之前有個朋友告訴我，有一次跟他父親閑聊，說到飲食安全問題，提醒父親要注意健康飲食，多吃水果、少油少鹽，吧啦吧啦......沒想到他的父親當時輕描淡寫地說了這樣一句話，讓他一時語噻：等我老了得了重病就放棄治療，不用你們幫我治。

當時我將信將疑，直到看到這個採訪視頻：

拍攝組分別採訪了七個不同家庭，在面對「如果你生了一場大病超出了多少錢你就會放棄？」這一個問題時，孩子們的回答是：七八十萬左右。

而父母們的回答則是：一二十萬、不想給孩子添麻煩......

但是問到「如果孩子生病了，花費超過多少就放棄？」時，結果沒有一個父母選擇放棄，不管花多少錢都要治。

這個視頻看哭了無數人，父母對孩子的愛總是那麼毫無保留、傾盡所有，而大部分子女只有在自己為人父母之後，才會懂得。

「如果父母得了大病，花費超過多少你會放棄？」這個問題採訪中並沒有提到，大家可以捫心自問一下。

只有進了醫院，才知道什麼叫花錢如流水

巨額的醫療費用已經成為了中國人肩上最沉重的負擔之一。

隨著現代醫療技術的不斷進步，大病並非不能治療。重大疾病並不可怕，但可怕的是龐大的醫療費用。目前重大疾病的平均治療花費一般都在10萬元以上（還不包括恢復費用和誤工費用）。

常見的重大疾病，大約需要以下費用：

癌症（惡性腫瘤）：10～30萬元慢性腎功能衰竭：透析每周1～2次，每次400元左右腎移植手術費用及頭一年術後抗排斥藥物：15～30萬元肝臟移植手術費用：30～50萬元冠狀動脈搭橋手術費用：6～8萬元冠狀動脈支架治療：國產支架在1.5萬元左右，進口支架在3萬元左右心肌梗塞早期發現治療：5萬元左右血管復通手術：10萬元左右腦中風後遺症：8～10萬元嚴重燒傷：換膚，完全醫愈需要20萬元以上，平均10萬元左右癱瘓：治療費、住院費、護理費，平均500元左右/天

但疾病好治，窮病難醫。

2016年國務院扶貧辦建檔立卡的統計結果顯示，因病致貧、因病返貧的貧困戶占建檔貧困戶總數的42%，總共牽涉到七百多萬人。而這還不包括那些雖然最終情況還不至於淪落到貧困的範疇、但也花掉了不少家底的人，也不包括連治療的錢都沒有的人。

當一個家庭必須通過降低生活水平來支付醫療費用的時候，就認為該家庭發生了「災難性衛生支出」。全中國有多少人有自信不需要靠降低生活水平省錢看病，永遠不需要面對這樣的災難性衛生支出？

根據2008年第四次國家衛生服務調查的數據，當將中國家庭按照收入分為五個層次的時候，最貧困組、次貧困組、一般組、次富裕組到最富裕組發生災難性衛生支出的比例分別為15.8%，14.4%，12.8%，11.4%，10.7%，情況比越南還差。

可見即便是富貴人家，也不見得能經得起病魔的折騰，因病致貧甚至放棄治療的例子比比皆是。

正如《我不是葯神》裡面的假藥販子張長林說的：世界上只有一種病，就是窮病，這病沒法治，也治不好！

提前做好規劃，不要讓貧窮奪走你愛的人

明天和意外不知誰先來，我們能做的，就是在今天做好規劃，轉嫁風險，讓保險接過肩上的重任，維護生活質量，維護一份尊嚴。不拖累生你的人，不連累你生的人。

那麼如何合理地為自己的家庭配置一套合適的保險計劃呢？我們建議在不同階段，隨著家庭財富的積累，不斷完善抗風險能力。

首先為自己購買一份重疾險和意外險，根據經濟能力可再選擇住院醫療，為經濟支柱撐起保護傘。

對於父母而言

購買重疾險已經「不划算」了，這裡也要再次說明，保險費率和年齡掛鉤，年紀越大保費越貴，越早買越划算。

那麼該怎樣給父母買保險呢？老年防癌險是不二的選擇。老年防癌險的投保年齡在50歲到75歲，雖然和重大疾病保險相比保障範圍要小一些，但保費相對便宜很多，不會給家庭帶來經濟負擔。

如經濟條件許可的情況下，可再購買一年期的保證續保的高保額中高端醫療險，滿足日常就診的需要，享受高品質的醫療保險。比如老年惡性腫瘤危重疾病保險+高額醫療住院保險（60歲以內）+老年意外保險。

對於年輕的夫婦而言

建議首先購買保障型保險，首先高額意外險必不可少；其次是健康險，條件允許情況下可以購買50萬以上保額的重大疾病保險+高額醫療保險，讓保障更加全面。因為一旦發生重疾，高額醫療保險可以將醫院的費用大部分報銷，而購買的重大疾病保險理賠金可以用於後期的調養，補償收入損失。

在此基礎上，如果您有閑置的資金，還可以通過保險為未來的養老生活添磚加瓦。

對於孩子而言

首先，健康險和醫療險是首選，一份高額的重疾+高額的醫療保險，保障萬一發生特大醫療情況下，因為沒錢治療而遺憾終生。

其次可以考慮教育金保險，道理很簡單，未雨綢繆，提前準備。

一個人在發生重大疾病的時候，對家庭最大的影響是：收入中斷、花錢不斷。收入越高的人，一旦患病，對家庭的生活水平，子女教育規劃，未來養老都有很大影響。對醫療費用的認知，還要考慮到因重大疾病造成的收入損失，給家庭帶來的影響。

一個人的重疾保障=治療費用+2-5年的工作收入損失。

有人認為我有50萬存款就夠了，其實真正到醫院時100萬存款你也未必夠，即使夠用，難道你願意辛辛苦苦幾十年的積蓄送給醫院嗎？以後家人的生活怎麼辦？十年努力奔小康，可能一場大病後就全泡湯，所以大病保險、高端醫療這種健康保險是解決因病致貧、返貧的最有效途徑。

小幫補充：

國內的保險由於發展時間較短，並不是特別完善，並不能滿足大家的所有需求，因此，香港保險、美國保險等也是必不可少的補充。而且相對於內地，香港和美國的保險市場更成熟，具有保費低、保額高、收益高、全球理賠等優勢。

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