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這些曾經牛氣哄哄的大檯子,是如何死掉的?

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作者 | 蘇書憶

(本文系作者授權獨家發布,未經網貸之家允許,不得轉載,違者必究)

自2018年7月至今,在網貸行業洗牌潮下,大小不合規平台幾乎被沖刷殆盡。然而備案將至,網貸平台「淘汰晉級賽」才剛剛拉開帷幕!

去年4月,網貸行業風聲收緊,一直負面不斷的善林金融終於被立案偵查,到了6月,隨著唐小僧、聯璧金融的倒台,「四大高返」(即聯璧金融、唐小僧、雅堂金融、錢寶網)平台的故事也就此畫上句號。而今年以來,鑫合匯「久病難醫」、團貸網「突然猝死」,都給出借人和行業以不小的打擊。

筆者根據公開數據整理,鑫合匯、團貸網的成交額都是千億級,按待收規模來核算,其中鑫合匯的待收金額高達31.65億元,團貸網達145億元,唐小僧的待收額則為9.32億元,聯璧金融、善林金融查無官方公布的成交數據,但絕對不在少數,聯璧金融的未兌付款就高達113.00億元,善林金融未兌付金額則約為30.00億元(具體如下表所示),這兩家平台都是偏線下交易,體量之龐大,可想而知。

而這些大平台「搜刮」完了出借人的油水也不能獨善其身,當慣了劊子手,結果也把自己送上了斷頭台。

1

「拖久成殤」的鑫合匯

2019年4月8日,杭州公安局拱墅分局對外通報,P2P平台「鑫合匯」實控人陳杭生主動投案,警方已對平台以涉嫌非吸立案偵查。

鑫合匯在被立案之前,苦苦掙扎了半年多的時間,最終還是回天乏力。該平台於2018年7月推出「連鑫計劃」,平台股東承諾把9.31%股權贈與出借人,並高調推出各種加息券、紅包福利。而在「連鑫計劃」計劃後不到10天的時間,平台就被曝出大規模逾期。

於是鑫合匯話鋒再轉,稱下架不合規產品,隨後推出「振鑫計劃」,宣布從2018年8月至2019年5月對逾期產品分4階段、共展期9個月完成本息還款,同時平台還出具了關聯股東公司的承諾擔保和陳杭生的無限連帶責任擔保,保證振鑫計劃執行的相關兜底條款。

2019年1月,鑫合匯公布調整「振鑫計劃」的意見表決結果,卻遭到多數出借人的激烈反對,隨後各地有出借人陸續報案,有自媒體曝出鑫合匯有部分資金被轉移到關聯空殼公司。有報道稱AMC有意向收購鑫合彙整個資產包(總額度達24.27億),但最終未能成行。

2019年4月2日,鑫合匯官方服務號曾發文宣布啟動2019年第二次兌付的公告,涉及金額為2000萬元。之後的4月3日,鑫合匯再次發文,稱兌付資金已於4月2日全部分配完畢。4月8號,實控人陳杭生就主動投案了,大概是實在「榨」不出錢兌付了。

鑫合匯是「久病難醫」釀成了今日局面,當初的廣投廣告、到處撒網給自己「貼上」美麗標籤時可曾想到如何去收網?當「爛攤子」無人收拾時,牢獄就成了實控人最好的去處。

2

「突然猝死」的團貸網

3月28日,東莞公安局官方通報,團貸網實控人唐軍、張林自動投案,警方以涉嫌非法吸收公眾存款立案偵查。對於這個消息,出借人起初一致的反應就是——假消息。但看到信息源是東莞公安局,才緩過神,表示十分震驚。

團貸網像是一個身體健康偶爾感冒的中年人,昨天還跟出借人一起打麻將,今天出借人就被告知——他死了。出借人捂住心臟表示自己受到了驚嚇。業內人士則表示,團貸網出事是意料之中的事,卻沒想到如此之快。

然而冰凍三尺豈是一日之寒!團貸網出事早也露出了端倪。2018年12月,有消息稱,上市公示鴻特科技(後更名「派生科技」)公開將持續收縮網貸成交量並限制網貸行業線下門店。2019年1月底,派生科技的實控人更改為唐軍(實際持股12.25%),這一舉動被深交所問詢函伺候了。

團貸網創始人唐軍其人,除了與上市公司關係密切到不尋常、依賴於資本運作之外,本也是個極其高調之人,名下有私人飛機、豪車。而團貸網本身業務也有很大的漏洞,有業內人士深扒過,團貸網在2019年還在玩凈值標,平台主營業務更是不明朗。

另外不得不說的是——高息。2019年前後,團貸網的收益率超出15%,此刻網貸行業頭部平台的收益率已經跌到7%附近,在長期高息吸納了不少出借人,那麼後期兌付,拿什麼覆蓋?

最值得一提的是唐軍一直想扶卻扶不起來的「阿斗」項目——小黃狗。據相關媒體報道,截至2018年7月,小黃狗項目已經覆蓋北京、上海、廣州等城市,進駐156個居民社區。沒有包括運營成本,小黃狗的採購費用就需花掉23億,但其2018年只能產生6700萬元的收入和現金流,小黃狗本身顯然無法支撐其現金流要求,運營資金來源存疑。

高調的做派、無踏實業務、東一榔頭西一棒子,團貸網的「死」並不是意外。利用高息來拉攏用戶、西裝筆挺的創始人到處「走穴」刷臉,糊弄一波又一波的出借人,唐軍一度成為「年輕有為」、「高智商」、「年輕企業家」的代表,當人設立起來的時候,也會有倒下去的時候。剝下「皇帝的新衣」,唐軍也不過是個高情商低學歷的「詐騙犯」。

3

「早晚都得死」的唐小僧

「高返」平台唐小僧爆雷時,人們還沉浸在端午節日的氣氛中。2018年6月16日,唐小僧母公司資邦金服被警方控制,涉及到整個集團。6月19號,唐小僧被警方以涉嫌非吸罪立案偵查。

唐小僧「死因」為高返,這一點毋庸置疑,註冊新會員最高100元返30元,如果不設限,投資10萬立馬就能返3萬……實在可怕!試問唐小僧哪裡來的錢覆蓋如此高的收益率?答案就是「拆東牆補西牆」,等無牆可拆可補時,原來的屋子自然就會變成廢墟了。唐小僧依賴長期高額返利居然也讓平台正常運營了良久,前赴後繼的「羊毛黨」搶紅了眼,根本停不下來。

唐小僧曾在全國瘋狂「撒網」,在大眾面前狂「刷臉」、刷存在感,廣告堆到分眾傳媒、影視劇等各個渠道,據知情人士透露,唐小僧的廣告投放力度屬於行業前列,每年廣告投放金額保守估計在5000萬元以上。一家從來不會用本心做金融業務的機構,早死晚死都是死!

4

被唐小僧「拖死」的聯璧金融

唐小僧倒台後,出借人受到了驚嚇,同為高返平台的聯璧金融遭遇大規模集中體現,「擠兌」潮來得迅猛,聯璧金融當然是招架不住。

2018年6月19日唐小僧被立案偵查,6月21日,聯璧金融就出現了官網無法打開、客服電話佔線、無法體現等諸多狀況。越是如此出借人越是慌不擇路。惡性循環之下,當天下午,上海松江公安分局就入駐了聯璧金融。

據了解,聯璧金融在斐訊「0元購」的助力下,迅速做大,質疑聲漸多。而聯璧金融和斐訊也確實存在千絲萬縷的聯繫。斐訊以路由器起家,消費者買到路由器後,可獲取一個K碼。下載聯璧金融等互金平台,激活K碼。購買路由器的費用會在一定期限內,通過互金平台分批返還。

以K3C路由器為例,售價1399元。資金分12期返還,每期相隔30天。第一期返還420元,之後每期返還89元。一年後,1399元盡數返還。斐訊的「0元購」催生了一大批羊毛黨,不少羊毛黨利用多張身份證搶購路由器,拿到路由器後儘快折現。

但是由於行業雷潮,唐小僧「去了」,順便也拖走了聯璧金融。由於「先天性」缺失,無真實可靠的資產端、也沒有「乾爹」撐檯子,聯璧金融「死」得很快,其信披極其不透明,倒台前究竟吸納了多少資金至今無準確的數據。

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「破船到處漏水」、各種負面的善林金融

善林金融撒得網非常之大,主攻以線下理財,旗下還包含善林財富、幸福錢莊(億寶貸)、善林寶等多個P2P平台。據網貸之家的數據顯示,善林財富的貸款餘額約為20億元,億寶貸的貸款餘額約為5.58億元,善林寶的貸款餘額約為2億元,總共線上存量資金規模在30億元以內。另外,善林金融旗下有數百家線下理財公司。

坊間有傳言稱,善林金融早就被監管部門盯上了,2018年4月10日,警方也是上門突擊檢查,這一檢查,「到處漏水的破船」也終於沉了。

早在2015年,善林金融就因涉嫌虛假宣傳等違規行為,被上海市工商管理局罰款55萬元。2017年,善林金融又出現在武漢打非清理名單上。這幾年來,善林金融的負面層出不窮,其公關也忙著到處「滅火」。但這艘打著理財幌子的「巨輪」早已被捅出了許多窟窿,到處漏水了。

據之後警方的通報,善林金融對外宣稱的投資項目並無盈利能力,其通過借新還舊的方式償還前期投資人到期本息,隨著時間推移,資金缺口越來越大,最終導致崩盤。

6

後記

在筆者看來,以上5家平台,都可以說從最開始的業務積累到最後的「划水」,崩盤是該有的結局。

千里之堤潰於蟻穴,而這些平台的「蟻穴」則是從一開始到決堤之前,幾乎沒有要正經做金融業務的罷!事實上,各家平台在出事前已「發出」危險信號:

(一)鑫合匯從2017年下半年至2018年上半年規模極速膨脹,下半年企圖再用股權獎勵來誆騙更多的出借人,之後立刻被曝出大規模逾期,殘喘半年後敗北。

(二)團貸網的「不踏實」以肉眼可見,雖然沒有唐小僧、聯璧金融誇張的高返,但其高出行業平均收益率5個點的收益,實在難以置信這是一個曾經闖過「前線」的大平台所為,而創始人十分高調的做派令人咋舌,刻意去迎合市場,倒像是偷偷「埋雷」了。

(三)唐小僧、聯璧金融之流,司馬昭之心路人皆知,高額的返現一步步套牢了出借人,從漫天撒廣告到各種豐厚的返利、大紅包,貪婪的「羊毛黨」前赴後繼,不斷有資金入賬,補好了前期的窟窿,周而復始,一旦沒有足夠的資金覆蓋,後果可想而知了。而善林金融則被媒體和業內人士多次預警,盤子太大到最後難以收場。

創始人巧舌如簧、亮眼的廣告滿天飛、一線明星站台、高額的補貼、豐厚的獎品,如此都不能成為衡量一個平台值得重倉的理由,天上真的會掉下大餡兒餅?

當然,事後的盤點難免有馬後炮之嫌,但前事不忘後事之師。出借人曾經信仰的各種標籤,如國資標籤、銀行存管、上市系、老闆靠譜等都一一被撕毀,這些都在警醒我們,投資必須撥開表面的光鮮,看清平台的真實業務和商業邏輯,事出反常必有妖,很多時候拋棄僥倖,用常識就足夠避開很多暗礁了!

作者:蘇書憶

簡介:略略略

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來源 | 網貸之家專欄

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