BATJ開啟賦能新時代，互聯網金融如何告別陷阱與寒冬？

作者： 輝常觀察

經歷了互聯網時代的洗禮，金融行業的發展開始拋棄僅僅只是搭建平台撮合出借人和借款人達成交易的問題，轉而開始追求深度參與到金融行業的實際運作過程當中。我們看到越來越多的互聯網金融平台開始通過加入到金融行業的實際運作過程當中來尋找破解互金行業痛點和難題的方式和方法。

無論是優化金融行業的內在組成元素，抑或是重塑金融行業的運行邏輯，互聯網金融再進化的方向已經從簡單的撮合轉向更加深度的底層塑造和介入。可以確定的是金融行業的再進化並不僅僅只是停留在提升金融行業兩端出借人和借款人的對接效率上，更重要的是要解決那些傳統金融時代無法解決的痛點和難題上。隨著以大數據、雲計算、人工智慧和區塊鏈為代表的新技術不斷落地，我們在改變金融行業本身痛點和難題的問題上，將會有更多新的可能性，由此將會把處於寒冬期的互聯網金融帶入到一個全新階段。

向新技術要動力、向新模式要效益、向新功能要成長，一個以互聯網金融為基礎的金融新進化的畫卷正在徐徐展開。告別了對於流量和資本的迷戀，拋棄了割韭菜的妄想，金融行業的發展正在進入到精耕細作期。其中，藉助新技術對金融行業進行賦能，從而改變金融行業的傳統架構，正在成為以BAT為代表的互聯網巨頭的新選擇。值得注意的是，在產業互聯網時代的風潮下，以新技術賦能金融行業似乎是一種「政治正確」。

01

賦能金融行業，互聯網金融開啟新進化？

以BATJ為代表的互聯網巨頭不斷將用戶目標定位到金融行業身上，讓外界簡單地認為所謂的互聯網金融再進化就是藉助新技術對金融行業進行深度賦能，從而改變傳統金融行業的運作邏輯，破解當下互金行業面臨的痛點和難題。然而，賦能金融行業真的是互聯網金融開啟新進化的開始嗎？我看未必。

簡單地進行賦能，並不能夠改變金融行業的本質痛點和難題。我們現在看到的比較多的賦能方式是將新技術應用到金融行業的實際運作過程當中，無論是以大數據為基礎的信用體系的建立，還是以人工智慧為代表的智能客服系統的建立，其實都是在用新技術去代替人的工作。從降低成本的角度來看，這種賦能方式的確可以在一定程度上節省成本，但是，由於這些新技術的尚未成熟，最終導致一些賦能並不能夠真正提升效率，所謂的用新技術代替人力的嘗試變得得不償失。

藉助新技術去改變金融行業本身的組成元素的做法，其實與互聯網和金融兩種元素進行簡單相加的看法並沒有什麼兩樣，一味地將新技術與金融行業的內在元素進行簡單相加帶來的只能是一種略顯笨拙的改變。或許，在某些時候，我們彌補這些笨拙的賦能所耗費的成本要比賦能之後帶來的效率提升還要高很多。所謂的賦能變成了賦能本身，那麼，這樣的賦能便不再有任何實質性的內涵與意義。

從這個角度來看，以新技術的應用為噱頭的簡單相加並不能夠真正改變金融行業本身，甚至還有可能影響到金融行業的運行效率。當賦能不能從根本上改變金融行業的難題，而是一種概念的時候，那麼，所謂的金融行業的賦能或許僅僅只是一個概念，並不具備真正實質性的內涵與意義。

無法影響和改變金融行業的功能和屬性的賦能並無實質意義，所謂的賦能僅是一場空談。我們看到現在幾乎所有的賦能方式幾乎都是在幫助傳統金融機構去重塑傳統的金融功能和屬性，並沒有幫助金融機構去挖掘新的功能和屬性。當一種賦能方式無法從本質上改變金融行業本身的功能和作用的時候，那麼，這種賦能只不過是在藉助互聯網之外的方式延續業已見頂的金融發展罷了。

我們看到的當下市場上幾乎所有的賦能方式都是在讓傳統金融機構的投資和理財的功能和屬性的運行效率更快、更有效率。當流量紅利存在的時刻，一味地激發金融行業的傳統功能和屬性是有效的。一旦流量紅利不再，人們對於金融行業的傳統功能和屬性失去了原有的興趣，一味地激活投資和理財的屬性，只會把金融行業的發展帶入到新的困境里。從這個邏輯來看，我們幾乎可以斷定的是無法改變傳統金融的功能和屬性的賦能只不過是一場空談而已。

如果我們將透支金融行業的傳統功能和屬性的做法看成是互聯網金融進化的話，那麼，這樣的進化或許對於金融行業來講並無益處。只有當賦能金融行業能夠改變金融行業本身的功能和屬性的時候，所謂的賦能才有意義，這種賦能帶來的金融行業的進化才有意義。

以流量收割為終極追求的賦能僅僅只是進行時，當流量紅利不再的時候，所謂的賦能僅是泡影。雖然現在對於金融行業的賦能是產業互聯網時代來臨之後，開始將B端行業看成是新的目標對象的表現，但是，從底層邏輯來看，當下的賦能依然在進行新一輪的流量收割，只不過這種流量收割的對象不再是C端用戶，而是B端用戶而已。

當賦能逐漸成為金融行業再進化主流的時候，我們看到了越來越多的玩家加入其中，從本質上來看，這是一場以B端用戶為代表的新一輪流量收割的開始。在C端用戶流量已經見頂的大背景下，B端行業開始成為被覬覦的對象。如果僅僅只是將B端行業看成是一種流量進行收割，而不去改變B端行業本身的話，所謂的賦能僅僅只是在流量紅利依然存在的時候被奉若圭臬，一旦流量紅利不再，所謂的賦能便成為一種避之不及的存在。

僅僅只是把賦能看成是一種流量收割的工具，當流量收割完畢之後，所謂的賦能便不再具有任何意義，人們便會選擇新的盈利模式和方法。從這個邏輯來看，我們現在看到的以對B端行業進行深度賦能來促使互聯網金融再進化進化的概念僅僅只是進行的新一輪的概念營銷而已，並不具備真正實質性的內涵與意義。當B端行業的流量紅利收割完成之後，玩家們又將會尋找新的盈利方式和手段。

以賦能金融行業為代表的互聯網金融再進化從本質上來看一次互聯網式思維的延續，如果賦能B端金融行業用戶無法真正實現本質性的突破，那麼，所謂的賦能或許僅僅只是一個噱頭。等到賦能的風口已過，所謂的互聯網金融的再進化又將會回到全新的軌道。作為以新技術應用為代表的新賦能或許只有找到與金融行業的結合方式，才能告別概念，回歸到行業發展的本質上。

02

漩渦與寒冬之下，互聯網金融如何有效進化？

當監管日趨深入，市場進入資本寒冬，互聯網金融無疑正在從當初的野蠻生長進入到了寒冬期。對於互聯網金融來講，只有不斷進化，告別以流量和資本為主要驅動力的模式，才能真正進入到一個全新的發展階段。當漩渦與寒冬不斷考驗互聯網金融，以賦能為主要脈絡的進化進入瓶頸期，互聯網金融如何才能實現真正意義上的有效進化呢？

挖掘金融行業的新功能和屬性，拒絕以賦能為噱頭透支金融行業的投資和理財功能。我們看到現在幾乎所有的賦能方式都是圍繞著投資和理財的屬性展開的，雖然在B端行業尚且存在紅利的大背景下，這種賦能方式可以進一步提升金融行業的運行效率，但是，等到B端行業的流量紅利不再，如果一味地對B端行業進行深度賦能，所謂的賦能必然會陷入瓶頸。

挖掘金融行業的新功能和屬性，找到金融行業發展的新模式和新方式，對於進入到新進化階段的互聯網金融來講非常重要。拒絕以賦能為噱頭的投資金融行業的投資和理財的功能，通過社交、社群和電商等方面的功能挖掘，我們可以找到金融行業再度發展的新動力。

只有將賦能與新功能的挖掘深度結合在一起，所謂的賦能才能跳出概念和噱頭的陰影和漩渦，真正進入到全新的時代。只有找到了新功能和屬性，互聯網金融的進化才不會僅僅只是一種概念之下的蛻變，而是真正變成了一個有新突破的改變。

避免以簡單相加為噱頭的賦能，深度融合與改變才能促進互聯網金融的再度進化。儘管賦能時代的來臨都是以新技術為出發點的深度改變，但是，互聯網模式影響的根深蒂固最終讓所謂的賦能基本上都是以簡單相加的方式來實現的。從本質上來看，僅僅只是將新技術與金融進行簡單相加的做法只能在一定程度上緩解互金困境，無法真正改變金融行業本身。

很顯然，這種以新技術和互聯網金融簡單相加的方式來進行賦能的方式並不能夠真正促進互聯網金融的真正進化，我們只有將新技術與互聯網金融進行深度融合，所謂的進化才有意義。跳出互聯網思維的影響，真正將新技術與互聯網金融進行深度融合，我們才能找到互聯網金融進化的全新方式和手段。

通過將新技術與金融行業進行深度融合，最終讓結合之後的產物變成是一個具有鮮明金融色彩的存在，所謂的金融行業的再進化才能告別噱頭，真正進入到有本質改變的全新時代。當新技術與金融行業深度融合，並且外化為一種全新的金融形態，這樣的融合才有意義，這樣的進化才是真正意義上的互聯網金融再進化。

新賦能必須以消除互金時代的痛點和難題為目標，避免陷入避重就輕的陷阱。賦能B端行業之所以會成為以BAT為代表的玩家關注的焦點，其中一個很重要的原因在於藉助互聯網技術無法破解金融行業的痛點和難題，反而會將金融行業的痛點和難題放大。互聯網金融想要有效進化必然需要以消除互金時代的痛點和難題為目標，而不是對互金的痛點和難題置之不理，轉而選擇新的概念去加持。

當互聯網金融的發展陷入陷阱與寒冬之中，我們需要的是藉助新的賦能方式去消除那些互金時代的痛點和難題，而不是對於痛點和難題置若罔聞，僅僅只是把噱頭看成是一個概念。因此，真正能夠將新技術應用到破解金融行業固有痛點和難題的過程當中，而非避重就輕地一味迴避，所謂的新賦能或許只有如此才有真正的意義。

只有真正將賦能B端與改造金融行業的痛點和難題結合在一起，所謂的賦能才有意義，這樣的互聯網金融的再進化才具有更加現實的意義，而不僅僅只是藉助新的概念去吸引資本市場的注意。當互聯網金融的再進化跳出來概念的噱頭，所謂的賦能或許才有意義，那些真正將賦能看成是下一個發展風口的玩家們，才能真正擁抱風口，獲得真正意義上的發展。

以BATJ為代表的互聯網巨頭不斷將發展的目光轉移到賦能身上讓我們看到了金融行業的再進化的可能性，然而，為了賦能而賦能，只會把互聯網金融的發展帶入到全新的困境之中。告別互聯網思維的影響，跳出簡單相加的底層邏輯，真正改變金融行業本身，所謂的賦能才不會僅僅只是一句口號，而是變成一個新金融時代來臨的重要標誌。

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