敲銀行飯碗，尋轉型之路，Facebook發幣圖謀數字霸權

（本文首發於騰訊科技，未經授權，不得轉載）

劃重點：

1、Libra是在Facebook主導的系統里流動，可以稱它為互聯網世界的美元，Libra協會相當於現實世界的央行；

2、Facebook通過調查發現，這部分低存款人群為傳統銀行提供的金融服務支付的費用最多，借貸 100 美元要支付的金融服務費高達 30 美元；

3、Facebook和谷歌平分在線廣告市場，但新的競爭對手Snap和Tiktok（抖音國際版）帶來的衝擊不小，而花190億美元收購的WhatsApp在商業變現的道路上一直不順；

4、Libra的宏大敘事落地的前提是，小扎必須得通過國會山老爺們的考試；

正文：

提起數字貨幣，首先我們想到的是「比特幣」，近來它已經狠狠教育了一把高資產人群該如何當韭菜：從2017年12月到2018年12月，僅僅一年時間，比特幣就從最高近2萬美元跌到3千美元附近。

近日，托Facebook發行數字貨幣「天秤座（Libra）」的福，比特幣終於站上9千美元關口。但在2萬美元山頂站崗的韭菜們，還是放棄小扎會當解放軍的想法吧，因為Facebook根本就沒打算讓「天秤座」走比特幣的老路，比特幣的上漲只是在蹭熱點而已。

用一句誇張的話說，在Facebook的規劃里，比特幣給Libra「提鞋」都不配。

互聯網世界的「美元」

Libra白皮書在6月18日發布後，反應最快的就是金融監管部門。

從媒體報道看，英國中央銀行-英格蘭銀行行長馬克·卡尼和法國財政部長布魯諾·勒梅爾還比較客氣，表示應關注Libra帶來的金融安全問題，美國參議院銀行委員會則是直接跳起來，定於7月16日召開聽證會，要審查臉書的Libra項目。

但這些官員們如果仔細讀一下Libra白皮書，就會發現，被搶了乳酪的其實是傳統銀行。

Libra白皮書說的很清楚，Facebook的加密貨幣運用的是去中心化的區塊鏈技術，從技術角度說，安全不是問題，而且和比特幣是完全虛擬的不同，Libra有真實資產儲備提供支持，在 Libra 儲備中都有相對應價值的一籃子銀行存款和短期政府債券。

換句話說，Libra不是空氣幣，它由現實生活中的法定貨幣提供信用背書。Libra還具有低波動性和價值穩定的特點，對標的法定貨幣妥妥的應該是美元。

由於Libra是在Facebook主導的系統里流動，可以稱它為互聯網世界的美元，Libra協會相當於現實世界的央行。在這個系統中，各國央行被排除在外，成為電燈泡，這大概就是讓他們感到不爽的原因之一。

但最不爽的應該是傳統銀行等沉默的少數，因為Libra不僅收割了被它們拋棄的沉默的大多數（低存款人群），還順帶給它們製造了大麻煩。

為低存款人群服務

要弄清楚Libra如何給傳統銀行製造麻煩，就必須先弄清楚Libra如何收割低存款人群。

Libra白皮書中白紙黑字說的清清楚楚：「全球仍有 17 億成年人未接觸到金融系統，無法享受傳統銀行提供的金融服務。」這17億人，按Libra白皮書的畫像，僅10億人有手機，其中又大約只有5億人能上網，屬於被傳統銀行拋棄的群體。

這17億人之所以被銀行拋棄，除了徵信成本高，還有環境閉塞、經濟落後的因素，使得傳統銀行服務成本提升，銀行又不願做賠本買賣，結果就是，不能產生利潤的群體直接被拋棄。低存款群體中，能產生利潤的那部分人，銀行又通過各種手段最大化榨取價值。

Facebook通過調查發現，這部分低存款人群為傳統銀行提供的金融服務支付的費用最多，發薪日貸款的年化利率竟能達到 400% ，甚至更高，借貸 100 美元要支付的金融服務費高達 30 美元。Facebook在Libra白皮書中，將傳統銀行如何盤剝低存款人群、嫌棄低存款人群的行為狠狠鞭撻了一番，估計低存款人群們看到白皮書是解氣的。

Facebook利用互聯網技術消滅物理空間限制，使得這17億人只要能用上智能手機，哪怕是售價不到100美元的智能手機，也可以享受網路社交和金融服務，沒有理由不成為Facebook和Libra的用戶。

傳統銀行被敲飯碗

和傳統銀行名目繁多且高昂的各種手續費相比，Libra的交易費用將會非常低廉，這是它正面剛銀行的資本。

需要明確的一點是，Facebook的市場追求不僅僅是為發展中國家的低存款人群提供普惠金融服務，還有發達國家傳統銀行口中的肥肉——個人金融業務。個人金融業務包括儲蓄、理財、小額消費借貸、轉賬匯款、信用卡提現等等，是發達國家傳統銀行的支柱業務。在國內傳統銀行可以吃利差的環境下，個人金融業務的利潤在整個利潤構成中，佔比大概在3成左右，發達國家的傳統銀行沒有利差可吃，這個數據應該會更高。所以說，Libra不論在發達國家和發展中國家都有發展的優勢。

Libra當然不可能把個人金融業務全部吃下，但小額消費借貸、轉賬匯款和理財這幾個看似散碎的業務，每一個其實都是萬億美元級別的市場，也是Libra可以吃下並消化的。對此比較陌生的同學，可以複習一下餘額寶的故事。餘額寶誕生於2013年6月，由於互聯網金融高效、方便的特性，滿足了老百姓的小兒理財需求，到2017年初總額就突破萬億元人民幣規模，迄今為止已收穫超過6億用戶，超過任何一家傳統銀行。

餘額寶面對的是國內13億市場，Libra瞄準的則是全球市場，所以Facebook能從傳統銀行搶到多大的蛋糕，大家可以自行估算。但有一點可以肯定，傳統銀行的飯碗一定會被砸出一個大缺口。

發幣背後暴露的是Facebook的瓶頸

Facebook之所以發幣敲傳統銀行的飯碗，背後是按捺不住的轉型衝動，以及追求更大市場價值的強烈渴望。從目前美國的四大科技巨頭的發展情況看，Facebook是短板最明顯的，這可以從它的市值排名略窺一斑。

亞馬遜、蘋果、谷歌和Facebook的市值（按6月20日收盤價計算）分別是9438.51億美元、9375.91億美元、7630.57億美元和5467.94億美元，亞馬遜排在第一，Facebook排在第四。這個位置反映了現階段Facebook盈利模式面臨瓶頸的尷尬。

Facebook雖然和谷歌平分在線廣告市場，成為一隻不可替代的力量，但廣告收入的天花板若隱若現，新的競爭對手Snap和Tiktok（抖音國際版）帶來的衝擊不小，而花190億美元收購的WhatsApp在商業變現的道路上一直不順。

另外，前段時間「隱私門」的爆發，更是為Facebook的業績增長蒙上一層厚厚的陰影。

在這樣的發展「困境」中， 支付，看起來是Facebook成功突圍的希望，但偏偏在四巨頭中，Facebook是唯一在支付領域毫無建樹的倒霉蛋。也不是沒有努力過，但奮鬥的結果只有大寫的兩個字：失敗。

Libra的推出，不僅幫助Facebook收割用戶，增強用戶粘性，還打開了小扎做支付屢戰屢敗的心結，使支付成為Facebook除線上廣告市場之外的又一個金礦。更重要的是，Libra可以讓Facebook展開一場足以改變現有矽谷四巨頭格局的宏大敘事。

Facebook能否借Libra「揚眉吐氣」？

這場敘事將會有多宏大？我們可以通過Libra協會成員的份量管中窺豹。

Libra協會在支付業的成員有Mastercard，PayPal，PayU（Naspers『 fintech arm），Stripe，Visa；在技術和交易平台的成員有 Booking Holdings， ， Facebook\/Calibra， Farfetch， Lyft， MercadoPago， SpotifyAB， Uber Technologies。

這些成員基本都是業界大佬，有不少還是我們熟悉的，比如全球信用卡國際組織中的第一名visa，第二名MasterCard，最大的共享單車平台優步（Uber Technologies），全球第三大支付巨頭PayPal（貝寶），以及廣告打到汽車人領袖擎天柱那兒的C2C電商平台eBay（易趣網）。簡單說，主要有涵蓋消費信貸、電商平台、電商支付、共享平台等消費應用場景，完美打造出一張跨平台的互聯網消費網路，在這張網路中流淌的就是Libra。

大佬們加入Libra協會，不是給小扎捧捧場那麼簡單，而是要齊心協力將Libra打造成為互聯網世界「美元」。說白了，大佬們是在面向未來下注，賭注是Libra成為「美元」後，蘋果、亞馬遜和谷歌將淪為Facebook的打工仔，大家跟著分食其市場，真正的大快朵頤。

有多大可能？

我們來看看，蘋果、亞馬遜和谷歌都有支付業務，除谷歌外，支付是亞馬遜的台柱子，在蘋果那兒，支付則是未來遠景，在它們的支付管道里，流淌的是法定貨幣。但是，一旦Facebook通過發幣收割到的龐大用戶群認可Libra，那麼用戶將迫使蘋果、亞馬遜和谷歌將法定貨幣換成數字貨幣Libra。三家巨頭將由此沉到底層，變成為Facebook服務。如此一來，矽谷四巨頭的行業地位將被重構，Facebook很可能藉此成就數字霸權。

當然，所有這一切的前提是，小扎必須得通過國會山老爺們的考試。

圖片來自互聯網，版權歸圖片作者所有，如有侵權，請即聯繫刪除。

喜歡這篇文章嗎？立刻分享出去讓更多人知道吧！