再下一城！

6 月 12 日，脫胎於百度的度小滿金融與光大銀行簽署戰略合作協議。

雙方宣布將基於各自資源優勢，在金融科技、個人金融、消費金融、支付與場景、公司金融、員工綜合服務、綜合金融等領域全面深化戰略合作。

雙方還透露，度小滿金融還將與光大理財子公司深入合作，優勢互補，探索多個領域的合作空間。

多年相戀 終於牽手

科技助力金融，與金融企業合作，輸出技術，共享科技金融的美好未來，這是從百度拆分的度小滿金融這些年重要的布局。

光大，讓度小滿長長的合作夥伴名單，又加長了一些。

在此之前，度小滿與農業銀行、南京銀行、天津銀行等先後達成戰略合作，並在不久之前與哈爾濱銀行達成戰略合作，並參股哈銀消費金融公司。

如果說此前農業銀行代表 「六大行」，南京銀行、天津銀行等代表 「城商行」，那麼此次與光大銀行的合作，則意味著在股份制銀行領域，度小滿終於也有了樣板。

熟悉中國銀行業的人都知道，六大行 + 幾十家股份制銀行 + 大量的城商行，構成了銀行的主要版圖。

而在這張版圖中，股份制銀行有著相當的規模，在機制上又更靈活，從來是銀行業轉型探索的中堅——許多的銀行業金融創新，往往都來自於類似招商銀行、平安銀行、廣發銀行這樣的股份制銀行。

正因此，拿下光大，對度小滿意義巨大——在如何用技術賦能股份制銀行這樣的體量和業務模式問題上，度小滿終於拿到了答卷，可以答題了。

說起來，度小滿與光大也算是 「戀愛多年」 了。

早在 2014 年初，度小滿金融的前身百度金融就和光大銀行在電子賬戶業務領域開展合作，當年 6 月，和光大銀行合作推出首款類理財保險產品 「百賺 180 天」。

此次戰略合作，將從此前支付、理財、信貸等業務線的合作，升級為以金融科技為核心的全業務、全場景的合作。

嘗到科技甜頭的光大銀行

在股份制銀行裡面，光大一向不算高調。

但是在科技賦能上，光大卻從不落後——甚至某種程度上，它早早就嘗到了科技的甜頭。

是的，我說的是 「雲繳費」。

廣發證券分析師倪軍對光大這一業務有如此描述：

雲繳費平台是光大銀行便民服務和普惠金融的金融科技平台，經歷了 3 年建設期、 4 年成長期、近年來的快速增長期，已成為中國最大的繳費平台，主要業務指標年複合增長率連續多年達 100% 以上。雲繳費平台搭建了一個普惠金融體系，將中國各類繳費服務、各種繳費渠道、支付結算功能整合，讓用戶隨時隨地通過任何渠道，都可輕鬆繳費，目前已覆蓋了水、電、燃、財政等 17 個大類，超 5500 個項目，覆蓋 370 個城市、可服務 10 億人群，預計 2019 年雲繳費金額有望達到 3500 億元，沉澱存款將為公司存款增長提供源源不斷的動力。

存款，是銀行業務的根本。

光大通過 「雲繳費」 固然是嘗到了甜頭，但是整個銀行業，尤其是頭部銀行們，卻無時無刻不在面臨著互聯網的衝擊。

就不說昔年餘額寶的衝擊，光光是近年大熱的智能存款產品，在這個低息時代，許多聞所未聞的三四線乃至四五線銀行，依託互聯網金融企業的平台，實現了存款業務的快速擴張。

這對於以網點眾多為優勢的頭部銀行，正是最大的釜底抽薪。

當然，銀行業務，面對的科技挑戰不僅僅於此。

人人都知道無需人工值守的智能終端是取代高櫃業務的明日之星，但是許多大銀行的智能終端，無論是人臉識別還是交互體驗之差，最終還需要邊上安排一個人來指導，就可見傳統銀行的科技轉型之難。

也正因此，光大銀行副行長孫強在簽約儀式上表示：

打造金融科技優勢，最終成為科技型銀行，是光大銀行的一個重要戰略願景。度小滿是全球金融科技的領導型企業，我們希望和度小滿金融優勢互補，將人工智慧等新技術，應用於客戶服務、智能獲客、風險控制等領域，實現全面的科技轉型。

根據合作協議，此次度小滿金融和光大將在智能語音機器人、風控反欺詐、智能投顧、智能營銷、智能化網點轉型等領域探索和深化合作。

根據此前度小滿披露的信息，度小滿金融已形成覆蓋金融業務全流程的 AI Fintech 解決方案，構建了包括智能獲客、大數據風控、身份識別、智能機器人等多項核心能力，並打造了雲帆消費金融開放平台及磐石一站式風控平台，目前已經和 500 多家金融機構達成了合作。

理財子公司亟需賦能

縱覽此次度小滿與光大的戰略合作，最大的新意，莫過於理財子公司層面的深入合作——而這，恰恰也是銀行急需的。

是的，如果要說 2019 年銀行業最大的熱點，理財子公司顯然當之無愧。

2018 年 12 月 2 日，《商業銀行理財子公司管理辦法》公布，由此拉開了銀行開展資管業務，強化銀行投資風險隔離的大幕。

今年 4 月 18 日，光大銀行獲批籌建銀行理財子公司，這是繼中農工建交五大國有行之後，首家獲批的股份制銀行。

理財子公司的成立，對於銀行是機遇，也是挑戰——尤其是在權益類資產的投資和普惠金融上。

有了理財子公司，相比傳統的銀行理財產品，可以實現四大突破：

1. 打破起投金額 5 萬起。而通過理財子公司發行的理財產品未設定起投金額，可以像基金一樣 1 元起；

2. 理財子公司發行的理財產品可通過第三方機構分銷產品，不再局限於自身渠道；

3. 傳統理財產品受到非標投資總額的雙重限制（銀行總資產的 4% 和理財規模的 35%），而理財子公司則因與銀行切割，不再受到銀行總資產 4% 限制；

4. 理財子公司所發行的理財產品能夠直接投資股票和非標等資產，而傳統銀行理財涉足股票資產必須通過第三方的產品。

細看上述四點，除了第三點投資限制之外，其餘三點，其實都存在光大與度小滿合作賦能的機會。

以起投金額為例，銀行長期習慣於 5 萬金額以上的銷售，主攻的也是閑錢較多的中端客戶。

但是一旦起投金額下降到 1 元，那麼甚至剛剛畢業的學生等積蓄較少的年輕客戶也將成為潛在銷售對象——而如何以年輕受眾接受的方式進行金融產品的推廣，如何集約化的進行海量用戶的銷售，這恰恰是起家於互聯網的度小滿所擅長的；

又如第三方銷售平台，那更是度小滿與光大立刻可以進行合作的領域，過去一段時間度小滿不斷在拓展產品線，並成為 2018 年獲批基金代銷牌照的兩家互聯網公司之一，如果能將光大理財子公司的產品與度小滿的用戶群相結合，顯然有助於幫助光大的理財子公司從簡單服務母公司光大銀行的客戶，快速成長為可以為非光大存量用戶服務的模式。

至於說股票類產品的設計，度小滿金融早年更是與多家基金公司合作，推出過基於大數據的多隻百發基金，在科技 + 基金投資領域，也有著自己的經驗。

這塊同樣存在與光大合作，進一步設計產品的可能。

是的，伴隨理財子公司的存在，銀行不再是傳統的銀行，當他們需要面對更多的用戶群、面對更高風險的股票類投資時，科技賦能的價值，也變得更為凸顯——此時與度小滿的戰略合作，可謂是正逢其時。

對此，度小滿金融副總裁張旭陽表示：

光大銀行作為全國性股份制大行，在資產管理、電子銀行、信用卡、雲繳費等領域有著領先的優勢，度小滿希望將 AI 基因、已經在實際業務場景中驗證過的金融科技能力，和光大銀行的客群和專業優勢相結合，發生"化學反應"，共同探索金融科技的未來，為人們提供普惠的金融服務。

2018 年，光大銀行提出了打造 「一流財富管理銀行」 的戰略目標。

要實現這一目標，科技生態的賦能不可或缺。

當光大遇上度小滿，當金融遇上人工智慧為代表的先進科技，「一流財富管理銀行」 的目標或許實現的更快一些。

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