近期金融監管政策匯總及解讀
作者：仟多多
近期政策速覽
1.5月16日，《數字鄉村發展戰略綱要》發布
2.5月21日，國家明確了2019年網路提速降費新目標和新部署
3.5月15日，人民銀行印發《關於切實做好2019年-2020年金融精準扶貧工作的指導意見》
4.5月17日，銀保監會印發《關於開展"鞏固治亂象成果 促進合規建設"工作的通知》
5.5月23日，天津市金融局印發《關於擴大金融開放提高金融國際化水平的實施方案》
6. 5月17日，新疆維吾爾自治區金融工作辦公室公布《新疆扶貧小額信貸實施細則》
7. 5月22日左右，新疆維吾爾自治區黨委辦公廳、自治區人民政府辦公廳印發《關於加強金融服務民營企業的實施意見》
為期準確、系統性把握我國金融監管方向，筆者將定期對新發布的金融監管政策做系列性匯總分析報告，本篇文章分析期限為5月11日至5月27日。經分析，筆者發現，這些政策的主要目標在於調節宏觀經濟、促進金融精準扶貧、激勵金融創新，有望推動農村金融發展，進而促進農村FinTech發展與創新，於農村金融機構、農村相關金融基礎設施、通信、支付等均釋放積極信號。相關監管政策大致情況如下：
一、宏觀層面
（一）數字鄉村建設
2019年5月16日，《數字鄉村發展戰略綱要》發布，其中事項可能有利於金融科技發展的有：
1.大幅提升鄉村網路設施水平，完善信息終端和服務供給，加快鄉村基礎設施數字化轉型。
2.發展農村數字經濟，打造科技農業、智慧農業、品牌農業。
3.強化農業農村科技創新供給。
4.發展"互聯網 教育"、"互聯網 醫療健康"、"互聯網 政務服務"加快向鄉村延伸。
5.創新農村普惠金融服務，改善網路支付、移動支付、網路信貸等普惠金融發展環境，為農民提供足不出村的便捷金融服務。降低農村金融服務門檻，為農業經營主體提供小額存貸款、支付結算和保險等金融服務。
（來源：新華社）
零壹分析
《數字鄉村發展戰略綱要》戰略目標是建設數字鄉村，對金融科技或許利好。第一，鼓勵引導建設鄉村信息基礎設施建設，將對通信行業、信息技術行業等產生積極作用，進而促進支付、信貸、金融科技釋放發展活力，為FinTech在鄉村領域發展的創造硬性條件；第二，農村數字經濟或將促進金融科技公司在農村拓展業務，促進農村農業科技發展，這無疑有利於FinTech創新；第三，農村農業科技創新，在節約農業成本的同時提高農業操作效率，而且有利於農村FinTech業務發展；第四，促進教育、醫療、政務領域創新FinTech，與此同時，推動金融科技公司與政府合作，拓展G端金融科技業務，同時也促進其他金融機構如銀行發展G端金融科技業務；第五，農村普惠金融服務的創新將助於銀行、支付機構、P2P信貸、小貸公司農村金融的發展，這些金融機構在持有更大市場份額之後，收入更客觀，其或將有更充裕的資金用於FinTech創新。
（二）網路提速降費加碼
2019年5月14日，相關信息顯示，我國將進一步推動網路提速降費，發揮擴內需穩就業惠民生多重效應，還就網路提速降費提出明確要求和時間表。在5月21日明確了2019年網路提速降費新目標和新部署，對網路信息基礎設施提出了新要求，明確要重點推動網路演進升級和深入挖掘降費潛力。
（來源：中國政府網）
零壹分析
據披露，此次提速降費一方面帶動通信製造業和服務業全部產業鏈增長，加速了我國移動互聯網產業的創新發展，催生了一大批新技術新應用新模式。2018年，我國移動應用程序數量多達449萬款，為全球移動應用程序數量之最。另一方面，有力支撐經濟社會數字化轉型，其中，我國2015-2018年電信企業提速降費讓利2600億元，我國2018年信息消費規模達5萬億，年均增長15%，數字經濟總量超過31萬億元，佔GDP比重達34.8%，今年是提速降費實施第5年，提速降費成果理想，但2019要求更高。其二，網路基礎設施建設，將為互聯網技術發展提供必要條件，促進互聯網行業發展，也會為基於互聯網的金融科技提供發展基礎。其三，提速降費為中小企業提供成本福利，中小企業節約寬頻資費將有更充裕的資金用於業務創新，這可能促進其投資於FinTech創新。其四，加速科技成果轉化和推廣應用，擴大服務範圍。
二、人民銀行
（一）金融精準扶貧
2019年5月15日，人民銀行印發《關於切實做好2019年-2020年金融精準扶貧工作的指導意見》（銀髮〔2019〕124號，以下簡稱《意見》），其指出，加強扶貧再貸款管理，落實普惠金融定向降准政策，對符合條件的金融機構實施較低存款準備金率；繼續推進信用戶、信用村、信用鄉鎮評定，健全貧困戶信用評價體系，大力發展信用貸款業務；加強互聯網、大數據、雲計算等信息技術運用，圍繞貧困地區特色產業，創新金融產品和服務方式；推進貧困地區支付服務基礎設施建設，試點推廣"鄉村振興卡"；要規範和完善扶貧小額信貸管理，推動金融機構農戶小額貸款利息收入免徵增值稅、涉農貸款增量獎勵等政策落實，強化政府性融資擔保公司的風險分擔能力，加大扶貧貸款貼息力度，提高金融扶貧可持續性。
（來源：人民銀行網站）
零壹分析
《意見》對金融（再貸款、信貸、支付、小額貸款等）精準扶貧工作的落實進行了全面的指導。第一，再貸款利率的科學定價，可以引導金融機構定向信貸投放，一方面，不僅有利於擴大扶貧信貸投放還能提高資金使用率，另一方面，符合條件金融機構存款準備金率降低可以釋放更多資金用於落實普惠金融精準扶貧；
第二，貧困戶信用體系的完善，有助於完善我國徵信體系，同時，於金融機構而言增加了其業務範圍、提升了服務能力，於貧困地區人民而言獲取發展的資本更容易；
第三，利用互聯網等信息技術加強金融創新，或將有助於FinTech進一步發展，促進農村科技發展；
第四，貧困地區支付服務基礎設施的建設，一方面有助於農村支付產業的發展，進而促進支付機構在農村進一步拓展業務，而"鄉村振興卡"可以促進銀行業金融機構尤其農商行的銀行卡業務發展，另一方面，業務渠道的擴展或將推動農村FinTech發展；
第五，金融機構農戶小額貸款利息收入免收增值稅、涉農貸款增量給予獎勵，有助於提升金融機構增加農戶小額貸款的積極性，或將促進其進行農村FinTech創新。強調金融扶貧可持續性，首先扶貧金融機構自身發展須可持續性，為此，金融機構或將增強金融創新如FinTech創新提升自身可持續性經營。
三、銀保監會
（一）銀保監發23號文治亂象
2019年5月17日，銀保監會印發《關於開展"鞏固治亂象成果 促進合規建設"工作的通知》（銀保監發〔2019〕23號），其明確2019年整治工作力爭實現三個目標：一是查處屢查屢犯，消化存量，在推動銀行保險機構合規建設方面取得新成效；二是查處重點風險，遏制增量，在推動銀行業保險業生態修復方面取得新進展；三是推進金融供給側結構性改革，在實現高質量發展和提升服務實體經濟水平、能力方面取得新突破。2019年整治工作主要包括四項任務：一是夯實亂象整治工作的思想根基，二是鞏固亂象整治工作成果，三是持續推動重點領域問題整治（銀行機構從股權與公司治理、宏觀政策執行、信貸管理、影子銀行和交叉金融業務風險、重點風險處置等五個方面開展整治，非銀行領域各類機構按照相關要點開展整治），四是開展強內控促合規建設。
（來源：銀保監會網站）
零壹分析
可以看出，此次銀保監發〔2019〕23號文全文，充分展示銀保監會的嚴監管和高壓態勢2019年仍然持續。本文件對銀行和非銀行領域的工作要點做了具體規定，從微觀到宏觀包含各類金融機構亂象整治，雖然展示了嚴監管和高壓態勢，但是對FinTech也釋放了積極的信號，各類金融機構在治理自身結構與經營的同時，或許更有利於其規範發展，金融市場運行更加穩健規範，宏觀金融市場良性發展有利於各類金融機構進行金融創新，利用大數據等信息技術優化財務結構，進而促進其進行FinTech創新，另一方面，金融市場的積極環境或許也有利於FinTech規範創新，於創新主體和FinTech發展均是積極作用。除此之外，本文件也強調了金融扶貧政策，或將推動農村FinTech發展。
四、地方金融局
（一）天津
2019年5月23日，天津市金融局印發《關於擴大金融開放提高金融國際化水平的實施方案》，其制定26項主要任務，從自貿區業務創新、跨境投資、金融制度創新、各類金融創新、高端金融人才等方面擴大金融開放。
（來源：天津金融局）
零壹分析
天津市此次金融政策的發展目標是進一步擴大其金融業高水平雙向開放，營造市場化、法治化、國際化營商環境，有效提升金融服務實體經濟水平，推動天津市經濟高質量發展。其26項主要任務充分體現了對金融創新的激勵力度，放寬外資准入，天津市金融資本更加充沛，境內金融機構與國際金融機構合作在增強其資金流動性的同時也對其產品業務等提出更高的要求，對此，天津市金融業或將尋求FinTech創新以增強其競爭力；其次，金融創新會對金融監管提出更高或者新的挑戰，為此，或許有利於RegTech發展；再者，其積極吸引和集聚海內外高端金融人才，可以加強高端金融人才交流學習，引進國際先進信息技術，同時提高國內外高端金融人才落戶天津市的可能性，因此也有利於增強天津市FinTech創新。
（二）新疆
1.《新疆扶貧小額信貸實施細則》宣傳要點
2019年5月17日，新疆維吾爾自治區金融工作辦公室公布《新疆扶貧小額信貸實施細則》（下稱《細則》）宣傳要點，早在2018年8月6日新疆召開自治區人民政府常務會議，研究《新疆維吾爾自治區扶貧小額信貸實施細則(試行)》，如今公布的宣傳要點中，扶貧小額信貸指的是由縣人民政府提供風險補償，銀行業金融機構對建檔立卡貧困戶發放的5萬元以下、3年期以內、免擔保免抵押、執行基準利率、財政貼息的貸款。貸款用於發展生產和特色優勢產業。
（來源：新疆金融網站）
零壹分析
新疆《細則》如今公布宣傳要點，但具體落地政策尚未出台。但此次宣傳也是支持金融精準扶貧政策，鼓勵本地區銀行擴大扶貧信貸，但是扶貧小額信貸對象僅限於符合條件的建檔立卡貧困戶，2018年常住人口2486.76萬人，貧困發生率12.71%，也就是說，扶貧小額信貸能夠覆蓋的符合條件的建檔立卡貧困戶數量比例可能並沒有很理想，此番信貸擴大投放可能成效甚微。
2.出台《關於加強金融服務民營企業的實施意見》，著力解決民營企業融資難融資貴問題
2019年5月22日左右，新疆維吾爾自治區黨委辦公廳、自治區人民政府辦公廳印發《關於加強金融服務民營企業的實施意見》（下稱《意見》），聚焦解決民營企業特別是小微企業融資難、融資貴問題，切實加強對民營企業的金融服務。其要求，在差別化信貸政策方面，各金融機構要落實普惠金融定向降准支持政策，用好用足支農支小再貸款、再貼現和降准資金，擴大對民營企業的信貸投放。2019年爭取新增不低於50億元的再貸款、再貼現額度，專項用於支持民營企業發展。
（來源：新疆金融網站）
零壹分析
可以看出新疆維吾爾自治區出台《意見》，也是其積極落實普惠金融定心降准支持政策，引導金融機構進行差別化信貸投放，扶持小微企業和民營企業發展。在積極扶持小微企業和民營企業發展的政策引導下，地方金融局出台相關細則將對地方小微企業和民營企業產生積極作用，新疆此次細則出台速度較快，也說明新疆地區小微企業和民營企業發展迫切需要政策扶持，同樣地，其他省份或許也將陸續出台普惠金融定向降准支持政策相關細則，精準扶持地區小微企業和民營企業發展。
TAG:零壹財經 |