《2019開放銀行與金融科技發展研究報告》

什麼是開放銀行？金融科技在開放銀行浪潮中發揮什麼作用？開放銀行又將給銀行業帶來怎樣的變革？為了解答以上問題，億歐智庫通過桌面研究、企業調研和專家訪談，並將研究成果結成此份《2019開放銀行與金融科技發展研究報告》。

文/李欣 億歐智庫分析師

2018年7月，浦發銀行推出API Bank無界開放銀行，業界普遍認為中國進入開放銀行發展元年。之後，各大銀行和具有科技能力的中小銀行紛紛開始布局開放銀行。據億歐智庫不完全統計，截止2019年5月，超過50家銀行已經上線或正在建設開放銀行業務。

那麼，什麼是開放銀行？金融科技在開放銀行浪潮中發揮什麼作用？開放銀行又將給銀行業帶來怎樣的變革？為了解答以上問題，億歐智庫通過桌面研究、企業調研和專家訪談，並將研究成果結成此份《2019開放銀行與金融科技發展研究報告》。

報告主要分為開放銀行現狀、開放銀行與金融科技、開放銀行的挑戰與趨勢三大部分：

第一部分明確開放銀行定義，從開放銀行的發展背景出發，分析開放銀行國內外實踐情況；

第二部分構建開放銀行生態圖譜，全面剖析金融科技如何賦能開放銀行，並分析開放銀行的三種形態；

第三部分通過研究開放銀行的現狀，分析其面臨的挑戰及發展趨勢。

本報告是國內第三方研究機構發布的第一份探討開放銀行與金融科技發展的研究報告，主要有以下特點：第一，明確開放銀行定義，並總結目前全球範圍內開放銀行發展情況；第二，從國內視角出發，研究中國開放銀行的特點及金融科技在其中的作用。

創新的商業模式和理念

開放銀行的概念並非憑空而起，而是由多方面因素共同推動。金融業內外部競爭的加劇及客戶需求的變化促使銀行尋求新的盈利機會，而科技的進步使得銀行能力的開放成為可能。在監管驅動開放銀行進程的國家和地區，數據安全、公平競爭成為監管當局制定相應開放銀行規則的重要動因。

從2004年推出PayPal API開始，具有開放銀行特徵的實踐開始出現，到2019年已進入快速發展階段，但截至目前尚未有廣受認可的開放銀行定義。億歐智庫認為：

開放銀行是一種創新的商業模式和商業理念。在監管允許的範圍內，商業銀行經客戶授權，通過API等技術與其他銀行業金融機構、金融科技公司、垂直行業企業等合作夥伴共享信息和服務，實現銀行服務與產品的即插即用，共同構建開放的泛銀行生態系統。

開放銀行的概念最早起步於英國，而開放銀行的真正實踐也是最早出現在英國、歐盟等國家和地區。其中，歐洲、澳大利亞等國家和地區的開放銀行主要由監管驅動，而新加坡、美國等則主要由市場驅動。

中國的開放銀行發展得較晚，市場推動中國銀行、平安銀行等銀行積極建設開放平台，而這些開放平台的功能也逐漸由內部信息共享擴大為向外部機構開放能力，在2018年真正意義上的開放銀行誕生且集中爆發。

Banking Anywhere

開放銀行的創新在於，其不是提供獨立的銀行服務或者場景服務，而是基於金融科技，形成以商業銀行為中心的開放生態系統，實現銀行、場景、客戶的無縫連接，實現「Banking Anywhere」，隨時隨地獲取銀行服務。

開放銀行改變了銀行業的原有格局，在原有銀行生態中新增了部分參與者。在金融科技浪潮推動下，開放銀行生態出現六類參與者，包括計算機硬體/資料庫服務商、金融雲服務商、IT軟體及解決方案提供商、商業銀行、垂直行業企業和客戶。

這些參與者並非簡單處在生態的其中一環，而是與其他生態參與者相互交織，部分企業同屬生態的不同位置，共同構成開放銀行生態閉環。

以金融科技為基礎

根據能力開放程度呈現不同形態

金融雲、大數據、智能營銷、智能風控、智能助理等金融科技的應用不僅提高了商業銀行原有業務的效率，還為開放銀行的發展奠定了基礎。

引入相關金融科技後，商業銀行根據開放銀行的信息開放程度，面臨「銀行即服務」、「開放賬戶信息」、「共享收益平台」三個層次的開放銀行形態。三種形態的開放程度依次上升，但商業銀行並非能自主決定。開放銀行形態建設不僅取決於商業銀行的自主選擇，還與政策要求、生態夥伴的行為、生態系統的發展程度息息相關。

總結

作為一種數字時代新興的商業理念，開放銀行在全球範圍被廣泛認可和接受，各國銀行紛紛布局開放銀行業務。然而，任何改革和轉型都不可避免需要面臨一定的風險與挑戰，傳統商業銀行的開放銀行轉型也不例外。

億歐智庫認為，開放銀行主要面臨以下五大類挑戰：政策和監管不明確導致的合規風險、互聯網式架構與集中式架構不一致導致的組織架構變革問題、開放銀行商業模式尚未明確的風險、客戶隱私及數據安全的保障問題和黑客攻擊的技術風險。

然而，無論是否艱難，開放銀行都將成為銀行業不可逆轉的趨勢。而在市場驅動的國家和地區，開放銀行也將呈現更快的發展速度且商業模式、業務形態更加多元。

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