催什麼婚，男人又靠不住
看到網上有這麼一個笑話：
雖說是笑話，卻揭示了當下一個很嚴重的問題：不管男孩女孩，被催婚的形勢越來越嚴峻。更有甚者，迫於家裡的催婚，不敢回家，不敢接爸媽的電話；在家裡的輪番洗腦下，彷彿，女孩到了年紀，沒對象，不拍拖，不結婚，不生孩子，就是不孝，就是問題中年少女。
作為一枚女孩，實在想不明白，這是什麼時代了，天天催著結婚有意思嗎？被迫的婚姻，最後還不是要離？
最近中新社公布了一組數據：
2018年全國結婚率僅有7.2‰，為2013年以來的最低值。
彷彿大家都在某一刻開始，不需要結婚了。
最主要的是婚姻的保障太少了。新時代的女性，可以自己穿上高跟鞋、塗上口紅，憑藉自己的能力保證經濟獨立。想買啥就買啥，又何必，多了個男人，讓自己扎心？
在女性各方面能力獨立的同時，各種保障也應運而生。隨著經濟的發展和時代的變遷，保障對於女性從前只能基於維繫不靠譜的婚姻來得到的個人風險的保護得到了提升，使得女性不需要為了所謂家庭保障自我而委屈求全。
而保障意識近十年來逐漸普及，可惜國內眾多保險產品遍布大坑，除非你不買，否則大多都掉坑。
前幾天，後台還有一個粉絲問我：
「孫老師，我前幾年買了一款保險產品，一年交幾萬元保費，交款三年後，每三年就可以返還一筆錢，退休以後每年還可以拿到一筆錢。另外還有分紅，分紅最高檔最終能拿回的保證保障，可以達到已交保費的五倍。您覺得這是好的保險產品嗎？」
從我幾年前開公號開始，這樣的疑問每隔幾天就會在後台出現一次，版本大同小異，比如到養老時返還，到孩子上學時每年返還，到孩子成人創業時返還等等……關鍵詞都離不開「保本」、「返還」。
這樣的產品看起來很美，其實卻是典型的保險頭號深坑——高保費、無保障、低收益、保本保息的分紅險。
幾年前，我偶然發現，我媽背著我在銀行買了一份「保本保息的理財產品」。
拿回來一看，居然是一份躉繳的萬能險保單。
我頓時哭笑不得，防不勝防啊！連有一定學歷的中產階級都掉坑，何況老人呢？
「萬能險」的名字實在誘人，沾了翻譯的光，英文原文是Universal Life Insurance，universal恰好有「萬能」的意思。
它可以隨時提取賬戶，不用像分紅險一樣遭受本金損失。如果買的是期繳萬能險，可以買到較高的保障額度，較為靈活。但銀行大量銷售的都是躉繳萬能險，那就「萬萬不能」了！
躉繳的萬能險是前述「大坑」分紅險的升級版本，把不透明的保險公司的分紅，變成透明的公布利率，讓你看得清清楚楚。
但如果把每個月萬能險公布的利率全部拉平，你會發現跟同期的貨幣基金收益幾乎如出一轍。（貨幣基金是什麼收益水平，大家看看各種「寶寶」就知道了）。
以上是老坑，再說說互聯網時代的「新坑」。
近年來互聯網發達，社交關係和同情心在網上也更容易被頻繁利用。不知何時起，朋友圈開始互助與眾籌信息滿天飛。有名的網路保險互助平台如 「水滴互助、抗癌公社、e互助、人人互助」等等。不少粉絲看到這類平台後問我：
孫老師，我了解到網上某個互助平台，最低只要交1元，萬一得了重疾就可以得到最高10萬元封頂的保障。這可不可以參與？
這種互助形式，還真不是新鮮事。
雖然互助會組織籌集了資金，但並沒有合適的監管，科學的風控，沒有精算師也沒有核保員。成員每人交點錢，萬一誰家出事了，互助組織就按照當初商定的金額進行一部分的賠款。
隨著互助的發展，人越來越「聰明」，越是身體不健康的人越會參與這樣的互助，出險概率越高，拿到錢的可能性越大。
於是，參與互助的出發點不是出於對保險的需求，變成了對錢財的貪心，嚴重違背了保險本質。
最終，互助組織要維持下去，會遭遇巨大挑戰。
如果你要解決家庭保障的缺口，千萬不要依賴「互助」形式，一旦耽誤大事將追悔莫及。
再說眾籌，一般是在當事人罹患重病後，家人通過某些官方眾籌平台向大眾求助善款的一種方式。
朋友圈裡常見的「我的同事生病了，大家救救他吧！」、「孩子遭遇癌症，幫幫我們！」之類的眾籌信息，轉發人往往號稱與求助人有一定利益相關，為信息的真實性背書。
這種慈善方式無可厚非，但信息真實性一旦經過社交工具擴散，很難核實，真正需要幫助的人，也無法預估籌款是否能圓滿解決問題。
我們不妨把問題想深一層：與其出事後手忙腳亂，為何不一開始就購置好充足的疾病保障，非要等到出了事，才想起臨時求助呢？
每個人都肩負責任，既然患病是生命中無法預料、無法避免的事情，責任就對應著一份保障，人一旦出險就會影響家庭財務，這才是需要保障的根本原因。
等到在朋友圈看到救助眾籌，才想起自己需要家庭保障時，往往就晚了。
大坑年年有，每年都很多。客觀上，我們不能奢望它們自動消失。
但好歹我們也是受過教育，積極生活，每天學習以求不被時代淘汰的人，為何還老掉坑裡？
本質上是思維出現了誤區和盲點。如果不改善和修正，只會反覆掉坑。
我總結了幾個最容易導致中產階級掉坑的心態，分享給大家：
第一 | 本末倒置
本末倒置，是掉坑第一核心原因。
最常見的兩種情況，一個是顛倒了保障的目的。比如一提到買保險就先想保本、返還、收益，最後才考慮是否真的有保障作用。
另一個是顛倒了保障對象的重要性和順序。比如許多家庭想到買保險，首先是要保孩子，反而忽略了家庭支柱。
擺脫本末倒置的心態，要從整個家庭的保障需求考慮（如家庭支柱收入、全家的健康醫療開支等需求），更要防止因父愛母愛嚴重泛濫，忽略了家庭支柱才是家庭財務的基石，孩子並非是家庭財務來源。一旦家庭支柱的收入中斷卻又無保障，那才是滅頂之災！
第二 | 不想看病急著開藥
談起保障，大多人第一個問題就是「哪個公司的產品好？」
所有的關注點全在產品上，根本不從家庭需要何種保障，需要多少保障出發考慮問題。一說到要從家庭財務診斷做起，就退避三舍。
這與生了病去看醫生，不聽醫生診斷直接催促開藥，有什麼區別呢？
醫生不用診斷，就直接開藥，什麼樣的醫生能給你開出一副包治百病的葯？
只關注藥品廣告，不管病因，你不掉坑誰掉坑呢。
第三 | 總想一張保單搞定所有問題
當家裡許多財務上的需求聚集在一起時，許多人往往就被攪糊塗了。
最典型的情況，莫過於當家庭支柱的保障、孩子的教育金、夫妻的養老金、老人的醫療金等需求都存在的情況。
許多人分不清緊急順序，被五花八門的產品功能迷惑，乾脆期望用一份保險搞定所有問題，進而掉坑。
事實上與保障相比，其它目標雖也重要，但都是延時需求，只有保障需求最為緊迫切記——家庭坍塌是瞬間的，而其它目標的達成是漫長的過程。
最後
如果你能耐心看到這裡，恭喜你已經成功邁出了構建家庭保障的第一步：繞坑。
下一步，就是要開始思考如何構建家庭保障，計算家庭保障所需，此文就不詳細說明了，絕對乾貨，絕對實用（笑）。
作為一個精算師，不僅和昔日的行業「唱反調」、還「自曝家醜」。如此辛苦碼字，反覆呼籲，只為無人掉坑。
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