來說，從磁條上讀取信用卡數據要比從晶元上讀取容易得多，所以這些商家也讓騙子有了可乘之機，也讓自己的用戶處於危險的境地。

現在仍然有很多隻使用磁條的終端機。根據來自美國支付論壇2018年冬季的市場調查顯示，雖然晶元中端在美國前200家商戶中佔據96%的份額，但實際上實體零售店絕不僅限於這些大牌零售商。還有多達三分之一的小型零售商並不接受晶元支付。

這就是鈦合金Apple Card信用卡的問題所在。它既不顯示CVV代碼(通常出現在信用卡正面或背面的三位數字代碼)，也不顯示簽名。蘋果使用了虛擬錢包應用來顯示這些信息，所以如果你在網上購物，你可以通過iPhone(不支持安卓)的應用程序來生成最新的代碼。

但是，使用舊設備的供應商或希望用簽名驗證的供應商可能不願意接受既沒有CVV也沒有可見簽名的驗證卡。這可能要求用戶生成自己的iPhone並提供編碼數據，或者供應商可能僅僅因為iPhone應用程序不支持他們的老式協議而拒絕接受付款。

缺陷三：Apple Card是萬事達卡，所以COSTCO不接受

2017年，Costco成為了美國第二大零售商(按收入計算)，僅次於沃爾瑪。這個表現甚至超過了亞馬遜(不過根據2018年的數據來看亞馬遜的排名已經上升)。

Costco從去年開始接受Apple Pay支付，但你只能用Apple Watch或iPhone支付，前提是你的Apple Pay賬戶綁定了VISA的信用卡。由於Apple Card是萬事達卡，所以在Costco掏出鈦合金的Apple Card是無法使用的。

同樣，你需要除了Apple Card之外再帶一張VISA信用卡(當然還有你的Costco會員卡)。

其他問題

因此，我們列出了三個關於Apple Card缺陷的關鍵問題：Apple Pay在許多地方不被接受，許多供應商在使用磁條終端時無法驗證簽名，而美國最大的零售商之一也不接受萬事達卡。由於這三個缺陷，用戶僅僅攜帶一張Apple Card就覆蓋全部支付場景是不切實際的，而這也大幅降低了Apple Card的便利性、可用性、多功能性和安全性。

另外還有一些其它的問題。正如Jason Perlow所說的那樣:「就算有一張漂亮的鈦合金信用卡，你可以展示它多麼的獨特、時尚和炫酷，但我發現當我試著用Apple Watch付款時，人們會用奇怪的眼神看著我。我可以想像，當我們努力想要使用這張個性、時尚、炫酷的Apple Card購物時，還會有不少人感到不高興。」

另外，我也有點擔心使用Apple Card來管理日常消費的問題。在應用程序中保存所有的交易歷史記錄(以及清晰的供應商名稱)似乎看起來很有幫助，但我們大多數人並不只使用這一張信用卡賬單。而其它交易如何被整合？比如Quicken或QuickBooks的賬單，這些數據能在蘋果的生態系統之外發揮作用？

高盛的問題

最後是高盛。在蘋果的發布會上，這家科技巨頭暗示用戶的金融交易將是非常安全的，因為這一切都由高盛負責管理。

但我們不要忘記，高盛曾在2007到2008年的金融危機中擁有非常關鍵的作用。這家銀行不僅獲得了所有公司中規模最大的TARP援助(他們確實完成了償還)，而且還支付了數十億美元的高管獎金。

高盛就是這樣一家公司，它擁有近1000家子公司，並且是離岸的避稅天堂，幫助希臘隱藏債務危機，助長了歐洲主權債務危機。

高盛的高管也曾因內幕交易而被起訴，正是這家公司用垃圾抵押貸款投機將房地產危機推向了邊緣，隨後又被證交會指控犯有證券欺詐行為。

另外還是高盛，曾經被美國證券交易委員會(SEC)罰款數百萬美元，因為其擁有證券借貸不當行為，並且還面臨過來自馬來西亞挪用數十億美元收益的債券銷售以及刑事訴訟，甚至還曾被英國金融監管機構罰款數百萬美元。

所以沒錯，當蘋果互聯網服務副總裁詹妮弗·貝利說「高盛永遠不會分享或出售用戶的數據給第三方進行營銷」時，真的讓人感到安全嗎？

這就是蘋果的Apple Card，它的確有一些好處，但也有很多致命的缺陷。也許幾年後，Apple Card會變得更加引人注目。但至少現在，它不會更普遍的接受。而且別忘了，Apple Card的背後是高盛。

你對蘋果的鈦合金信用卡以及Apple Card服務有什麼觀點？請在留言中告訴我們。

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