兩大股東實力加持，招聯金融致勝的三個法寶

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資金、場景、技術是招聯金融致勝的三個法寶。

這兩年，消費金融成為互聯網金融領域熱點，像招聯金融這樣的持牌機構也受到投資者的追捧。

資料顯示，2015年3月，招聯金融在深圳前海註冊成立，註冊資本20億元，由招商銀行和中國聯通各自出資10億元；招聯於2017年、2018年分別進行了兩次增資，註冊資本由最初的20億元增至38.69億元；截至目前，兩大股東累計投資52億元。

招聯金融的董事長為聯通集團董事長王曉初，副董事長為招商銀行行長田惠宇，股權結構與董事會成員分布均是五五開，雙方共同決策公司重大事項。

兩大股東實力加持

覆蓋更多長尾客戶

在招聯金融探索互聯網消費金融的發展中，母公司中國聯通與招商銀行均給予了充分的支持與合作。其中，招商銀行的支持主要側重資金端，幫助公司豐富資金來源渠道，為公司業務持續發展提供有力保障。

資料顯示，招商銀行多次給予招聯金融同業綜合授信額度。

2018年7月，招商銀行給予招聯金融230億元同業綜合授信額度，授信期限1年。這是繼2017年6月份的150億元額度之後，母公司招商銀行對招聯金融的同業綜合授信加持。此外，招商銀行手機銀行APP上，首頁的「借錢」入口中，已有植入招聯金融產品，為用戶提供多元化借款產品選擇。

那麼，招聯金融的分期產品與招行的信用卡產品是一種怎樣的關係，兩者是否會存在競爭？對此，招聯金融相關負責人向金評媒表示，作為招商銀行的子公司及持牌的非銀行金融機構，招聯金融是招行積極布局互聯網普惠金融的重要舉措，填補了傳統銀行消費金融服務的空白，覆蓋了更多長尾客戶。

「招聯金融的客群主要是銀行覆蓋不到的人群，比信用卡產品的用戶更為下沉，在普惠消費信貸服務中，招聯的分期產品可以較好為信用卡產品形成補充，可更好的覆蓋金融服務不充分的二三四線城市和農村等地。」

消費金融的發展離不開場景建設。相比招商銀行，招聯金融另一位大股東中國聯通的支持重點正是在於場景端。依託聯通的優勢資源，近年來，招聯金融不斷拓寬消費金融場景，升級金融服務。

據了解，招聯金融創立伊始便提出了「微金融、新互聯」的發展理念，積極探索基於互聯網模式的線上消費金融發展，完全用互聯網模式來獲客、經營，沒有直銷人員，沒有客戶經理概念，風險管理依託大數據、基於小額分散原則識別和控制風險。

目前，旗下擁有「好期貸」、「信用付」和「零零花」三大產品體系，所有產品無抵押、無擔保，憑個人信用申請，借款與還款全部在網上完成，極大滿足了年輕客群差異化的消費金融需求。

從線上渠道來看，招聯攜手中國聯通基於其大數據挖掘，研發的預授信用體系「沃信用分」，從3億龐大聯通用戶群中篩選出近億的白名單客戶，為白名單客戶打造專屬的「會員」信用服務體系，創造專屬於聯通客戶的高粘度金融消費場景；並已將其成功運用到現金手機分期、話費充值等聯通後續付費服務之中。目前，在聯通「手機營業廳」APP上，客戶能夠查詢到自有沃信用分情況，並可根據實際情況享受相關金融特權。

從線下營業廳渠道來看，招聯金融聯合各地市線下營業廳，開展活動並進一步滲透消費場景，為用戶提供更為及時、便捷的消費金融服務。如通過「0首付，0利息，0手續費」等活動開展吸引了眾多用戶參與；通過招聯金融旗下互聯網信用支付產品——招聯信用付，以「購機 分期」的低門檻優勢，吸引目標用戶進廳消費，業務已覆蓋全國29個省份，打通近2萬家線下自有營業廳。

有「技術」的金剛鑽

才能攬「消金」的瓷器活

據了解，雖然電商業務的增長速度很快，但仍有70%左右的消費者依然在線下消費。對於持牌消費金融而言，構建線上線下消費場景一體化的金融服務能力是值得發力的。

從資產端的布局上看，招聯金融產品的演進遵循著「離客戶需求越來越近」的邏輯。比如，近年來一直受到年輕人熱捧的騰訊王卡，招聯已將業務植入其中，在王卡助手上線現金貸款、分期商城等業務。

據了解，招聯金融還是消費金融公司中少見的自建商城的消費金融公司，力圖拓展用戶消費場景，以構建互聯網消費金融生態閉環。

隨著客群覆蓋面越廣，風險成本也越大。招聯如何能夠保持業內相對低定價,履行企業的社會責任？關鍵因素之一就是技術。

在行業內，招聯金融以金融科技見長，具備輸出給金融同業（如農商行、城商行等）覆蓋授信、風控和交易等綜合性解決方案的能力。目前，招聯金融現有系統及平台全部自主研發、自建，覆蓋產品、風控、決策、運營及營銷等各領域。

在風險管理方面，招聯金融通過深度挖掘內外部數據資源，利用「大數據徵信」和「雲計算」，自主打造了「風雲」風控業務系統，該系統能夠根據不同風險的客戶、不同場景的消費進行智能分級、自動校驗、模型評分。

此外，招聯金融在活體檢測、人臉識別、視頻核身、聲紋檢測、設備指紋識別、複雜關係網路、網路行為識別、地址模糊匹配技術等方面進行研究，不斷優化客戶申請體驗，提高偽冒申請防控能力。

在反欺詐應用方面，招聯金融通過金融科技能力創新，積極自主打造了GPS實時漁網、機器學習模型、星圖關聯網路、風險預警等系列風控能力。

值得一提的是，在催收管理方面，招聯金融一直有嚴格的考核管理制度，結合作業品質、投訴處理、作業規範性等各個維度進行綜合考核，嚴加把關。

「作為一家正規持牌的消費金融公司，相關業務均在監管要求與規定下開展，我司禁止對用戶及聯繫人進行惡意騷擾，在規定時間內進行合法合規的催收作業。」招聯金融相關負責人向金評媒表示。

3月14日，中國聯通披露2018年報透露，招聯金融2018年實現營業收入69.56億元，同比增長67.09%，凈利潤12.53億元，同比增長5.4%。截至2018年末，招聯金融總資產達到747.5億元，同比增長59.11%。

招聯金融相關負責人向金評媒表示，「2018年利潤增速放緩有多方面的原因，其中最主要的是外部經營環境變化帶來的各項成本顯著增加。此外，招聯公司自誕生之日起，就將踐行普惠金融的發展理念放在首要位置，這是招聯公司的餘額規模和放款額相對更高、但營收卻相對更低的根本原因。」

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