Visa攜神秘區塊鏈產品，進軍跨境轉賬萬億級賽道

本月，Visa發布新區塊鏈產品B2B Connect，旨在使全球範圍的企業間大額跨境轉賬流程變得更快、更便宜。B2B Connect有三個側重點：B2B、大額轉賬、流程優化。

跨境行業概括

相較於現已成熟且時效性較高的境內轉賬，現有跨境支付體系的種種不完善可能成為用區塊鏈改造原有產業的重要的落點。

市場規模：

麥肯錫2018全球支付報告中指出，全球範圍內的轉賬以B2B為主，轉賬總金額約為124萬億美元，佔全球跨境支付總額的43%。

波士頓諮詢全球機構間轉賬收入將在2016-2026年間從2900億美元提升至5550美元，其中發達經濟體和發展中經濟體複合增長率預計可分別達到4%和8%。

現有玩家：

現有跨境支付領域的玩家可以分兩類：商業銀行、匯款公司。

商業銀行：銀行間的跨境匯款是通過世界銀行間金融電信協會（簡稱SWIFT），該協會是比利時成立於1973年的一個組織，其中有11000家金融機構成員。

在SWIFT體系下，接收和發出銀行間無之間聯繫導致了跨境轉賬耗時長、費用高、過程不透明。比如，一筆從堪薩斯城匯往內羅畢的轉賬，可能要在到達最終目的地之前停在紐約和倫敦的銀行，每家銀行都要收取一定的費用。同時，轉賬的進展也不是透明可追蹤的。

2017年，SWIFT做出了一些優化，推出了新的服務gpi，可以提高轉賬的速度和透明度。目前已經有3500家銀行使用該服務，它們每日跨境轉賬金額約為3000億美元，大約是Swift每日總交易量的一半。

商業銀行跨境匯款的單筆費率結構為：手續費（轉賬金額的0.05%-0.1%） 電報費 （0-200元不等）。

匯款公司：如西聯匯款（Western Union）和速匯金 （MoneyGram）。匯款公司的轉賬邏輯是在全球設立資金池進行即時支付，之後再通過SWIFT電匯進行扎差結算。相較於銀行跨境轉賬業務，匯款公司顯著優化了小額轉賬的流程、加快了到賬速度，但嚴重依賴於線下網點和人工操作，且沒有本質擺脫SWIFT結算體系，且大額轉賬限制。比如，速匯金在全球200多個國家，開設了超過347000個代理點，同時單筆轉賬不能超過1萬元上限，也限制了商家和企業的跨境轉賬行為。

巨頭Visa目標明確的盯上了一條萬億規模的賽道

Visa想要切入這條賽道的目標和方向非常明確：做B2B、支持大額轉賬、優化流程。

Visa是全球五大轉接清算機構之一，主營業務是支付清算。2018財年，Visa在美國會計準則GAAP下凈收入（GAAP Net Income）達到了100億美金，較去年同期增長了54%。去年全年，visa在跨境支付業務在全球200多個國家的完成了11.2萬億美金的交易額。

但，Visa的野心不止於此。

市場總量達125萬億美元的跨境支付市場成功引起了Visa的興趣，在這市場上種種的不完善都是Visa眼中的機會。Visa試圖用區塊鏈和電腦程序優化跨境與企業間的資金流轉，使得交易成本更大、交易速度更快、交易更透明。

優化流程：

現有體系下的流程痛點來源於銀行間不能直連，於是Visa推出的Visa B2B Connect通過分散式技術直接連接銀行，那麼轉賬時間、費用和過程三方面都將得到改善，做到更快、更便宜、更透明：

時間：銀行間點對點收發，減少此前在各個銀行間流轉和確認的時間

費用：消除匯款在各個銀行間的扣費

過程：區塊鏈的可追溯性可以保證過程的透明

B2B Connect產品是基於由IBM部分開發並由Linux託管的區塊鏈軟體hyperledger fabric，使用的支付通道（payment rails）也將會是全新的，不同於其信用卡使用的通道。

B2B和大額轉賬：

B2B Connect主要針對15000美元以上的企業間轉賬。Visa的全球業務解決方案主管Kevin Phalen預估這大約佔125億跨境支付市場份額的10%（約12.5萬億）。

為了更好地服務客戶和拓展商戶資源，Visa選擇了和有大量銀行客戶資源的支付解決方案公司FIS聯手。FIS在全球100多個多久內有13000家企業客戶。

此外，B2B Connect將會和支付處理公司FIS。FIS有著大量的銀行客戶，這些客戶也是Visa潛在的目標客戶。

相比於C端分散的零售客戶，B端客戶需求更為統一、轉賬量更大、對時效性的要求更高，同時也對失誤率容忍更低。嘗試切入跨境支付市場對Visa是一個挑戰，嘗試使用新興的區塊鏈技術解決一個行業存在多年的體系亦是任重道遠。

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