假裝昏迷能洗白徵信？「徵信修復」生意興起，全國發展幾十萬下線

近期，一種針對網貸老哥的商業模式，開始在網上興起。

「只要不是老賴，黑戶也能洗白！」中介宣傳稱，可以幫助有徵信污點的老哥修復徵信，重新做人。而消除每條不良徵信，收費1500元起。

此外，中介還會在全國招生，進行徵信修復培訓，報價數萬不等。

一位中介稱，他們不過是根據銀行現有的規則，鑽一些空子來洗白徵信。

比如，假裝昏迷或者生病，向銀行證明自己是非惡意欠款。

但這些操作方式並不太有效，目前真實的徵信修復成功率，不到1%。

幾十萬的徵信修復大軍，在全國用傳銷的方式瘋狂擴張，而他們收割的對象，恰恰是最底層那些已被盤剝殆盡的借貸者……

01

生意火爆

最近現金貸火爆，大量老哥捲入其中，變成逾期嚴重的黑戶。

他們急於修復徵信，繼續借款，於是產生了一個市場剛需：徵信修復。

「這個模式並不新鮮，但以前玩的人不多，最近特別火。」信貸中介陳小火稱，他和很多中介朋友都轉型去做徵信修復，專門釣病急亂投醫的老哥們。

老哥們最集中的地方是哪裡？

無疑是各種反催收、借貸、網賭群。

陳小火稱，徵信修復的廣告效果奇好，往群里一丟，就有一大堆老哥上鉤。

不止是QQ群，目前，這些廣告也開始在百度搜索、帖吧和微博等渠道出現，口號多為「徵信修復，消除你的人生黑點」。

在百度搜索關鍵詞「徵信修復」，在搜索首屏的顯要位置，會出現多條「徵信修復」廣告。

而在百度「戒網貸吧」「個人信用吧」，也出現了眾多此類帖子。甚至還有一個帖吧，就名為「徵信修復」。

微博也成為了他們的陣地。在這裡，活躍著多個「徵信修復機構」，比如民興商學院、百川徵信和善道商學院。

「民興商學院何老師」這個ID，甚至發布了一首《民興大課堂徵信養護歌》。

通過QQ群、貼吧、微博等渠道進入的老哥們，會再被導入一些徵信修復群，然後在群里開始被洗腦。

陳小火稱，以前有人曝光過徵信修復騙局，很多老哥之間會信息互通有無，為了取得其信任，他們會嘗試各種方式。

「進來先給老哥們普及市場上都有哪些徵信騙局，操作手法都是怎樣的。「陳小火稱，隨後要給大家貼上其他成功案例的截圖。

一本財經了解到，目前，這類徵信修復QQ群的數量，已有近300個。

經過反覆的洗腦，部分老哥就決定實操了。

徵信修復的收費並不便宜，通常修復一條收取1500元，定金500元。

「一個月能招攬幾百人，光是定金都有幾十萬。」陳小火稱。

但這部分收入還不是主要的，另外一部分收入，來自培訓費和加盟費。

有人正在用傳銷的方式，瘋狂招攬「徵信修復」下線。

「趁現在徵信行業市場還是一片藍海，市場空缺，國家支持，你不容錯過的商機！」微博上的一些廣告滿是病句。

「兩單回本，月賺十幾萬。」有的宣傳語極有誘惑性。

一般他們會收取數萬元的代理費，每拉來一個客戶，再返給對方1500元的服務費。

每家機構的收費標準都不一樣，陳小火的代理費是2萬，「一般一個月能招十來個代理，就是20多萬。」

而賺錢的大頭，其實不是針對個人的「徵信修復」，而是收「培訓費」——後者甚至能占整個產業鏈條收入的九成。

「每個學員繳納5萬元，就可以去線下聽課，傳授整套技術，以後他們就可以直接成為一個派系，自己去開班拉加盟。」陳小火稱，他們一次課可以招10多人，一次就能掙50萬。

陳小火入行，也是因為3個月前參加了一個培訓班。

後來他拉了兩個朋友單幹，如今發展下線上百人，培訓班開了4期，「月收入已可以上百萬」。

02

修復騙局

這些機構到底是怎麼修復徵信的？

中介許慎透露，想消除一條不良，必須先在賬單中，找出與這條不良匹配的時間和金額。

但是多頭借貸者往往都搞不清楚自己的債務明細，也不知道哪裡逾期了。

需要找到這條不良之後，再對症下藥。

「一定要找一個讓銀行相信且無法抗拒的理由。」許慎表示，這類理由只有兩種，一種是生病住院，一種是遭遇天災人禍。

他稱，用這兩種理由，都可以說服銀行，並非自己惡意不還款，而是自己失去了行動能力，或遇到颱風、水災、火災，沒了網路，無法及時還款。

「只有這兩個理由才能說服銀行。」許慎反覆強調。

為了證明是非惡意欠款，甚至還有一些機構開發出各式「奇招」。

比如，去開假的醫院證明，證明你逾期是因為生病了，處在昏迷狀態，無法還錢。

找到理由之後，就要開始準備5份材料：3到6個月持卡消費的發票和小票、近半年內的收入流水、3到6個月欠款結清後的更新徵信報告、要求銀行協助處理逾期記錄的申請書、假的生病住院證明。

準備好這些材料後，用戶需要主動聯繫銀行，將材料提交到銀行那裡，同時每天堅持向銀行打2到3次以上的電話催促。

「同意後，銀行會出一個你非惡意逾期的結清證明，上面會加蓋銀行公章。遞交央行3-7天之後，會有處理結果，99.99%會成功。」許慎對一些老哥這樣說。

這樣真的能消除不良嗎？

陳小火稱，這些方法都是銀行公開的規則，他們不過是在找一些鑽漏洞的方法。

「賺的就是一個信息不對稱的錢。」陳小火稱，這些方法，在一開始的時候可能有效，但用多了，很快就會失效。

比如，突然發現大量客戶陷入長期昏迷，銀行會很快起疑。

「我們收了500元定金後，會幫用戶嘗試一下，如果可以操作就操作，還能收1500元服務費，如果不能操作，就直接將用戶拉黑。」陳小火稱。

這種徵信修復的成功概率有多大？

陳小火稱，目前，他了解到，市面上，成功概率1%都不到。

所以，對於這些機構來說，除了騙客戶，更集中騙的點是拉代理和培訓。

「課一結束，就把學員拉黑，再去一個新的地方開培訓。」陳小火保守估計，全國現在有幾百個這樣的培訓班和機構。

這個模式在全國開枝散葉，已形成了幾大派系。

多位中介預估，整個市場上參與徵信修復的玩家，已經有幾十萬人。

他們大多是由原來的貸款中介轉型過來，還有不少是原來做714高炮的團隊。

這些團隊正在用傳銷的方式，在全國急速擴張。

「但實際上，大家背後就是同一撥人，拿著同樣的技術，在外面施展招數行騙。」陳小火直言不諱，徵信修復，不過是一場騙局。

但是，這其中還存在一個可能性：不良徵信消除還有一個灰色操作。

「一般不良徵信沒有辦法立刻消除，必須舉證，通常還會有司法介入，但可以把徵信記錄置於異議處理中。」算話徵信創始人蔣慶軍表示。

有些貸款機構，會認為異議已經不算「不良」，就會將借款用戶放行。

可以認為，不良是黑，異議就是灰。

想完全消除不良難，但進入異議卻沒有那麼難。

「只要有逾期銀行和中介內外勾結，就可以辦成。」陳小火稱，他認識的一個團伙，就和某城商行的工作人員合作，消除一些不良記錄。

03

為何猖獗

其實，只要在網上稍微認真地搜索，不難發現「徵信修復」存在的陷阱。

2018年3月3日，三峽商報報道，急於買房結婚卻有信用卡逾期不良記錄的小夥子小軍，在網上搜到「消除不良徵信記錄」客服QQ號後，分5次向對方匯去了42000元。此後，他才察覺受騙。

2019年5月19日，新法制報報道，南昌市公安局東湖分局，打掉了一個「徵信修復」犯罪團伙，逮捕了21名犯罪嫌疑人。

在3個月內，這個「徵信修復」詐騙團伙就詐騙了25萬。

在有前車之鑒的情況下，為何「徵信修復」的生意，仍然愈來愈火？

「只要有社會需求，就有騙子會抓住這一點。」北京大學金融智能研究中心主任助理劉新海說。

他觀察發現，今年以來，國家關於徵信的相關政策和文件，往往被「徵信修復從業者們」大肆利用，成為其宣傳工具。這非常具有迷惑性。

比如說，國家發改委4月16日的微博，提及「2019年3月重點領域失信問題及失信治理情況主要呈現四大特點」。

在「徵信修復」QQ群中，這個微博的截圖一度流傳，其中的兩句話被用紅筆圈出：

「新增和整改退出失信黑名單月增量均呈上升趨勢；失信主體積極主動進行信用修復。」

再比如，由國家發展改革委、人民銀行指導，國家信息中心主辦的「信用中國」官網，多次發布各地舉辦企業信用建設及修復培訓班的新聞。這些也成為了騙子們證明自身合法性的材料。

「但是，這指的都是社會信用領域，而不是金融信用領域。騙子們在斷章取義。」劉新海說。

此外，騙子們還會發布各種銀行和消金機構的回復截圖，作為佐證。截圖顯示，這些機構已經收到徵信修改需求，正在積極協助處理。

「實際上，這些圖都是P的。」中介趙永旭說。

在蔣慶軍看來，「證信修復」生意流行的另一個原因，是高債務群體變多了，「他們在走投無路的情況下，就想修復徵信，繼續借款」。

目前，中國的徵信體系並不健全。

而徵信修復，更是極度缺失的一環，沒有流程化的部門，更沒有專業的機構。

市場的空白，催生了如此畸形的地下江湖。

「已經有正規軍看到了這片市場，準備進入。」多位業內人士透露。

徵信修復會褪去草莽色彩，變成徵信市場的下一個風口嗎？

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