中銀消金：起個大早，趕個晚集

文 | 學兵

6月13日，中銀金融科技有限公司在上海正式掛牌開業。這是繼中銀消費金融有限公司（以下簡稱中銀消金）後，中國銀行在互金領域的又一個大動作。只不過，中銀金融科技這個神采奕奕的新面孔，似乎難以掩蓋中銀消金這個老面孔的蕭索。

對於四大行裡面最早試點消費金融業務的中國銀行來說，目前的消費金融業務現狀，可謂起來個大早，趕了個晚集。作為四大行中唯一的消費金融公司，中銀消費金融不僅2018年財報不好看，利潤同比大幅下滑，而且消費者的投訴也一直不斷。

業績大起大落

2018年凈利潤下降近六成

在現有20多家持牌消費金融公司中，中銀消金算是名副其實的老大哥。

2009年8月，銀監會出台《消費金融公司售電管理辦法》，正式啟動消費金融公司試點審批工作，確定先行在北京、天津、上海和成都四地各批准一家機構進行試點。首批獲准籌建消費金融公司的三張牌照，分別發給上海、北京和成都。

2010年6月，中銀消費金融公有限司在上海正式掛牌成立，發起人包括中國銀行、百聯集團以及上海陸家嘴金融發展公司。中國銀行是第一大股東，當時持股佔比51%。

一開始，作為國內消費金融的試水者，中銀消金在這片藍海里算得上真正的弄潮兒，業務規模與利潤較長時間內名列前茅。隨著消費金融牌照持續發放，目前國內持牌消金公司已超過20家，競爭愈發激烈，曾經的市場藍海正走向紅海。

俗話說，十年磨一劍。但對中銀消金來說，開業近10年後，迎來的卻是被後來者超越的格局，真有點廉頗老矣的味道。

2018年，眾多消費金融公司迎來慶豐收的大年，不止一家公司凈利潤暴增100%以上，但老大哥中銀消金這一年的成績卻有點難看。

數據顯示，中銀消費金融2016年、2017年、2018年歸屬於母公司所有者的凈利潤分別約為5.37億元、13.75億元、5.59億元，扣除非經常性損益後歸屬於母公司所有者的凈利潤約5.12億元、13.75億元、3.86億元。

顯然，近三年中銀消金業績可謂大起大落，2017年暴增156%，2018年卻大跌59%，扣非後下跌高達71%。對此，中銀消金解釋稱，2018年利潤主要受資本充足率影響，公司業務規模以及營業收入受限，所以業績有所波動。

資本金受約束，確實影響了中銀消金的利潤增長，但其利潤大幅下降也不能完全歸因於這一點。有業內人士指出，這兩年，中銀消金還存在負債結構單一、對銀行借款依賴度高、資金成本高、出現較大規模逾期等問題，這些因素對其業績都有較大影響。

借貸流程違規

接連接到大額罰單

公開信息顯示，中銀消金近幾年呆壞賬比例一直較高，2018年計入的貸款損失高達33.77億，去年同期為13.84億，同比增加144%。

冰凍三尺非一日之寒。事實上，中銀消金的不良率上升早有徵兆。2018年，中銀消金曾接到過監管機構3張罰單，合計被罰金額近300萬元。

最大的一筆150萬元罰款，發生在去年10月。

當年10月19日，上海銀監局披露對中銀消費金融開出的罰單，並點明其存在三項問題：2015年至2017年間，中銀消費金融部分消費貸款業務存在借款人收入情況貸前調查未盡職、未嚴格執行個人貸款資金支付管理規定、未採取有效方式跟蹤檢查貸款資金使用。

對此，上海銀監局對中銀消費金融做出了「責令改正，並處罰款」的處罰。

在接受金評媒JPM採訪時，京城一位業內人士認為，中銀消金被處罰的三項問題主要是針對借貸流程上的違規和審慎經營問題。根據《個人貸款管理暫行辦法》要求，個人貸款用途應符合法律法規規定和國家有關政策，貸款人不得發放無指定用途的個人貸款，中銀消金部分業務未採取有效方式跟蹤檢查貸款資金使用，明顯違背了這一要求。

遭遇處罰後，曾有媒體曾就「如何做貸款前交易背景真實性調查，貸中資金流向監測，貸後貸款用途驗證和後續管控工作」等問題致函中銀消金要求採訪，但當時沒有得到對方答覆。

「貸前調查未盡職，貸後不跟蹤檢查，這樣稀里糊塗放貸不出壞賬才怪。」上述業內人士坦言。

投訴解決率偏低

部分投資者投訴被逾期

在第三方平台聚投訴，可以看到看到不少對中銀消費金融的投訴。

截止6月14日，聚投訴網站上，中銀消金投訴量635，解決量68，佔比10.71%。而同期，合作商家解決率85.82%，普通商家解決率37.83%。顯然，中銀消金的投訴解決率遠遠低於一般商家。

金評媒JPM（ID：JPMMedia）翻閱相關投訴發現，除了有關暴力催收的投訴持續不斷，還有幾項值得關注，比如逾期利息過高、強制分期與提前還款卻依然顯示逾期。

6月3日，一位何先生投訴稱： 「協商一次性提前結清貸款，聯繫不上客戶服務。」他要求中銀消金「提供結清證明，改善服務」。

6月9日，一位李女士投訴稱：「2018.8.3在還唄借款20000元，6月13日為第12期（最後一期）最低還款日，還款額為2022.67，6月9日在APP主動還款，借款方中銀消費金融扣款2414.99，理由是提前還款違約金，最後一期還款竟然還要提前還款違約金，現要求中銀消費金融把多扣金額返還！」

6月10日，一位奚先生投訴稱：「我要還款，問新浪卡貸，新浪卡貸讓我諮詢中銀，中銀讓我還款，我還款沒問題。給你們打電話就是還款的，但是逾期了180天。收了我200利息，一共欠你們不到500，收我200利息？高利貸嗎？我需要協商還款，給我減免利息」

顯然，中銀消金對這個消費者收取的費用，已經超過國家有關貸款年息不得超過36%的紅線了。

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