深挖細分領域金融需求，提高大數據風控適配性

藉助移動互聯網技術的發展，流量紅利催生了一批互聯網巨頭，利用其多元化、綜合化的業務，形成了C端客戶入口的優勢。針對C端客戶的消費金融業務實現了流量的變現，例如，以海量的客戶與數據，與金融機構進行合作；當然，也不乏有很多流量方布局了相關金融牌照，直接開展金融業務。當對流量的追逐達到一定的程度之後，出現了大量流量運營機構，通過簡訊、電話、網路遊戲、視頻網站以及其他網路平台來進行金融業務的推薦與營銷，流量成本一路高企；而摒棄了場景的現金貸產品無處不在，目標客群「同質化」、重複授信、借新還舊現象愈發普遍與嚴重，引發了一系列的行業性問題。 隨著金融監管不斷完善，套利空間收窄，移動用戶的流量紅利逐漸消失，市場發展從跑馬圈地進入到規模與質量並重的時代，消費金融業務發展模式也將發生一些變化。基於流量帶動的信貸規模的增長，回歸到金融服務實體經濟的本質。深挖細分領域的金融需求，通過消費金融與供應鏈金融形成縱橫格局，打通金融服務的毛細血管，成為大勢所趨；而金融科技更需注重提升運營效率、為客戶提供差異化服務，深度挖掘存量客戶的價值，為支持細分領域的定製化金融服務提供技術基礎。 場景之所以重要，不外乎有兩類需求。一、依託於與場景的緊密結合，客群本身就帶有場景的屬性。同一類場景下批量獲取的信貸客戶特徵比較一致，具備類似的消費需求，也屬於類似的客戶群體。因此，切入一個恰當的場景，意味著金融機構可以批量獲取想要定位的客戶。二、除對客群進行精準定位，場景本身傳遞了諸多信息，如客戶資質、消費需求、交易行為、購買偏好等，這些信息可以幫助金融機構更好地完成客戶評估，成為有效的客戶識別、風險評估、交叉營銷的抓手。 如果說在競爭初期可以通過同質化競爭拓展大市場，那麼在玩家甚多的現階段，無論是穩紮穩打的先行者還是來勢洶洶的後進者，實行差異化發展、深耕細分領域是機構發展的最優選擇。因此，消費金融與場景相結合是長期發展的趨勢。 金融服務回歸到場景中，場景的種類繼續進行橫向拓展，服務廣度持續增加，在各個消費領域中尋找金融服務場景，涵蓋「衣、食、住、行、游、學、玩、美」等場景，構建線上、線下場景消費金融生態體系，並在細分市場去形成發展的比較優勢。需要強調的是，線下也同樣具有天然的消費場景，具有豐富的基於場景運營的大數據，如線下客戶的相關消費信息、購買產品的品類價格、客戶配送安裝地址等信息。移動互聯以及人工智慧的發展，將賦能線下場景的線上化，打通線下消費與線上金融服務的通道。 場景垂直化發展是未來的又一重要發展趨勢。伴隨數字化進程，移動互聯網正在從上半場的消費互聯網，向下半場的產業互聯網方向發展。個人客戶獲得更好的產品與金融服務是建立在產業良性發展的基礎上的。把數字金融創新下沉到生產製造的產業鏈中，將數字化推進到供應鏈的每一個環節，打通從生產製造到消費服務的價值鏈，形成從消費到產業（C2B）的生態協同。而滿足產業鏈金融服務需求，關鍵在於企業授信方式的創新，傳統模式是將高信用評級企業的信用分享給上下游的中小企業，新型模式是利用大數據與金融科技手段，升級供應鏈金融的風控能力，降低業務的綜合成本。 消費金融領域橫跨眾多產業，如汽車、旅行、教育、數碼、家電、傢具、房產等等，各細分領域之間的生產經營模式、產業鏈格局均有不同發展特徵，這對金融機構也提出了更高的要求。相對於無場景支撐的「現金貸」業務，場景金融與業務深入綁定，需要針對不同的場景特徵及客群屬性，實施差異化、更為適配的風險管理手段，否則，業務結構、流程和參與者的複雜容易導致出現特定風險點無法覆蓋的問題，如，「培訓貸」、「醫美貸」中B端合作機構欺詐風險等等。 消費金融上半場的競技場主要集中在3C分期、教育分期、現金貸等領域，但隨著競爭加劇，獲取用戶的成本也越來越高，深耕垂直領域，縱向發展，市場需求推動金融需求由消費端向產業供應鏈拓展。以家電市場為例，經銷商進行經營、採購都面臨較大的資金壓力，缺少靈活高效的融資渠道，導致發展速度及整體服務水平受到抑制。供應鏈金融服務升級上下游對接，解決資金不足、資金周轉周期等原因對業務發展造成阻礙的難題，促進整個行業鏈條的高效發展。B端各級經銷商能力的提升，使得家電市場產業鏈觸角能夠更好地、更深入地滿足消費者日益增長的需求，更進一步帶動了為C端提供消費能力支持的消費金融業務的發展。這種B與C聯動的垂直行業經營能力，對金融機構的金融產品設計、風險管理、客戶運營能力均提出了更高要求。 以供應鏈的模式，對特定消費場景的深耕更是讓風控得以發展為一個愈發嚴密安全的閉環。仍以家電市場為例，從經銷商管理、訂單數等數據信息衡量經銷商融資需求的合理性和還款能力，以確定是否可以提供借貸服務。在廠商端，根據經銷商對他們的認可度、產品需求度來衡量供貨商的借貸需求。可以說，通過深耕行業、獲取上下游數據，完整的了解供需雙方是否匹配，從而在家電零售行業全鏈條的借貸服務中，打造風控閉環，完整的維護一個用戶的生命周期。在垂直領域打造行業壁壘，開闢新藍海，細分消費金融領域往往具有一定的行業壁壘，進入門檻高，不易被複制和洗牌，因此未來的發展潛力大，更容易形成競爭優勢。 在相當長一段時間，銀行類金融機構一直是供應鏈金融服務市場的「主角」。傳統的銀行融資模式要求的資產、資質、抵押物等「高門檻」以及複雜的審批流程，讓輕資產、抵押物少的各級經銷商難以承受。此外，在行業利潤偏低、上下遊客戶的往來款項卻佔用了大部分流動資金的情況下，供應鏈弱勢方長期以來都面臨缺少金融服務之困。通過供應鏈金融為合作夥伴提供資金支持，幫助合作夥伴整合產業鏈，擴大雙方合作規模，是市場的迫切需求。細分領域的垂直挖掘，為供應鏈金融的發展提供了新的發展模式。供應鏈金融的平台化、線上化運作，大大降低了運營成本，提高了金融供給的效率。另外，基於對垂直領域的精耕細作，能夠對行業企業發展的內外部影響因素有比較全面的認識，包括產業政策、行業格局、風險因素等。最後，將大數據徵信應用到小微企業貸款領域，注重歷史交易數據、外部數據積累和挖掘，動態數據的監控，充分運用四流合一確保交易真實性。 很多行業的發展在一定程度上都存在消費金融和供應鏈金融的需求，如醫美、旅遊、汽車，擁有大量用戶基礎的行業，其首先瞄準的是最容易切入的消費金融，通過金融業務挖掘市場潛力，擺脫低頻市場燒錢、補貼引流的畸形發展，改善公司主營業務的變現能力。然而，還有大量分散、弱小的上游批發商亟須在業務層面的供應鏈上進行金融服務整合，填補供應鏈金融領域的市場空白。例如，旅遊市場的B2B2C平台 供應鏈金融 消費金融模式。隨著面向C端的移動互聯網旅遊流量紅利的悄然消退，旅遊金融正在逐漸向上游的旅遊社延伸，為中小旅行社提供供應鏈金融新模式。 場景橫向拓展、縱向延伸，金融服務深入到消費與產業發展的各個環節中。在場景化要求愈加明顯的情況下，聚焦細分領域的線下場景和線上的中小型電商平台、垂直領域的電商平台將成為消費金融從業機構爭搶的蛋糕。基於對場景金融的研究與挖掘的不斷加深，消費者的實際需求可通過統計數據而真實獲得，根據不同的需求，支付與融資場景在流程中反覆整合疊加，形成了具有強關聯度的金融場景體系。場景消費金融朝著垂直化、生態化、技術化、個性化、合規化等方向發展，針對長尾客戶的消費場景將會不斷細分與個性化，大類商品的銷售渠道會進一步細分化，從而帶來不同的業務場景。物流、電商、公共服務也會對消費金融的滲透起到關鍵作用，消費金融與產業無縫鏈接的特徵會更加明顯。各個場景背後由金融同質屬性所關聯的各項指標則對於不同的場景都有參考價值，消費場景通過金融屬性形成體系，從而促進場景金融向更貼近用戶實際需求的方向進行橫向擴展與縱深挖掘。伴隨著場景的豐富和底層支持能力的強化，把金融業務滲透到社會的各個毛細血管當中去，引導金融「脫虛向實」，更好服務實體經濟，特別是製造業轉型升級，才可以真正做到普惠金融。 細分場景下的金融賦能，成為一種重要的信貸市場切入方式；金融機構只能轉變思路，著眼於市場上的細分領域，充分進行流量挖掘。但細分場景的切入和開發，真正成功下沉到每個場景或渠道，意味著需要打造一套適合該領域或場景特點的產品和流程、風險管理策略及運營模式。根據從場景內圈定的目標客群特徵，充分挖掘客群金融服務需求，通過提供有針對性的產品和流程設計，使之轉化為信貸用戶。在這個過程中，尤其是流量導入的前期，需要完成大量差異化的設計、開發和整合工作，如果開拓的場景眾多，勢必對金融機構提出很大挑戰，但如果業務僅局限在個別領域內，又無法實現信貸規模的突破。流量的深度挖掘是另一方面，金融機構更應關注細分場景下的數據信息。其中一些信息可作為客戶風險識別和資質評估的依據，但數據普遍具有個性化、零散化等特點，很難實現與金融機構的平滑對接與有效應用，需要大量的數據篩選、清洗、加工和標準化的工作。 想要撬動細分場景金融，風控是核心。從某種角度上來說，細分場景的切入不僅僅單純為了獲客，更重要的是為了風控。不同場景下的風險控制的重點有所不同，針對細分領域流量，需要進行差異化的風險管理，在場景中做風控。如在反欺詐方面，除了身份欺詐之外，還要對場景端的風險有清晰的認知。每個領域、每個細分場景有著天然的差異性，不是依賴通用風控策略就可以解決所有細分領域流量風控的問題的，需針對特定場景設計對應的風控流程、使用有針對性的風險管理工具。只有與具體場景業務相結合的風險管理才是真正有意義的。同時，細分場景下，風控重點不僅在於C端借款人，同時也要綜合考慮B端場景方，兩個層次的風控都要做，且兩個層次的風控有互相結合的實踐模式。 場景以及產業縱深是各家金融機構激烈爭奪的領地，但同時也面臨著進入和開發的難度。依賴金融機構後台硬功夫的打磨，並非可以一蹴而就的，還很可能失去了搶佔市場的先機。鑒於此，可以依靠專業的金融科技平台的特長所在，打通場景下的金融服務通道，圈定目標信貸用戶，聚合不同細分場景下的流量，實現數據的有效整合和標準化處理，在與金融機構雙方優勢互補、雙向賦能下，構建「場景 金融」的生態圈。

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