為什麼一些大陸人覺得買香港保險不受法律保護？根源在這裡

對於許多想要配置香港保險的人來說，常常擔憂的幾個點就是「風險」，其中最多的就是匯率風險、法律風險、理賠等問題。

今天就給大家梳理下，看看香港保險是不是真的「保險」。

香港保險不受法律保護？

經常聽到這樣的說法：香港保險都是「地下保單」，不受法律保護，因此購買香港保險有很大的法律風險云云。

其實這種說法起源於2016年4月，中國保監會發布的關於赴港買保險的風險提示：

風險提示很清楚，「內地居民投保香港保單，需親赴香港投保並簽署相關保險合同」。

所以這個問題的本質就不是內地銀保監會認不認可香港保險了，而是你是否認可香港。

這個問題是仁者見仁，智者見智，對於不認可、不看好香港的人，自然會覺得有風險。即使香港是法制社會是個不爭的事實，但如果你覺得不在內地監管下的不放心，只能說，香港保險確實不適合你。

買香港保險理賠很麻煩？

內地人到香港購買保險，以儲蓄分紅險和重大疾病險居多，前者就是一個類似投資的產品，理賠自然不是問題；重大疾病險，基本上只要把理賠申請書和國內三甲醫院的疾病診斷證明快遞到香港即可，理賠流程非常簡單，材料要求甚至比國內還要少。

重疾險的理賠頻次低、材料少，香港的保險也是出了名的「嚴核保、寬理賠」，因此理賠並沒有什麼太大問題。

購買香港保險繳費是大問題？

自從銀聯停止了刷信用卡購買香港保險後，對手上沒有美金但又需要大額度配置香港保險（例如每年幾十萬美金）的人來說，確實有一定問題。但這樣的人，很多都已經擁有海外資產以及海外銀行賬戶了。

而一般中產或者高收入家庭的保險配置（每年保費5萬美金以下的），現在的支付方式已經遠遠足夠了。所以，付費繳費誠然是一個需要考慮的問題，其實最關鍵還是一個「額度」的問題。一般一年幾萬美金的配置，都不是大問題。

買香港保險匯率風險很大？

買香港保險，一般是美元或者港幣保單，部分客戶會認為，未來人民幣與美元走勢存在不確定因素，因此風險很大。對於這個問題想說，匯率風險自然是有的，所以，並不是所有人都適合持有美元資產，也不是所有人都適合香港保險。

一般配置美元保單的人可以分為這幾種：

1. 長期看好美元。

2. 長期有美元需求，比如孩子以後一定會出國讀書的，或者自己要移民或者到國外居住的。

而其實還有一種，也是很常見的一種，就是不確定美元是否堅挺也不確定自己以後是否有美元需求的人，這類人經常出於分散風險的考慮來配置美元資產。原因也很簡單：只持有一個幣種的資產才是最大的風險。

香港保險看著這麼好，一定有什麼坑吧？

如果對比國內和香港保險，可以看到巨大的差別，因此很多人心生懷疑。但其實香港的保險跟美國、新加坡等發達國家的保險產品差別不大，所以問題不是香港的保險多好，而是國內的普遍性價比較低，香港因為離內地近，所以大家就跑到香港投保，如果美國也近，估計也會到美國投保。

而國內的保險性價比低，有許多原因，有很多是系統性原因造成的，而不是說內地的保險公司就沒有香港的保險公司好。

比如國內的平均生活水平和人均壽命就比香港低不少，那麼疾病和死亡的概率自然就比香港的高，從精算的角度來說，國內保險價格較高也是理所應當的，至於投資收益方面的差距，一樣也是系統原因造成的。

香港儲蓄分紅險為什麼預期收益高？

國內的保險公司，能投資國外資產的比例很低。也就是說，國內保險公司的資產大部分都是國內的，比如國內的基金、股票、債券等，並且在投資上受到的限制是非常多的。

香港的保險公司，可以投資全世界幾乎所有的資產。歐洲不行可以投美國，美國不行可以投新興市場；股市不行可以投債券，甚至PE, VC，甚至直接買公司也行。

保險公司幾乎是資本市場里最適合做投資的一類公司了，資金體量大，資金期限長，投資種類多，並且都有最專業的人員來負責投資，要做到長期穩健收益並不是難事。

也有人會問，香港保險的很多收益都是預期的，到底可以實現嗎？這裡想說，大家可以參考下保險公司以往產品的歷史數據。GN16以後，香港的保險公司每年都要公布分紅產品的真實分紅率，數據都是公開透明的。

以上風險都是你在購買香港保險時應該考慮的，而這些所謂「風險」，其實全都取決的於你個人的需求、情況以及選擇的產品。

在經濟全球化不斷發展的今天，想要在時代大潮中把握方向，實現財富的保值增值，多元化的全球資產配置的重要性愈發凸顯。香港保險或許可以成為您進行多元化全球資產配置的第一站。

移民幫綜合整理。

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