助破融資難，央行首發小微企金融服務白皮書

小微企業是經濟新動能培育的重要源泉，在推動經濟增長、促進創業就業、激發創新活力等方面發揮著重要作用。去年以來，由於全球經濟不確定因素增多，中國經濟下行壓力加大，部分小微企業「融資難、融資貴」問題有所加劇。

為了讓社會各界更好地了解小微企業金融服務的情況，6月24日，人民銀行發布《中國小微企業金融服務報告（2018年）》（下稱《白皮書》）。

內容顯示，與2017年相比，經過金融系統的共同努力，2018年中國小微企業獲得的信貸支持力度不斷加大，融資成本明顯下降，金融服務覆蓋面逐步拓寬，金融服務模式和產品不斷創新，金融服務便利程度持續提高，適應小微企業特點的多元化融資渠道得到擴展。

成效的取得，得益於不斷完善的金融政策和支持體系。例如貨幣政策、差異化監管政策、財稅激勵等政策支持體系更加健全；保險機構、融資擔保機構、地方風險補償、徵信體系等風險分擔與信用增進機制逐步建立。

但中小企業金融服務又是一項複雜的系統工程，小微企業在發展中依然不乏障礙存在，銀行在為民企小微提供金融服務過程中也仍面臨不少挑戰。民營小微企業的成長，還需要財稅、司法、監管和相關產業主管部門聯手，持續改善金融生態。

小微金融服務面臨六大問題

在為實體經濟輸血過程中，銀行「不敢貸」、「不願貸」歸根結底是因為存在信息不對稱、小微企業公私不分等多種困擾。

《白皮書》指出，從社會信用體系來看，目前我國社會信用體系和企業營商環境不完善，是制約持續改善小微企業金融服務的重要因素之一。銀企信息不對稱問題亟待解決，企業信用意識仍需提高，同時競爭中性原則有待進一步落實。

第一財經記者此前採訪過程中了解到，小微企業融資難主要難在缺信息、缺信用，企業的信用信息和經營信息對金融機構至關重要。

目前，部分地方政府搭建了統一的企業信用信息共享平台，取得了較好效果。例如，在平台運營模式上，蘇州綜合金融服務平台採用「線上 線下」服務模式，引入蘇州企業徵信體系，成為全國首家由地級市自主歸集稅務、工商、環保等78家職能部門企業信息的服務平台，金融機構能網上快速獲取企業需求並啟動對接，企業能足不出戶搜索符合自己需求的產品並快速申請，通過這種方式使得企業和金融機構能夠雙向選擇，及時對接。

截至2019年3月，蘇州綜合金融服務平台已有註冊企業36251家，登陸金融機構61家，發布金融產品166款，並累計解決融資需求37615項、金額5830億元，需求項目解決率84.13%，需求金額解決率97.04%。

但值得注意的是，受多方因素影響，全國範圍的信息共享機制尚未建立，銀行獲取信息的難度和成本還比較高。另一值得注意的現象是，逃廢債行為在部分地區和行業依然存在，破壞了銀企信用關係，影響了區域金融生態環境。

除了社會信用體系和營商環境有待優化外，《白皮書》還分析了當前小微企業金融服務主要面臨的幾大問題。

一是，小微企業融資受宏觀經濟影響較大；二是，金融機構組織體系和服務能力仍然有待改進提升；三是，小微企業自身素質偏弱影響金融服務可持續性；四是，多層次資本市場建設和直接融資服務有待完善；五是，政策性擔保體系的支撐作用尚未完全發揮。

《白皮書》指出，小微企業金融服務事關經濟轉型升級和民生就業大局，是一項長期性、綜合性、系統性工程。當前和今後一段時期，要按照商業可持續的原則，堅持市場化發展和政策支持有機結合，發揮政府部門、金融機構和社會中介組織的合力，持續破解小微企業融資中的難點和問題，為小微企業創新發展提供優質高效的金融服務。

看大行首貸力度

為了解決民企融資難、融資貴問題，各方正在形成合力。一個值得注意的現象是，在國有大行發揮頭雁效應的背景下，中小銀行感受到了明顯的競爭壓力。多家銀行紛紛表示，由於沒有國有大行低利率的優勢，優質客戶流失現象嚴重。此外，雖然銀行積極響應增加投放、下調利率，但大型、中小民企，以及小微企業的融資遭遇，卻出現冰火兩重天的局面。

如何構建市場化競爭性的服務體系，成為接下來破解小微融資難面臨的又一重要問題。

「首先要解決融資難的問題，而不是融資貴的問題。對於大行來講，國有銀行發放的貸款越多，就會對整個市場起到平抑作用，即擴大金融的覆蓋面。而融資貴是非銀金融機構、其他中小銀行要解決的。」某大行普惠金融部相關負責人對第一財經記者表示，國有大行應發揮頭雁的作用，通過擴量降價帶動降低全社會小微企業融資的綜合成本。

人民銀行金融市場司副司長鄒瀾在當日央行舉辦的小微企業金融服務有關情況發布會上表示，總體思路還是要發揮市場價格調解的作用，來構建功能互補、競爭有序的、差異化的小微金融服務體系，實現對小微企業的合理定價和信貸投放的商業可持續，提高正規金融機構對小微企業融資的覆蓋面和便利性。

具體而言，一方面繼續發揮國有大行的頭雁作用，依託它的資金、規模、網點優勢加大信貸投放，保持較低的融資成本，通過優化內部傳導，構建擴投入、降成本的長效機制，將短期行為轉化為長期成果。同時，注重挖掘本行各類客戶資源，提高對小微主體的首貸支持力度，努力拓寬小微信貸的覆蓋面。

「今年提出，對大行的要求要更多地看它首貸的支持力度，而不是簡單地搶別人的客戶。」鄒瀾稱。

另一方面，要持續發揮股份銀行的業務優勢和技術優勢，有效發揮城商行、農村法人金融機構貼近地方、管理靈活的本土優勢，積極發揮民營銀行、互聯網銀行的場景和模式優勢，引導在組織架構、內部管理、服務效率等方面形成各自的特色。

「小行在面臨大行競爭的情況下，又給它進一步的壓力和動力，在有了這個壓力的情況下還要再進一步發揮自己的特色，形成這樣的氛圍，有利於整體提高對小微金融的供給的質量。」鄒瀾表示。

小微企業金融服務事關經濟轉型升級和民生就業大局，是一項長期性、綜合性、系統性工程。

對於進一步改進小微企業金融服務的思路，《白皮書》指出，一是，進一步貫徹落實「競爭中性」原則，消除融資隱性壁壘；二是，堅持市場化和商業可持續原則，進一步優化小微企業金融資源配置；三是，深化金融供給側結構性改革，完善金融服務體系和傳導機制；四是，發展多層次資本市場，拓寬小微企業資本補充渠道；五是，加強政策支持，增強金融機構服務小微企業的能力；六是，加強金融科技運用，提升小微企業金融服務效率；七是，加強信息共享，持續優化社會信用體系；八是，加強規範引導，增強小微企業自身素質和融資能力。

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