「網貸大轉折——備案進度測評」之普惠家

誕生十二年之後，中國網貸行業進入大轉折時期--這個行業終於將進入正式監管、合規經營階段。當然，並不是所有機構都有機會。

在這個時期，或備案躍龍門，或轉型謀出路，或爆雷，或查處，或寂滅。一個時代的波瀾，蘊藏著多少悲歡。

這是值得銘記的時代，這是面向未來的時代。

問題是，誰有機會走向未來？

為此，零壹財經·零壹智庫策劃"網貸大轉折--備案進度測評"專題，從備案試點要求出發，選取代表性平台進行全方位測評。

本文為"網貸大轉折--備案進度測評"專題之普惠家。

普惠家於2015年9月29日正式上線，運營主體為金諾峰網路科技（北京）有限公司，註冊資本和實繳註冊資本均為6000萬元。實控人及執行董事為米秋霖。

借款項目主要來自於資產推介方，借款人發生逾期時，通過對應資產推介方繳存的保證金進行代償。

普惠家官網數據顯示，其2017年6月（監管首次提出「三降」的時間）底的借貸餘額為31.2億元；2018年9月底，借貸餘額增長至48.6億元；截至2019年5月31日，借貸餘額下降到39.2億元。

2015年獲A輪融資最大股東、實控人為自然人

據企查查顯示，普惠家最大股東、實控人及法定代表人為自然人米秋霖，持股76.92%，無故意或重大過失犯罪記錄；另一位是法人股東北京光榮定增投資中心（有限合夥）（下稱光榮定增），持股23.08%。

米秋霖共投資2家公司：普惠家和寧安市嘉泰農業有限公司（下稱嘉泰農業），嘉泰農業目前已註銷。此外，米秋霖還擔任金馬甲商業保理有限公司的法定代表人，該公司主要從事保付代理等業務。股權結構上，米秋霖未直接或間接持有其他P2P公司的股權。

2015年10月，普惠家曾獲得光榮資產5000萬元A輪融資。

2016年7月，公司進行了工商變更，董事王俊博、付競退出，米秋霖、王大凱加入，法定代表人也由付競變為米秋霖，同時加入了新股東光榮定增。光榮定增是光榮資產旗下的公司，可以看出，光榮資產投資的股份是由光榮定增代持的。付競是原光榮資產的股東，2015年普惠家獲得A輪融資時，付競同月退出光榮資產股東之列。

來源：企查查

普惠家官網披露的2018年度專項審計報告顯示，普惠家未設立董事會，執行董事為米秋霖，未設立監事會，監事為王大凱。平台於2017年5月4日上線恆豐銀行北京分行資金存管業務，2018年5月切換為恆豐銀行杭州分行。

審計報告顯示，2018年10月普惠家切換成通過中互金測評的恆豐銀行存管系統，但在中互金網站的資金存管一欄，恆豐銀行公布的合作平台里沒有普惠家。零壹財經向普惠家客服求證，對方表示恆豐銀行系統在維護升級，故暫未披露。

來源：普惠家2018年合規報告

高管履歷

公開渠道沒有太多關於米秋霖的介紹，履歷上也沒有什麼亮點。普惠家的CEO李洪寶，畢業於北京郵電大學，軟體工程碩士。從履歷上看，高管的金融經驗一般，沒有什麼太大的亮點。

有自動投標資產推介方預繳保證金代償

普惠家的產品有散標和集合標兩種。據普惠家披露的2018年合規性審查報告顯示，集合項目的底層產品是單個借款人的借款需求，但這些借款需求不會在散標項目中發布，而是由普惠家平台審核後發布在年化利率、借款期限相同的項目集中。

集合標出借方式分為「項目全投」與「分散出借」兩種類型。需簽訂《授權委託書》後自動投標。

據普惠家2018年度合規性審查報告，平台借款項目主要來自於資產推介方。2018年5月，平台各資產推介方在資金存管系統開通了保證金存管子賬戶，推介方直接向該賬戶內繳存保證金。當資產推介方推薦的借款人客戶在平台上發生逾期時，可通過資產推介方繳存的保證金進行代償。

截至2018年12月31日，公司存量業務的資產推介方共6家，如下圖：

來源：普惠家2018年合規性審查報告

榜單排名：琅琊榜位列第5位信披榜第18名

據零壹財經最新發布的《5月P2P整改備案進度琅琊榜》，普惠家綜合得分94分，位列第5位。其中信息披露得分最高，失分原因主要在徵信方面、三降等，借貸餘額規模總量較2017年6月有一定幅度增長。

在《4月P2P網貸平台信息披露排行榜》中，普惠家綜合得分94.1，位列第18位。信息接入失分最多，項目信息披露不全，需完善。

聲明：2019年4月，各大媒體相繼報道《網路借貸信息中介機構有條件備案試點工作方案》內容，該文件雖未得到監管正式公布，但已經形成較大的影響，且一些公司正在根據文件內容進行整改。我們結合試點備案要求及「175號文」、「1號文」和地方監管政策等內

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