5月P2P整改備案進度琅琊榜

作者：周健權 莫雨桐

免責申明：本文根據各平台官網、APP及中國互金協會披露的信息進行統計評分，更新日期為2019年5月27日。整改備案進度領先，並不意味著平台一定會通過整改備案。評分結果僅供參考，不構成任何投資建議！如有疏漏或不足之處，歡迎聯繫data@01caijing.com。

一、評分標準

本期《P2P整改備案進度琅琊榜》的標準略有調整：「註冊資本及產品模式」中完善了一處評分說明，詳見評分標準中紅字部分。

參照互金整治辦在2018年8月發布的《P2P合規檢查問題清單》（下文簡稱「108條」），2018年12月簽發的《關於做好網貸機構分類處置和風險防範工作的意見》（下文簡稱「175號文」），2019年1月下發的《關於進一步做實P2P網路借貸合規檢查及後續工作的通知》（下文簡稱「1號文」），以及4月初出台的《網路借貸信息中介機構有條件備案試點工作方案》（下文簡稱「試點備案方案」），根據平台官網、APP及中國互聯網金融協會等渠道公開的信息，依據如下標準進行評分。

選取「108條」中信息公開獲取的36條（詳見備註1，此前為53條）、「175號文」中的逾期率要求、「1號文」中關於「業務規模、出借人數、借款人數都要遏制增量，持續壓降存量」（下稱「三降」），及「試點備案方案中」關於「註冊資本」和「自動投標業務」的要求進行評分。各一級指標的權重為：信息披露（35%），禁止性規定（25%），風險管理及出借人保護（40%）。

有關ICP許可證的考察，由於國家已經暫停P2P網貸ICP許可證的辦理，需在備案後根據監管及主管部門的辦理指引申請，因此榜單暫不將ICP許可證一項列入總分計算中，僅在榜中披露各平台ICP情況（已獲取ICP許可證記為「1」，未獲取記為「0」），供讀者查看。

平台入圍標準：零壹數據統計到的待還規模排名靠前且正常運營的平台；本期共考察了120家平台，榜單選取得分最高的100家進行分析。以後將酌情繼續調整平台數量，指標和權重也會根據合規整改進度和政策變化進行調整。

備註1：本榜單選取的「108條」中可公開獲取的38項進行考察，分別為：1)違反禁止性規定—第3條、6-7條、9條，12-13條、16-19條、21-22條、30條、31條；2)違反法定義務及風險管理要求—第34條、40條、第44條、第46條、第47條；3)違反信息披露相關要求—第69條、71-72條、第76條、78-80條、82-85條；4)未履行對出借人與借款人的保護義務—第54-57條、第66條、第67條；5)其他違反有關法律法規、監管規定的情形—第107條

備註2：截至2019年4月24日，通過測評的存管銀行：北京銀行，中信百信銀行，招商銀行，恆豐銀行，華夏銀行，廊坊銀行，廈門農業商業銀行，北京中關村銀行，包商銀行，武漢眾邦銀行，中國建設銀行，平安銀行，上海浦東發展銀行，廈門銀行，上饒銀行，海口聯合農村商業銀行，上海華瑞銀行，浙江泰隆商業銀行，中國民生銀行，廣發銀行，浙商銀行，廈門國際銀行，宜賓市商業銀行，新網銀行，海口農村商業銀行，重慶富民銀行，西安銀行，渤海銀行，徽商銀行，晉商銀行，杭州銀行，青島銀行，浙江民泰商業銀行，內蒙古陝壩農村商業銀行，北京農村商業銀行，內蒙古鄂托克前旗農村商業銀行，上海銀行，江西銀行，重慶農村商業銀行，安徽新安銀行，天津金城銀行，烏魯木齊銀行，齊商銀行、富滇銀行、湖南三湘銀行。

二、整體情況

本期上榜平台，綜合得分主要集中在80~90分段，共有54家平台；90分以上的有35家，僅有4家平台得分為95分及以上。各分段平台數量見下表：

入榜的100家平台中，新增泰然金融、積木盒子、民生易貸、桔子理財、拓道金服（工商系統暫未變更，但已出具驗資報告）、恆易融6家實繳資本達到或超過5億元；有利網、和信貸、愛投金融註冊資本已達5億元以上，但暫未全部完成實繳。另外，有12家平台的註冊資本未達到5000萬元。

根據《網路借貸信息中介機構業務活動信息披露指引》及「《互聯網金融信息披露個體網路借貸》（T/NIFA1—2017）團體標準」，P2P網貸機構應於每年4月30日前披露上一年度的財務審計報告。截至2019年5月27日，入榜的100家平台中已有73家通過官網、中國互金協會、招股書、上市公司公告等渠道披露了2018年度財務審計報告。

對於規模總量的增幅問題，共有19家平台的待還餘額較2017年6月份增幅超30%，其中宜人貸、人人貸、恆易融、和信貸、友金服、廣信貸、麻袋財富、玖富普惠、普惠家共9家平台近3個月的待還餘額持續下降，網信普惠仍保持上漲。

三、平台點評

1、愛錢進

愛錢進本次綜合得分92.6分，排名第10，較上期提升了10名。平台於2014年5月上線運營，至今剛好5周年，截至2019年4月末，其累計借貸金額約為810.3億元，借貸餘額324.3億元，存量規模排在全國前10。

愛錢進信息披露很好，該項得到滿分，披露內容包括日常經營數據、合規報告、年度審計報告等。平台在中國互金協會官網公開披露了機構信息和運營信息，項目信息處於「對接中」狀態；正在對接國家互聯網應急中心開發的P2P網貸實時數據接入平台。平台獲得了ICP許可證及等保三級證書，2018年下半年實現全量業務上線華夏銀行資金存管系統，並將實繳資本增至5億元。

風險管理方面，愛錢進接入了中國支付清算協會系統，共享行業內黑名單，有效排查惡意借款人，並和百行徵信簽訂合作協議，技術對接已進入尾聲。同時，愛錢進與中吉財富合作，在責任金專項賬戶餘額範圍內為參加償付責任計劃的借款人提供資金保障。

2、威陽普惠

威陽普惠為新晉平台，本期綜合得分86.5分，排名第53位。平台實繳資本6000萬元，達到了區域性經營機構實繳註冊資本的要求。平台官網披露的數據顯示，截至2019年5月24日，其待還餘額為1.3億元。

平台主營業務為車輛、房產抵押貸，不論是集合標還是散標，底層項目的信息披露都比較詳實，包括借款人的性別、年齡、婚姻，工作城市、年限、收入和所在行業，還有負債、徵信以及抵押物的評估情況。另外，平台披露了2018年合規性審查報告和重點環節審計報告，故信息披露一項得分較高。

據官網顯示，2018年7月，威陽普惠與中誠信簽訂協議，將借款人的借款行為和信息同其信用記錄掛鉤，在現有徵信管理體系下實現「完全信用化」。平台設有防範欺詐專欄，公開披露欺詐信息及處理方式。

3、其他平台

（1）本期排名前10的平台中，玖富普惠、搜易貸、普惠家、微貸網、米庄三降控制較好。近三個月，微貸網的借貸餘額下降了7億有餘，當前借款和出借人數也有數萬人的減少；米庄在借款人數減少了近3萬。

（2）海融易本次得分增長最多，較上月增長了11.9分，運營數據披露的更為及時、完整；綜合得分增長次高者是e路同心，較上月增長了10分。

（3）道口貸本期排名51，其信息披露、註冊資本及產品模式控制良好，但在對出借人進行風險評估以及三降的控制方面有待提高。

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